退休工资太低怎么办?

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螺蛳粉/文

你觉得自己退休后能拿到多少养老金?

 

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说:

 

“如果一个人退休前拿一万块钱一个月,如果退休后他拿七千块钱,那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%,那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠政府是不可能的,因为政府无法承担那么高的养老金替代率。

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我国现在的养老金替代率是多少?官方数据显示是45%左右。也就是说如果你退休前一个月的工资是一万,退休后只能拿大约四千五。

 

实际上根据民间机构的调查,我国的养老金替代率已经跌破40%,这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。

 

按照国际规定,国家养老金替代率的警戒线是55%,一旦低于这个指标,退休生活水平将大打折扣,低于45%,不能保障基本的养老生活。

 

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前不久人社部就公开表示,2020年企业职工月人均养老金在2900元左右。

 

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2900元已经够低了吧?结果还是有很多人表示被平均了,父母的退休金连2000都不到。

 

有位网友的母亲工作了35年,到手的退休工资只有1500元。还有一位在国企工作,拥有30多年工龄的退休员工,现在拿1700元。

 

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如果是在一二线城市生活的人,区区一两千块根本不够用。

 

现在的物价多高啊,一顿外卖都要二十多块钱,如果想吃顿好的,基本要破百了,再加上水电燃气等开支,基本上没有多少结余,更别提出去旅游休闲了。

 

万一在七老八十的年纪不幸丧失独立生活能力,再多出药费、护理费等大额开支,这点养老金是根本不够用的。

 

我曾经看过一个故事,日本有位老人患有关节炎、前列腺癌和糖尿病等多种疾病,每个月的药费要1000多元,但他的养老金只有4000多元,所以他不敢随便花钱,每次去医院看病都选择徒步20分钟去车站坐免费巴士,每次都把自己累得气喘吁吁。

 

更让人心疼的是,他为了省钱,连癌症的康复治疗都选择了更便宜的外科,结果导致病情愈发严重,进一步推高了护理费。

 

人的年纪一大,很多疾病都会接踵而来,这也是一笔不小的负担,只靠社保养老金是根本不够的。

 

日本韩国就有很多老人因为养老金不够而重新去找工作,有的甚至故意把自己送进监狱养老。

 

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我们这代人养老只会比老一辈更难。

 

一方面是咱们的社保养老金替代率还会越来越低。因为我国的社保养老金正面临非常艰巨的挑战,社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测,到2035年,我国的养老金结余为0。

 

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另一方面,人类平均预期寿命越来越高,这意味着以后我们和父母共同养老的时间会大大延长,那时候我们的养老金不仅要用来照顾退休后的自己,还要用来赡养家中的高龄老人。

 

日本纪录片《老后破产》里有个老人叫青山政司,他每个月有养老金8万日元(约4726元人民币),同时还有2000万日元(约118万人民币)的存款,本来他以为养老无忧,谁知日子过得十分拮据。

 

因为他的母亲患有老年痴呆症,经常乱跑,他就请了护理,5年下来光是护理费就花了400多万日元,他担心存款很快用光,每天省吃俭用,把伙食费控制在500日元(约30元人民币),一顿小菜要分好几餐吃。

 

当时工作人员问他:“如果存款用完,无法再照顾母亲的时候,最后的选择是什么呢?”他的回答让人五味杂陈:“说实话,我可能会想到自杀之类的事吧。”

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其实在欧美地区,政府养老金的替代率也只有42%,但是他们退休收入的平均替代率却在75%左右,另外33%是靠谁呢?

 

答案是企业年金和商业养老金。

 

所谓的企业年金就是企业帮职工补充养老金,养老金的多少和企业的盈利能力以及职工本身的表现有关。

 

虽然我国也有企业年金的制度,但是真正这么做的企业数量特别少,有数据显示,截至2016年,我国企业年金只覆盖了2300万人。

 

社保养老金不够,企业年金没有,这些都是我们无力改变的。但商业养老年金是我们唯一可以自主规划,提前准备的。

 

养老年金的特点是:与生命等长,我们活一年就能领一年,领取终身;刚性兑付,什么时候领取,每年领多少,都写在合同里板上钉钉。

 

以下面这款产品为例,30岁男性,年交10万,交10年,从60岁开始每年能领13万5,保证领取20年,20年以后还活着可以继续领,领一辈子。

 

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辛苦工作一辈子,都想在退休后过得体面有尊严一些,但光靠社保养老金显然是不够的,我们只能靠自己提前规划。

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