为什么90年代的老保单,回报率9%?

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顾影/文

前几天看到网友分享了一份25年前的老保单,真的惊到我了。

 

这位名为“保罗走丢了”的网友2岁时,他妈妈给他买了一份养老保险,一次性交了1万元。从他55岁开始,保险公司每个月给他发7095元的养老金,注意是每个月噢!也就是说,他每年能领8万5千多元。只要活着,这笔钱就能一直领下去。

为什么90年代的老保单,回报率9%?-第1张图片-牧野网

现在他已经27岁了,再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说:“这回妥了,35岁以后挺一挺,挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

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刚看到这份保单的时候,我一度不敢相信,用计算软件算了两遍它的实际收益率,才确认没错。

 

领到70岁时,等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时,等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时,等于投保后连续88年年回报率9.04%

 

1996年时,保险公司的产品预定利率都处于较高的水平,能达到9%左右,所以这款产品是完全符合当时的利率水平的。

 

这样的“神仙产品”当然是一去不返了,但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

 


锁定利率就在当下

 

1996年初网友妈妈为他购买那份保单时,银行一年期存款的利率高达10.98%。显然,那份保单的回报率并没有当时的银行利率高。

 

网友妈妈购买保单的行为,在当时看来似乎并不明智,也许还遭遇了别人的不解和家人的反对。

 

但是从1996年开始,银行利率不断走低,现在银行一年期存款利率已经跌到了1.5%。

 

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而那份保单呢,却是直接锁定了终身的利率,不管未来的利率有多低,养老金的领取都不会受到任何影响,从55岁开始每个月7095元,一分都不会少。

 

这是因为非分红型的年金险保单是刚性兑付的,什么时候开始领钱、每年领多少钱都是白纸黑字写在合同里,板上定钉的。

 

虽然我们已经无缘预定利率9%的神仙产品,但年金、增额寿等储蓄险仍然是一个锁定长期利率的安全无风险投资工具。

 

就像我们现在很羡慕有一份预定利率9%左右的保单,可能要不了几年,旁人也会很羡慕我们当下能投保的预定利率3.5%的保单。

 

因为从中长期来看,伴随经济增速放缓和人口老龄化加剧的影响,我国利率下行仍是总体趋势。

 

最近几天很多人都在朋友圈刷到了银行理财经理的紧急通知:从6月21日开始,全国多家银行下调一年期以上存款利率。

 

比如,

民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%;

兴业银行深圳分行一款三年期年化收益3.9%的定期存款,调降到3.5%-3.7%;

调整幅度最大的是工行某分行,三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

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保险的预定利率是复利,大额存单是单利。有的储蓄型保险8年不动,就可以达到连续8年3.8%的单利。(《存款利率将变?大额存单周末遭疯抢,有啥更优选择?》)

利率下行的脚步仍在继续。

 

放眼世界,低利率已经成为全球趋势。日本、瑞士、丹麦都已经进入到了负利率时代。而我们的宝岛台湾,花期银行年息1%的定期存款,都要“限时限量”抢购了。

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中国大陆进入极低利率甚至负利率的时代,只是时间的问题。

 

如果利率长期下行,维持现有的预定利率势必会对保险公司造成压力,再次调低产品预定利率也是早晚的事情。

 

在过去20多年里,保险产品的预定利率一共变过3次。

 

第一次是90年代末。当时的银行利率急剧下降,一年期定存利息从1996年的10.98%降到了1999年的5.65%。1999年6月,保监会紧急下发通知,限定保险产品预定利率上限为2.5%。在此之前保险产品的预定利率曾高达8%左右。

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第二次是2013年,预定利率从2.5%到3.5%,为国分忧的养老年金可以上浮15%,也就是4.025%。

 

第三次调整,是2019年8月。4.025%成为过去时,哪怕是养老年金,预定利率最高也只能3.5%。

 

在利率下行的大背景下,3.5%的产品什么时候会退出历史舞台,很难说,最好尽早上车。

 

再过几十年,当我们的孩子得知我们手持一份预定利率4.025%或3.5%的保单时,那种艳羡感,也许会和我们现在看到那张90年代老保单的心情一样。

 


养老规划一定要趁早

 

说回那张老保单。

 

如果那位网友活到90岁,他一共可以领取300多万元,也就是本金的300多倍;如果活到100岁,领取的总金额更是近400万。

 

可不要觉得活到90岁100岁很难,英国伦敦商学院两位经济学教授在《百岁人生》一书中写道:

 

如果你现在20岁,那么你有50%的概率活到100岁以上;

如果你现在40岁,你有50%的概率活到95岁;

如果你现在60岁,你有50%的概率活到90岁或以上。

 

那位网友现在才二十多岁,所以这张保单最终的实际收益,也许还要更高。

 

手持90年代老保单的人其实并不少,为什么这张保单的收益会这么惊艳呢?

 

一个很重要的原因就是网友妈妈投保早,在孩子两岁时就已经投了这份保单,有非常充足的时间让复利发挥威力。

 

保单锁定的是复利,每一年产生的利息都会累积到本金里继续生息,也就是我们所说的利滚利。而复利的威力是需要通过时间来显现的,这也是为什么我们做养老规划一定要趁早。

 

我们以市面上在售的一款养老年金为例:

 

一位30岁的女性,想要从60岁起每月领取1万元,缴费期十年的话,年交保费93524元;

 

如果她等到50岁时才投保,同样希望60岁开始每月领取1万元,也是十年缴费期,那么,她就需要每年投入187558元。

 

总保费差不多增加100万,平摊到20年里,几乎每年挣的钱被耗损5万。

 

为什么会有这么大的差异呢?

 

这就是复利叠加时间的力量,你的钱用于投资的时间越长,复利替你赚的钱就会越多,而且越往后,赚钱的速度越快。

 

再举个例子。

 

下面这款增额终身寿,第20年左右本金第一次翻倍,再过12年第二次翻倍,往后翻倍速度越来越快,到后面每三四年就能翻一次。

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不管你是选择年金还是增额寿来补充养老,越早投保,复利就有越多的时间去发挥威力。

 

所以说,二三十岁的人不要等到四十岁才考虑,四十岁的更不要等到五十岁再行动,养老规划一定是越早越好。

当然我们还是建议父母优先解决好自己的养老保障,如果有余力的话,也可以趁早给孩子买一份。

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