家庭怎么配置保险?

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配置保险的逻辑,首先应该给家庭支柱买上,其次才是老人孩子。小孩不需要寿险,因为限制了最高理赔额等;老人不需要配置寿险和重疾险,因为杠杆太低了,性价比不高。

成人:重疾险+意外险+百万医疗险+寿险

老人:百万医疗险/防癌险+意外险

小孩:重疾险+意外险+百万医疗险

一、成人配置方案

家庭怎么配置保险?-第1张图片-牧野网 

重疾险推荐的是最近新出的重疾险达尔文5号焕新版,这是当下市面上性价较高的重疾险。

赔付力度方面,60岁前首次确诊重疾,赔付基本保额的180%。买45万就赔81万,它的中症和轻症也有额外赔:

①轻症:60岁前确诊中症额外赔15%,买45万,就赔33.75万

②中症:60岁前确诊轻症额外赔10%,买45万,就赔18万

除此之外,达尔文5号还有一个额外保障:初期确诊癌症晚期,额外多赔30%的基本保额。也就是,达尔文5号焕新版最高可以赔到基本保额的210%。

这个保障很实用,要知道,大部分的癌症在早期是没有任何症状的,这就导致了很多癌症一发现往往就是晚期。如果真的很不幸确诊出了晚期癌症,这个时候在180%的基础上,多拿30%的保额,无疑是雪中送炭。

达尔文5号焕新版是目前新定义重疾险里面最好的产品,单从它的赔付力度来看,就值得西西推荐。

不过这款产品有销售地区限制,如果户籍地、工作地、常住地不在投保区域的话,就无法投保。

第二款达尔文5号荣耀版,它的优势是“便宜+保障全面”,而且没有限制购买地区,支持全国投保。

基本保障方面包含:110种重疾赔1次,赔100%保额;35种中症赔2次,每次60%保额;40种轻症赔3次,每次30%保额。

价格方面,28岁买50万保额,分30年缴费保障至终身,男性5345元/年,女性4815元/年。如果保障期限选择保至70岁,那男性只要3715元/年,女性要3330元/年。

除此之外,达尔文5号荣耀版还送了一个“癌症特效药津贴”:前15个保单年度内,确诊癌症2年内,靶向药、免疫药的花费经过社保报销后,自费达到10万,可以额外再拿50%基本保额。


如果因为高血压、乳腺结节、甲状腺结节、尿酸偏高等原因,无法投保上面几款,或者曾经被拒保过的,可以选择达尔文易核版2021

这是一款单次赔付的重疾险,该有的重/中/轻保障责任都有,它最大的优势,就是对健康门槛的要求非常低,一些平时不能买重疾险的身体异常情况,都有希望能够买到这款产品。


医疗险推荐的是超越保2020百万医疗险。

超越保2020的报销门槛低,稳定性和增值服务都非常赞。

28岁买一年232块,大病、小病、意外都能保,报销额度有200万,自费超过1万的部分100%报销。比同类产品更好的是,没有发生过理赔,免赔额每年可以少1千,最低降到5千。如果得了包含癌症在内的108种大病,额度翻倍到400万,0元起赔,自费几百块也可以报销。

别的产品是一年一买,今年买了,明年不一定还能买上,这款可以6年保证续保,意思是6年内都一定能买到。还有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务,万一真有用上的那一刻,这些服务可能是花钱也买不到。

如果你所在地区的医院,有特需部/国际部/VIP部,可以选它的特需版,这些地方的医疗费也能100%报销,看病体验直线上升,一年一千左右就能买到,很划算。


寿险是家庭顶梁柱必备的险种。上有老、下有小的,肩上还扛着房贷,万一人生提前谢幕,可以留一笔钱,帮助家人慢慢回归正常生活,而不是坠入无边黑暗。 

推荐华贵人寿的大麦2021版,这款定期寿险的价格很便宜,健康告知很宽松,整体性价比非常高,最关键的是,免责条款(不赔条款)非常干净,只有基础的三条:

1.投保人对被保险人的故意杀害。

2.被保险人故意犯罪。 

3.被保险人的自杀。

 因为寿险的保障责任简单,只有身故和全残才能赔,所以产品之间的区别,主要就在免责条款里。


意外险推荐小蜜蜂2号(尊享版),这是当前市场性价比超高的产品。我最喜欢2个点,一个是保猝死。还有,保额高,杠杆高。

一年168元,意外去世,能赔50万,它的5万意外医疗保险非常有用,像平常磕磕碰碰骨折治疗什么的,经过社保报销后,社保内自付的那部分医疗费,都能由意外险来报销。

还有猝死保障,猝死在医学上是疾病导致的,不算意外,很多意外险产品都不保这个。但小蜜蜂2号尊享版猝死最高可以获赔50万。


小孩配置方案

家庭怎么配置保险?-第2张图片-牧野网 

这套方案,重疾险50万,再加上铁甲小保可报销200万就医费用,在国内治疗基本上不用愁钱了。

少儿重疾推荐妈咪保贝(新生版),这款重疾险轻中重症都有保障,比如癌症、白血病等重疾,赔1次50万,针对白血病等18种少儿特定重疾翻倍赔,和5种少儿罕见重疾3倍赔付的责任。

中症赔2次,每次25万,轻症赔3次,每次15万,保障责任非常全面,整体性价比非常高。


医疗险选了最近新出的铁甲小保。这款产品非常适合给小孩子买,因为它能保证续保至17周岁。

每年的报销额度是200万,一般疾病和意外住院,自费超过1万元都可以100%报销,患100种大病,报销额度提升至400万,0免赔额。

除此之外,它针对儿童的高发疾病,也拓展了15种少儿特定疾病特别给付津贴:保障期限内,确诊15种少儿特疾,会给付1万元的津贴

价格也不贵,0岁小孩买,有社保的话才513块,平均到每天也就1.4元。


平安少儿综合意外险,可以闭眼买的儿童意外险,保障齐全,有意外身故伤残、意外门诊住院保障,保费150元,非常便宜。

孩子天生好动,磕磕碰碰的小意外很多,所以意外险重点要看意外医疗。平安少儿综合意外很优秀,报销门槛特别低,不管门诊还是住院,都是0元起赔,100%报销,其他产品不能保的自费药,它也管,超级给力。


三、老人配置方案

家庭怎么配置保险?-第3张图片-牧野网 

这套方案,身体有点小异常,比如三高的老人家也有机会能买上。家庭经济不允许的话,可以只买防癌医疗险+意外险就够,600块一年。

爸妈如果健康条件好,没三高等,年纪在60岁及以下就买超越保2020+孝心安。有三高的,买京彩一生防癌医疗险+孝心安。注意,超越保2020和京彩一生防癌险二选一就好。

超越保2020,便宜、稳定性好、服务好。前面介绍过,这里不多说了。 


京彩一生防癌医疗险,性价比很高。50岁的老人家买,保费也就369元,普通家庭都能买得起。因为癌症住院,能报300万,保额有几百万。

理赔门槛低,也是自费药、靶向药、进口药等都能报,而且自费1块钱就能报了。

目前治疗癌症最先进的技术之一的质子重离子,也是100%报销。


老人家的意外险,也是重点关注意外门诊、住院的保障。孝心安(尊享版在这方面的保障很齐全,而且50-85周岁都能买上。

意外医疗2万的保额,社保外用药也能报,扣除100元免赔后100%赔付。而且意外住院津贴、救护车费用等都有,保障很全面。

最重要的一点是,这款意外险没有健康要求,85岁以下的父母都能买上,价格也便宜,一年几百块就够了。


以上所有产品都是经过多方对比选出来的产品,每个险种的服务感知度不一样每个产品的特点和适用人群会略有区别,基本上都选了市面上最好的产品,不说买了能超越99%的人,但是买了超越90%的把握还是有的。如果有更好的新品出来,我也会及时更新。

最后还要唠叨一句:健康告知要如实告知,如有不符合要求的地方可以直接预约顾问。

新的朋友想咨询保险的话,可以直接在公众号留言,或者在知识星球向小助手提问。保险买不买,你自己决定。但风险意识一定要有,不能一厢情愿地相信,不好的事情不会发生。

注:文中保险对比/试算/报价比价等内容来自保险机构自营平台齐欣云服,其它均为西西定投原创。

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