买中高端医疗险需要注意什么?

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各位伙伴好!

今天跟大家来聊一类定位为中高端医疗险的保险产品。

所谓中高端医疗险,就是保障要比目前的一般医疗险要更好一些,典型特色是能保障医院特需部/国际部/VIP部的医疗费用。

我一直认为,这类需求比较偏小众,相关产品的保费也要更贵,以前的文章也就很少跟大家介绍。

最近有伙伴在咨询这类产品,加之也没其他可写的,所以就来说一说。

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享受更高品质的就医服务,人人都有需求,为啥说中高端医疗险的需求偏小众呢?

因为不是每家医院都有需部/国际部/VIP部

比如国际部,也就北上广这样的一线城市相对多一点,像武汉这样的二线城市,基本也就协和/同济有,如果你在三四线城市,想享受这样的服务是比较困难的。

再加上它的保费要比一般医疗险更贵,购买的人是比较少的。

在续保规则上,中高端医疗险的续保也并不比一般百万医疗险更靠谱,同样有停售等不能续保的风险。

而我一贯的观点是,买百万医疗险选那些销量多、受欢迎的产品要更加的稳妥。

所以,在产品比较偏小众,续保条款并不更优的情况下,你是否对这些中高端医疗险提供长期稳健的保障有信心?

我是有些担忧的。

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中高端医疗险让我比较担忧的还有另外一点:既往症免责及理赔纠纷

既往症免责本是合情合理的,一般的百万医疗险也都对既往症免责。

但是,很多时候,我们并不知道自己的疾病是在既往症免责的范畴内。

那如果,我们因某疾病住院,考虑到买了中高端医疗险,能够报销特需部/国际部/VIP部的医疗费用,所以就在这些地方住院治疗了。

但最终理赔,被保险公司判定是既往症免责,一分钱不赔,那就会很尴尬。

要知道,特需部/国际部/VIP部的治疗费用是要远高于普通病房的,并且,医保还不报销。

理赔纠纷也是类似的,买一般的医疗险可能遇到理赔纠纷,买中高端医疗险同样可能遇到理赔纠纷。

如果我们在特需部/国际部/VIP部就诊后去申请理赔,却被保险公司判定投保未如实告知而拒赔,假如的确因我们个人疏忽投保没有做好如实告知(很有可能),此时的医疗费用又该怎么办?

所以,买中高端医疗险,虽然就医环境要明显更好,但是并不一定会让我们更舒心。

至少我在治疗过程中会持续担忧本次住院能不能顺利获得理赔,这就很折磨人。

你是否会有这样的担忧?

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在买中高端医疗险前,我认为以上这两点是需要先了解清楚的。

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如果想买中高端医疗险,目前这三款产品推荐考虑:

超越保2020特需版;

乐健一生2021套餐七

欣享人生标准计划

三款产品的保障信息如下:

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超越保2020这款百万医疗险我之前跟大家介绍过,它的最大特色就是能选附加特需医疗;

但作为中端医疗险来说,超越保2020特需版算是最平民的中端医疗险,它不能附加门诊保障,也不能选0免赔。

超越保2020特需版有一个优势是6年保证续保,并且承诺产品未停售可免健康告知、免审核一直续保,续保规则层面是三款中最优的。

所以,这款产品适合看中续保,同时仅想要住院特需医疗,而对免赔额、门诊医疗无要求的伙伴考虑。

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乐健一生2021是一款最不像中端医疗险的中端医疗险,它不保障肿瘤外购药,没有垫付医疗费用服务,连重疾绿色通道都没了,另外在续保上也写的比较模糊,没有承诺不会因为理赔而拒绝续保。

但是,乐健一生2021这款产品有一个比较大的优势是,选择0免赔时保费特别的便宜。

以30岁被保人为例,每年只用花1650元,就可以买到一份涵盖医院特需部/国际部/VIP部,0免赔,且无社保版本的百万医疗险。

这里顺带提一下,如果你要买中高端医疗险,建议买无社保版本的,因为在医院特需部/国际部/VIP部住院很多时候是无法用社保报销的,买有社保版就比较受限。


乐健一生2021这款产品最适合想买0免赔百万医疗险的伙伴考虑,比较遗憾的是小孩不能选择0免赔,最低5000元免赔。

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欣享人生是最像中高端医疗险的一款,它的一大优势是可享受MSH(万欣和)的相关服务,典型代表如特定医院住院直付服务。

稍微了解高端医疗险的伙伴应该都听过MSH,它虽然不是保险公司,但却是国内高端医疗险的主要玩家。

MSH在国内医院特需部/国际部/VIP部有非常丰富的网络搭建,可以提供住院直付等服务。

像欣享人生的承保公司是大地财险,大地财险本身不具备提供高端医疗服务的能力,所以跟MSH合作,大地财险提供产品,MSH提供服务。

要注意的是,只有在规定的医院住院才能享受直付服务

相关医院清单可以在产品投保须知中查看,我查了一下,武汉有这几家医院可以享受直付服务,并不是太多,但也还是包含了几家不错的医院。

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另外要注意,欣享人生这款产品要求在进行相关的治疗前,要向医疗服务提供商(MSH)提交事先授权申请,申请通过后才能开始相关的治疗。

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之所以有此要求,主要目的就是为了防止我前面所说的既往症免责、理赔纠纷等事情的发生。

所以,如果想真正的体验高端医疗,最推荐考虑欣享人生这一款,但它的保费也是三款中最贵的。

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大致就跟大家介绍这么多。

实际上的乐健一生2021及欣享人生是比较复杂的,有很多保障计划可以选择,每一保障计划里又有各种可选项,在一篇文章中仔细介绍的话,太过于复杂,我觉得也不太必要。

并且,这三款产品也可以说是在过去几年经受考验的,其他文章对它们的介绍也比较多,如果你有买这类中高端医疗险的需求,在这三款中选择不会差,具体怎么选,我前面也给出了建议。

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简单总结:

我始终认为中高端医疗险是一类偏小众的产品,并且事实也是如此,这类产品在一线城市要更适用一些。

如果你想要更高品质的就医服务,买这类中高端医疗险也是可以的,但在购买前需要特别知道两点:

1)中高端医疗险销量相对较小,产品稳定性值得关注,至少不比好医保这类直接承诺20年保证续保来的简单直接;

2)投保时要特别注意做好健康告知,以及对既往症免责要特别清楚,避免发生在医院特需部/国际部/VIP的治疗费用因理赔纠纷等无法获得赔付。

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