重疾险怎么选?目前最实用的重疾险投保指南!

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重疾险保费不便宜,一年动辄上几千,咱们本身选的时候就会很谨慎。

可偏偏重疾险保障责任又非常灵活(花样多)。

选多少病种,多长期限,要不要多次赔,要不要返本……

乱七八糟一大堆,花了大量时间,发现还是看不懂,懂了又不知道咋选。

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摊牌了!这篇文章将跟大家分享简单有效的重疾险配置思路,让大家买重疾险不再难。

先看全文逻辑图,大家按需索取:

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重疾险判断维度有哪些?

买重疾险最大的作用就是,弥补自己患病期间的收入损失。

家里没啥积蓄,主要就是靠工作收入维持正常生活的家庭,都需要配置重疾险。

尤其是给家里的经济支柱配置,如果家人没有配置医保和医疗险,更要考虑。

那配置重疾险要考虑哪些维度呢?

主要看三大维度:赔的保额多不多,基本保障全不全,其它保障怎么样。

其中,前两个是最基本也是最重要的,接下来详说。

1、赔的保额多不多?

毫不夸张的说,买重疾就是买保额。

我们买重疾最主要的目的,是为了弥补患病后无法工作的收入损失,所以保额一定要够。

那么,买多少保额才算够用呢?

常规建议一般是年收入的3-5倍。

一方面是从疾病治疗角度考虑。

在医学上,一个大病患者如果能够生存满5年,往往意味着他有很大机会痊愈。

比如癌症里常说的5年生存期,但很多人因为没钱治就会放弃治疗。

如果保额足够,就意味着与疾病抗争的时间更长,生存的几率就更大。

另一方面主要从弥补家庭收入考虑。

得了重疾之后,基本上就失去赚钱能力。

在与大病抗争的这段时间,没有收入,依然要应对各种生活开支。

所以,要想在得病之后平稳过渡,给自己预留3-5年的生活成本很有必要。

在给保瓶儿用户配置重疾险的过程中,大多数用户的重疾保额是50万起步。

但保额越高也意味着保费越贵。

如果你家里有矿,或者不工作也能有稳定的收入,重疾保额可以适度降低;

如果你是全家的经济支柱,一人倒下,一家子断粮,还有房贷车贷要还,就有必要把保额做高一些。

保额要做高,但保费超过预算怎么办?

这个时候可以考虑有特定年龄阶段额外赔的重疾险。

啥叫特定年龄额外赔?

直接拿具体产品跟大家说比较好理解,比如阿波罗1号。

60岁前首次确诊可额外赔60%基本保额。

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比如咱买了这款30万保额,60岁前首次出险,能直接赔48万。

60岁前是人生的关键时期,大多数人都要承担家里的经济责任。

这一功能,直接加大了保额杠杆,让我们在人生关键阶段做到保额够用。

目前市场上的产品也有一些限定是保单前15年或者规定年限额外赔。

但比较主流也比较实用的就是60岁前额外赔。

具体每款赔付的比例也各不相同,简单给大家看几个:

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选这一功能时,主要考虑特定年龄阶段覆盖人生黄金阶段,然后赔付的比例要尽量高。

需要注意,这一功能有的重疾险本身自带,有的需要另外加钱。

自带的好说,需要另外加钱就要衡量下性价比。

总之,保额选多少,这个不仅要看理论情况,还要结合咱们自身的预算和实际情况来看。

必要的时候我们还可以借助特定年龄额外赔来拉大杠杆。

2、基本保障怎么样?

基本保障主要包括重疾险保障的疾病种类,规定的理赔条件,保障期限这些。

重疾险中有些疾病并不是确诊即赔,而是要满足约定疾病,达到规定条件才能赔。

所以基本保障我们重点看以下几点。

(1)疾病保障有没有覆盖高发疾病

重疾险保多少种疾病不重要,保什么疾病才是关键。

若是保障的疾病都是罕见病,即使保障病种再多,对我们也没啥用。

因为出险概率微乎其微,买的重疾险大概率打水漂。

先来看重疾。

为了规范保险公司乱凑病种,瞎保障,对消费者不利。

我国保险行业协会联合中国医师行业协会,统一定义了28种重大疾病的病种。

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这28种疾病含金量很高,占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

注意了,即使统一定义了28种高发疾病,也并不都是确诊即赔。

28种只有3种是确诊即赔,有6种需要做了某种手术才能赔,还有19种要达到疾病约定的状态才能赔。

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市面上在售的重疾险,基本都包括这些疾病,极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾。

理论上来说,病种数量越多,对我们越有好处。

但如果为了表面上的疾病数量,而支付高额的保费,就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有,其他再怎么弥补,也最多5%的差距。

所以给大人配置重疾险,重疾病种重点看这28种就够。

如果给孩子配置专门的少儿重疾险,需要重点再关注下16种少儿高发疾病有没有覆盖。

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再来看中/轻症。

重疾险最开始的产品形态只包括重大疾病保障,算是纯重疾。

但因为重疾理赔的条件比较高。

很多产品就在基本保障里增加了理赔条件稍微宽松的中/轻症保障。

赔付比例的话就没有重疾赔付那么高了,一般赔付30%-60%不等。

中/轻症的病种没有统一规定。

但是保瓶儿根据历年保险公司理赔数据总结了29种高发中/轻症。

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拿到一款产品,可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。

如果这些疾病存在缺失,你就要好好衡量一下了。

(2)理赔条件怎么样?

说实话,这部分要是让咱普通人来看有些为难。

因为理赔条件会涉及到很严格的医学知识,不仔细研究根本看不出来有什么猫腻。

好在高发的28中重疾理赔条件,有统一规定。

保险公司在重疾险的理赔条件上不敢乱来。

但在高发中/轻症上,差别就很大。

比如轻度慢性肾功能衰竭,咱们挑选两款不同产品的理赔定义来看下:

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我们能看出前后不一样,但很难判断他们到底哪款更宽松。

要想看懂,就要涉及医学专业知识:

慢性肾功能衰竭不是一下子致命的,它有完整的病理周期。

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以上两款产品相当于都进入了4期衰竭期。

我们在判断的时候主要看两点:

肾小球滤过率数值越大越好,持续天数越短越好。

这样看的话,第一款的定义更容易达到理赔条件。

所以在中/轻症疾病的理赔条件上,很多产品的要求都不一样,这里要格外注意下。

实在拿不准的,可以看保瓶儿给大家出的产品测评。

基本上每款重疾险中/轻症理赔条件有小问题的,都会在测评文章中跟大家明说。

关于理赔条款这一部分,如果咱们自己把握不准,最好是委托专业人员,全面考量。

(3)保障期限怎么样?

目前的重疾险保障期限非常灵活,可以保障一年、几十年;

也可以直接保到60/70岁或者保至终身。

为啥保障期限也要放到基本保障里说呢?

因为期限也能直接影响你能不能赔。

比如说保到70岁,那么71岁得重疾就不赔了;

选择保障到终身的话,哪怕100岁得病也理赔。

理想的状况,那保障期限肯定越长越好。

首先,保障期限越长,重疾保障就越稳定,不存在中途停售或者续保等问题。

其次,保障期限越长,获得重疾理赔的概率越大。

参考不同年龄阶段发病率趋势表:

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可以发现,年龄越大重疾发病率越高,而且到了后期重疾发病率是指数级增长。

但保障期限越长,保费也会越贵。

所以保障期限怎么选,其实很清晰:

主要看预算,在保额够用的前提下,能买终身尽量买终身;

买不了终身,再考虑买定期产品,最好要覆盖人生重要阶段。

比如选择保到60岁或者70岁,先上车,后期手头宽松了再慢慢调整。

通过以上两个方面,基本上就能判断一款重疾险基本保障到底咋样了。

基本保障能满足咱们最基本的重疾保障。

但如果想进一步提高保障,那就要考虑其它保障。

3、其它保障怎么样?

每款重疾险产品都不一样。但主要有三大类:

(1)疾病多次赔

在医疗条件不发达的时候,得一次大病基本上意味着命不久矣。

没有人会考虑重疾赔几次的问题。

但是随着医疗技术的进步,很多人发现得了大病并不会致死,甚至还能活很多年。

这时候人们开始担心,如果我将来再得一次重疾怎么办呢?

疾病多次赔就派上了用场。

目前主要分不同疾病多次赔和同一种疾病多次赔两种。

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不同疾病多次赔付的判断诀窍,主要就是看重疾分组情况。

因为根据条款规定,目前市面上的多次赔付型重疾险,基本上每一组只赔付一次。

比如说A组有20个疾病,得了其中1个,剩余19个将来就不赔了。

怎么办呢?当然是高发疾病越分散,对我们越有好处了,这样它们才能互不影响。

比如把前六大高发重疾(恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病),尽量分散在不同的组里。

或者把最高发的癌症,单独分一组,目前重疾多次赔付型产品,如意金葫芦就是这种。

但是最最科学的分组方法,还是不分组,也就是每个疾病单独一组,这样大家互不影响。

比如健康保普惠多倍版重大疾病保险,就是不分组。

同一病种多次理赔的情况,主要看间隔期。

目前最火的就是癌症多次理赔,部分产品还有急性心梗多次理赔、脑中风后遗症多次理赔等等。

假设有两款产品:

第一款是得了癌症之后,只要间隔满3年,还活着,还有癌症,就能获得理赔;

第二款是得了癌症后,只要后续持续有治疗,后边3年内,每年都能拿到一定比例的理赔。

价格区别不大的情况下,果断选择第二款。

原因很简单,要求我们生存的时间越短,拿到理赔的概率就越大。

(2)特定高发疾病额外赔:

对于不同的人群,他们高发的疾病也是不同的。

比如男性高发的重疾有前列腺癌等;

女性高发的重疾有乳腺癌、宫颈癌等;

少儿高发的有白血病等。

如果针对不同人群有特定高发疾病额外赔,就意味着患上这些特定疾病,能比一般情况获得更多的理赔款。

如果这些保障是产品本身包含的无可厚非。

但如果需要加钱才能买,咱们自己要衡量下,要不要多花点钱买这个。

在我看来,只要基础保障充足的话,想要追求更高保障可以考虑。

但如果预算不足,这些都不是重点考虑的。

(3)带身故保障

买完重疾险之后,很多人都会担心一个问题:

如果我没得病就身故了,这笔保费岂不是打水漂了?有没有办法把钱拿回来呢?

于是,市面上的终身重疾险,在你没得病就身故的情况下,有三种理赔标准:

现金价值、已交保费、基本保额。

如果你只在意重疾保障,完全不在乎身故,可以买不带身故的重疾险。

没得病就身故的情况下,可以通过退保拿回现金价值,但是有亏损的可能性。

因为现金价值在前期是很低的,想要超过已交保费,一般得等到60岁之后。

这类产品由于不加身故保障,能否返本完全依靠产品本身的现金价值,所以价格最低。

如果你不希望自己买的重疾险在没有出险的情况下,保费白交,可以选择身故赔保额。

但这种情况就比消费型要贵一些了。

我们以完美人生守护2021重疾险为例,30岁男性,买30万保额,30年交,不带身故保障,每年保费要4107元,而带身故保障的话,每年要5625元,每年足足贵了1518元。

保费相当于上涨了37%左右。

要的越多,价格也越高,最终保证的收益也越多。

那么,要不要附加身故保障呢?

我个人的看法是保额第一,控制预算,如果你的保额已经够用,预算又比较宽松,那么可以考虑。

但是如果只买了10万、20万的保额,还非要花很多钱去买身故返本的产品,恐怕就有些本末倒置了。

在其他方面保障上,保险公司为了吸引消费者,往往会搞得花样很多。

但不管怎么花样多,只要搞定最基本的保障,其它也就很好选。

因为没有这些其它因素,并不影响基本的保障。

如果有的话,锦上添花,希望追求更高保障可以考虑。

但如果价格增加过多,就要衡量下到底有没有必要买。


简单有效的配置思路

重疾险的挑选方法,基本以上三大维度。

大家会发现,每个维度下会有几个重要的小点。

但如果在面对具体小点时,还是容易眼花,不知道怎么选。

最简单有效的办法就是根据自己的预算来取舍。

怎么取舍呢?这里将需要考虑的点按照重要程度给大家进行排列。

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大家在配置的时候,可以按照重要程度,在自己预算内来做加法或减法。

总结一下就是:

保额要够用,高发病种要覆盖全面,高发疾病理赔条款要合理,保障期限要尽量覆盖人生主要承担经济责任的阶段,越长越好。

这是最最基础的考虑维度。

如果预算多点,再考虑其他方面的保障,首要考虑癌症多次赔,再考虑重疾多次赔,再考虑其他。

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