退休养老金太少怎么办?

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大家都知道,养老问题对我国来说,是个严重问题。

我们已经不止一次的分析过养老的困境。

老生常谈了,但是还是得再说说。

毕竟,如果日后养老金不够,受罪的还是咱们自己。

因为养老金真的告急了...

这个问题,对于劳动力人口严峻的东三省,尤为严重。

数据显示,去年我国东三省的养老金入不敷出,其中,辽宁省是负555.58亿,黑龙江负485.56亿,吉林省是负145.19亿。

其实,不仅仅是东三省,全国包含东三省在内,共有22个省份发生了养老金短缺的问题。

为什么东三省发不出养老金,我们要着急呢?

因为养老金是中央统一调剂的。

 事实上,从3年前开始,中央就实施了跨省调剂养老金——各省上缴一定比例的养老金给中央,中央再下拨转移到其他地方。你看看去年的调剂数据,差不多算养老金的“南水北调”吧。

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数据来源:财政部、国民经略

所以,即便远在长三角的上海、江浙,以及大湾区的广东,和东三省隔着十几个小时的火车行驶时间,依旧和东三省的养老问题息息相关。

东三省的养老金问题为啥这么严重,主要是老龄化严重呀!

按照国际标准,一个国家或地区65岁以上老人占总人口的比重达到7%/14%/20%时,分别属于步入老龄化社会/深度老龄社会/严重老龄化社会

东三省的老龄化程度达到什么标准了呢?


辽宁,16.2%;吉林,13.93%;黑龙江,13.8%。

而在我国,现在实行的社保养老制度是“现收现付制”,什么是现收现付呢?


就是指劳动一代缴纳的养老保险基金支付给退休一代,形成了年轻人群支持老年人群的代际团结制度,所以制度的积累就很少。

还有一种是积累制,缴纳的钱存在个人账户里,老了以后从中提取变成养老金。

截至今天,我国第一、第二支柱养老保险体系主要以现收现付为主,积累性较小,积累因素少,程度也比较低。

在“现收现付制”的社保养老制度下,如果老人多,年轻人少,入不敷出,养老金自然不够用。

东三省面临的问题就是这么来的,因为东三省不仅老龄人口多,青年人口大多流向了沿海地区,其社保养老金体系自然也就难再维持下去。

问题是,随着老龄化程度的加深,现在东三省面临的问题,未来在其他省市同样会出现。

在当前,由于中央调配的原因,东三省还可以得到其他兄弟省市的支援。

未来呢?如果全国都出现这样的问题,那谁支援谁呢?




社科院此前发布过一个报告,叫《中国养老金精算报告2019-2015》,

该报告提到:2019年我国的退休者和赡养的比例(缴费赡养率)为47%。

也就是差不多两个在工作的年轻人,供养一个退休的老人。

到了2050年,这个比例会大幅提高到96.3%。也就是相当于一个工作的年轻人供养一个退休的老人。

这压力,确实山大啊!

其实早在2016年,社科院就预测我国的社保养老金即将在2035年耗尽。

 

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于是乎,职工退休金少得可怜。前几天人社部就公开表示,2020年企业职工人均养老金在2900元左右。

 

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你已经为2900惊叹了,对吧?殊不知,还有很多人是“被平均”的。

因为在这条“均线”下面,必然还会有很多更低的数字。

如果是在一二线城市养老,这点钱维持日常生计尚且勉强,遭遇疾病的话,不敢想象生活会陷入怎样的境地。

 

再说说养老金替代率,指的是退休前收入和退休后的比例。

例如,你退休前月收入1万,退休后养老金是5000,那么替代率是50%。不同的替代率意味着:

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养老金替代率的国际警戒线是——55%。

 

而按照中国社会科学院世界社保研究中心的数据,中国的养老金替代率早已跌破警戒线,最近几年一直维持在45%~46%之间。

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扎心的是,为了维护公平,一个人的收入越高,他/她的社保养老金替代率其实是越低的。

这是因为什么呢?

主要是社保缴费有上限要求,不管你的收入有多高,比如月薪10万也好,月薪100万也好,社保缴费最高都是按照当地去年社会平均工资的3倍缴纳的。

钻个牛角尖:辛辛苦苦拼来的高薪,临到老了一平均养老金都做慈善了。可自己应有的保障还没到位。

所以,国家也不止一次呼吁大家:赶紧补充商业养老年金。

 

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商业养老金这事,只能靠自己。

主动通过合理资产配置来抵御风险,年险金是一种很好的保本避险手段。

年金保险是什么呢?

简单理解:有能力的时候交钱,交够年限后,每年按约定金额,给你打钱,而这个金额将源源不断地构成与你生命等长的现金流。

年金保险有什么优势呢?

 

年金险很安全。


领多少,什么时候领都是写进白纸黑字里的,无惧风险。

年金险可控性非常强。

你可以买一份教育金,孩子从读高中到研究生,每年都能拿钱。

你还可以靠年金险,规避财富传承中的债务、税务风险,将钱留给想给的人。

年金险的确定性非常强。

年金相较其他养老投资最大优势就是:变现能力强。

房产会缩水,抵押贷款还得打个折。但年金险是一辈子的现金流,稳健得不能再稳健。

以瑞利年金举个例子:

从30岁开始买年金,每年交50万,交3年。

第5年就开始从年金账户中给你返钱。

在79岁时,3%复利之后收益为978万9684元,收益率为978.9%。


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当然,这毕竟还是演示,你这不还没把钱取出来吗?

我们做个方案看看。

假设60岁退休,国家发的养老金不够,每年还能从年金险中支取10万元一直取到70岁

71岁那年,身子骨不硬朗了,又不想拖累子女。

刚好自己相中一所高级养老院,环境、设备、服务都杠杠的,虽然价格也不便宜,每个月2万,一年下来就是24万。

于是,从71岁开始,每年从年金险中支取24,领15年。

养老院舒舒服服走起~

如果85岁这年寿终正寝,年金险账户还剩81万1105元。可以留给子女。

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算一笔账。

从开始领钱开始到身故,总共可以领到541万,约等于本金的3.61倍

怎么样?抵御长寿风险,从容养老,看上去也并不是那么难。

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