怎么算退休后能领多少养老金?养老金的计算公式

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螺蛳粉/文

很多人每月缴社保,却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金,这样其实非常吃亏,因为你不知道怎么去着手规划养老,而一旦准备不充分,很可能将度过一个质量堪忧的晚年。

 

今天我将手把手教你怎么计算退休养老金,看完这篇文章,你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。

 

养老保险有3种,职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳,另外两类养老保险除了个人缴纳以外,政府还会补贴一部分。下面的内容我以职工养老保险为主,城乡居民和新农合就不展开介绍了。

 

想要知道以后能拿到多少养老金,得先知道养老金的计算公式。

 

我们退休以后可以拿到2份养老金,一份是国家发的,另一份是咱们自己个人帐户里的,所以职工养老金的计算公式很简单:基础养老金+个人养老金。

 

个人养老金是最容易计算,等于个人帐户余额÷养老金发放的月数。

 

其中50岁退休的计发月数是195个月,55岁退休是170个月,60岁退休是139个月。

 

比如个人养老账户的余额是10万,60岁退休,每个月能领取的个人养老金数额就是719元。

 

可以看到,个人养老金领取的时间非常有限,如果是60岁退休,个人养老金最多只能领取11.5年,最多只能领到71岁,之后只有基础养老金可以领取,养老质量将大打折扣。

 

再来看看基础养老金。

 

基础养老金的计算就比较复杂了,和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。

 

具体的计算公式是:当地上年度在岗职工月平均工资x(1+本人平均缴费工资指数)÷2x缴费年限x1%。

 

是不是头都晕了?别急,更晕的还在后面。

 

上面的平均缴费工资指数具体是指,(第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资)÷实际缴费年限。

 

怎么算退休后能领多少养老金?养老金的计算公式-第1张图片-牧野网

 

收入越高,基础养老金就越多。假设上年度在职工平均工资统一都是8k,缴费工资也是8k,缴费年限是35年,那么每个月的基础养老金就只有:

8000x2÷2x35x1%=2800(元)

 

假如缴费工资是16k,基础养老金就有4200元。

 

不过在现实生活中,很多人的养老保险缴费基数都不会太高,因为基数太高,就意味着单位缴纳的养老保险也高。

 

还是以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%,个人缴纳8%。假如缴费基数是2万,那么单位就要帮你缴纳2800元,但如果缴费基数只有5000,那么单位只需要帮你缴纳700,如果你是企业主,你更愿意缴多少?

怎么算退休后能领多少养老金?养老金的计算公式-第2张图片-牧野网

所以大部分人的缴费基数偏低,能领取的基础养老金也很低。

 

除此之外,基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是20268元,哪怕你目前的收入是10万,那么你最多也只能按照20268元来缴费。这也意味着,你退休前后的生活质量将天差地别。

 

所以收入越高的人,养老金替代率就越低,也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。

 

以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率:

怎么算退休后能领多少养老金?养老金的计算公式-第3张图片-牧野网

来自:公众号@豆雨妈说险

 

退休前月收入1万以内的人,养老金替代率50%以上,收入10万以上的人,养老金的替代率连10%都不到。

 

几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金,他退休前的月收入就是10多万,但是退休后的养老金只有区区的八九千。

 

而国际上规定合理的养老金替代率是多少?70%。只有达到这个比例,退休后的生活品质才能和退休前基本持平。

 

所以如果你的收入越高,就越应该提早为自己的养老做规划,因为只靠国家养老金的话,退休前后的收入差别将会非常大。

 

需要注意的是,测算结果肯定会和实际到手的养老金有差别,所以大家做个参考就可以了。

怎么算退休后能领多少养老金?养老金的计算公式-第4张图片-牧野网

为了方便理解,我给大家举个例子。

 

假如一个30岁的人,在广州工作,月收入是20000元,假设往后每年增长5%,60岁退休前,他的收入就有8万多。广州上年度在职员工平均工资是7880元,增长率也是5%。退休后,他每个月大概能拿到15050元的养老金。远远低于他退休前的收入。

 

计算器提示,如果他想要退休前后的生活水平是差不多的,每个月还要额外增加23795元的养老金。

 

可以看到,只靠养老金,想要过上有品质的养老生活,还是比较困难的。而且更关键的是,几十年后,等到我们这代人准备退休的时候,还有没有养老金领取也是个问题。

 

前段时间有媒体报道,中国将在2022年进入老龄社会。即65岁以上人口占所有人口的14%。中国由老龄化社会步入老龄社会只用了22年,而法国和瑞典用时是115年和84年。按照这速度,30年后,中国65岁以上人口占比将接近1/3。

现在我们的社保基金一直处于亏损状态,都是靠财政补贴,未来的社保基金肯定更加不乐观,到时候政府可能会为此推出延迟退休,或者延迟养老金发放等政策,养老就更艰难了。

 

所以我们这代人如果想要品质养老,一定要提前做好规划,比如借助商业养老保险,又称年金险。

 

年金险可以将我们年轻时的收入平滑到老年时期,从55岁或60岁开始,每年固定返一笔钱,直至被保人身故,防止我们人还在,钱没了。

 

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而且年金险安全有保证,退休以后每年能领取多少钱,白纸黑字写在合同上,完全不用担心拿不到钱。


我以一款年金险为例,33岁女性,每年保费10万,10年交,65岁开始每年领取14万8,保证领取20年。领到85岁,累积领取约311,退保可退76万出来;领到95岁,累积领取约450万,只要活着,继续领取。


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年金险比较纯粹,就是专门用来养老的,以防咱们提前把钱挥霍掉,导致人还在,钱没了。

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