银行利率靠不住?怎么存钱?

admin 53 0

银行利率靠不住?怎么存钱?-第1张图片-牧野网

上周我写了篇关于越南经济的文章。

有个老读者微信问我:越南利率这么高,我把钱存越南怎么样?

因为越南西贡银行一年期存款利率能达到8.25%。

而中国银行3年期存款才2.75%

感觉把钱存在越南是一笔没有中间商赚差价的买卖?


还赚差价,想啥呢?

先不说你得考虑浮动汇率的事,你还得确保越南币相对人民币处于上升通道。

但是从现在来看,人民币是在升值的状态,越南盾显然不如毛爷爷。

换句话说,要真能,发达国家的钱都得往外存。

再说你以为现在高利率,以后就高了吗?

越南商业银行前十强的农业与农村发展银行(Agribank)都降息5次了...

虽然降了五次还是比咱们高。

但是大家迟早都得一样。

纵观历史,从14世纪至今,真实利率一直是一个下降的趋势。

银行利率靠不住?怎么存钱?-第2张图片-牧野网

抛开前面700年不谈,利率是从08年金融危机开始真的进入下行通道。

金融危机爆发后,全球经济遭受重创,以美联储为主的主要发达国家央行,共同推出了量化宽松政策,试图以低利率促进市场流动性。

利率越低,钱就会从银行里挤出来,去向收益更高的地方。

因为利率一低,你就不想存钱了,你觉得不划算,还不如搞投资。

但是换个思路,只要你找一个收益高于银行存款的投资方式,你都是赚的。

就拿国内2.75%的利率来说,只要你的投资收益高于2.75%就可以。

而你要是在越南投资,就得高于8.25%,不然还不如存银行。


看到这你肯定觉得,那简单。

基金、股票哪个收益不比2.75%高?

但是你忘了一件事:风险。

为什么人要储蓄?要存钱?

还不是怕有个万一。

股票基金投资收益固然高,但是有风险。

储蓄的根本目的是给自己的保底钱找个安全增值的好地方。

但是现在要想找个稳定增值的存钱渠道都很难。

眼看余额宝不行了,智能存款没了,大额存单利率也下调了...

就连高收益的固收保险都下架了一批又一批。

很多人都知道预定利率4.025%的年金险在监管重压之下,下架了。

瑞利是所剩不多的4.025%的高收益年金了。

年金有一个一直被大家诟病的问题:锁定期长,不能随意支取。

但是瑞利避免了这个问题。

和大多数养老年金需要60岁才能领取不一样,瑞利第五年就能领钱,而且一直领到死。

是一笔和你生命等长的现金流。

不论何时何地,银行利率怎么低,你都有一笔稳定的钱。

而且瑞利的产品设计很有意思。

除了你每年能领取生存年金之外,它会在你80岁的时退还你所有的保费,当作祝寿金。

就是你交50万退你50万,交100万退100万。

除了这两点之外,保单的现金价值还在增长。

我给大家举个例子:

一个30岁的男性,年交10万,交10年,从第五年开始,也就是35岁开始每年可以领15540。

银行利率靠不住?怎么存钱?-第3张图片-牧野网

领到41岁的时候,累计领取的年金有10万多,加上退保可得的现金价值有40万1450,这时候就回本了。

60岁累计领取了年金40万4040,还有53万多的现金价值,总利益是保费的1.88倍。

irr达到3.12%,转换成单利就是5.05%

80岁累计领取年金71万4850,加上祝寿金50万,一共121万多,即便身故还有50万的身故金。

这时候irr是3.77%,转成单利就是10.72%

这个收益已经拉开存款一大截了。

而瑞利最厉害的是,它有一个保底3%复利的万能账户。

什么是万能账户呢?

就是你每年的生存年金如果不想领,可以存万能账户,然后以复利3%进行增值。

我做了一个简单的规划,大家可以看上面那张图的万能账户部分。

如果我一直不领,等到65岁退休开始每年领7万,领到80岁,一共领取105万,这时候选择退保还能再领108万的现金价值。


是你当初保费的4倍多。

我这还是按照最低收益算的,目前瑞利的结算利率是4.95%.

这个收益就可想而知了。

和银行大额存单不一样,瑞利门槛极低,一千起投,但是收益比大额存单高多了。

我喜欢把它看成一个适合普通人的小额存单

而这个小额存单大概率会迎来和大额存单一样的宿命。

就,且买且珍惜吧。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~