增额终身寿险有什么作用?

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螺蛳粉/文

 

自从4.025%的年金险全网下架后,很多人就把目光瞄向了3.5%的增额终身寿险。

 

啥是增额终身寿呢?它是一种保额会随时间流逝而增加的寿险,就像是滚雪球一样,时间是坡,随着坡越来越长,雪球也会越滚越大,等被保人身故了,保险金就会给到受益人。

 

增额寿最初起源于中国台湾,2013年前后才正式被引进大陆。

 

这种保险在台湾主要用于定向传承财富,结果到了大陆被“玩坏了”,被开发出了很多新的功能。

 


锁定利率

 

利率,是影响财富的关键数字。

 

投入1000万,当利率为10%,一年能赚100万;利率为5%,一年收益就只有50万;利率为1%,一年只有10万。

 

利率越高,我们的财富就越可观,利率低,收益也低。

 

1996年,我国的一年期存款利率是10.98%,此后便进入了稳步下降的通道,2015年只剩1.5%,并且一直保持到现在。

 

增额终身寿险有什么作用?-第1张图片-牧野网

 

短短20年的时间,利率就减少了9个点。这巨变的背后,是低迷的经济增长速度。

 

在过去很长时间里,中国的经济每年以10%左右的速度在增长,2008年受到金融危机的影响,出现断崖式下跌,虽然随后很快反弹,但从2011年开始逐渐在走下坡路。

 

增额终身寿险有什么作用?-第2张图片-牧野网

 

利率和经济增速有关。经济发展快,利率普遍也高,发展缓慢,利率就比较低。建国之初我国百废待兴,所以经济发展快,利率也高,之后随着市场成熟,机会也变少,增速也就趋于缓慢。

 

随着人口老龄化程度的加重,未来利率肯定还会进一步降低,甚至降至负利率。这意味着,以后想买一款年化收益率3%的产品,都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了。

 

所以现在很多人都在用增额终身寿险锁定利率,目前可以锁定终身3.5%。无论以后大环境怎么变,利率下降到多少,保单都会按照3.5%“长大”,有效转移利率下行风险。

 


养老规划

 

建国之初,大家的养老主要靠政府。那时候的养老金替代率高达70%,也就是假如一个人退休前收入是1千,退休金可以拿700。但是随着人口老龄化的加速到来,社保已经不堪重负。

 

根据统计,2002年我国就已迈入老龄化社会,65岁以上老人占比7%。如今社保养老金替代率已降到了45%左右,预计明年我国即将步入深度老龄社会,老人占比12%。

 

社科院曾经在一项报告中指出,到2035年,社保养老金结余将降至为0。二三十年后,社保养老金还发不发得出,已经成为一个未知数。

 

我们这代人养老已经不能再寄托于政府,必须自己提前做好规划。用增额终身寿规划养老金,兼具安全和灵活性。

 

以35岁女性投保100万为例,分10年缴,每年10万,65岁开始可以每年从账户取10万当养老金用。假如100岁百年归天,一共领取360万,还有约100万的身故金给到家人;如果80岁时想退保把钱全拿出来,提升生活质量,此时已经累积领取160万,还可以退约200万出来。

 


子女教育规划

 

当了家长的都知道,“吞金兽”的名号不是白叫的。曾经有机构测算了云南昆明中产家庭养一个孩子的费用,高达两三百万。其中孩子的大学费预计32万,包括:

 

学杂费1万2/年,生活开支3万6,兴趣开支1万/年,选修考证开支2千/年,服装费5千/年,旅游开支8千/年,探亲交通3千/年,额外开支2万/年。

 

孩子的教育费是一笔刚性支出,非常适合放在增额寿里,既能防止父母因过度消费或投资不善提前把钱花掉,又可以避免企业经营不善被冻结而无法取出。

 

比如给0岁宝宝投保,每年10万,连续交5年,累积就是50万,等孩子18岁时,每年取出约7万,这笔钱就可以用来给孩子上大学。等孩子毕业了,还可以继续每年给孩子7万零花钱,给孩子自由选择的底气。也可以放在里面不取出,当孩子的婚嫁金储备。假如孩子想创业了,还能直接退保取出64万出来支持ta的梦想。

 


防渣男渣女

 

3个月前,著名经济学家任泽平发布了一篇婚姻报告,显示从1987年~2019年,我国的离婚率从0.5%攀升至3.4%,离婚登记对数从原来的85万多对飘升至450万对。

 

增额终身寿险有什么作用?-第3张图片-牧野网

 

对于感情已经走到尽头的夫妻来说,离婚是一种解脱,但同时也隐藏着巨大的财富损失风险。

 

分享一个真实案例。2017年小玲和小军登记结婚,结婚前小玲的父亲买了一辆奥迪,登记在男方名下,结婚后,又给女方的账户转了100万。但是婚后小玲和小军矛盾不断,很快决定离婚,然而女方却在此次离婚中损失巨大。

 

由于奥迪是登记在男方名下,法律上视作赠与,法院便判给了男方,至于100万款项,因为是结婚后给予,而且没有表示仅赠与一方,被认定为夫妻共同财产,男方有权分走一半,不过最终法院考虑到照顾女方,酌情判男方只获得20%的款项。

 

孩子结婚时,父母通常会通过赠送嫁妆或彩礼表示祝福,但是这些钱很容易和小夫妻的婚后共同财产发生混同,一旦婚姻破裂,极可能被分割;而增额寿因为结构比较特殊,可以防范子女婚姻风险。

 

以小玲和小军为例,假如当初小玲父亲把这100万购买增额终身寿险,投保人为自己,被保人为小玲,受益人为自己,这样所有权就牢牢掌握在自己手上,婚姻期间要是小玲需要零用钱,可以通过退保取一笔钱出来。当小玲和小军离婚了,这笔钱也不会被分走。

 


强制储蓄

 

很多人虽然赚的钱很多,但是能留下来的钱却很少。

 

我有个朋友,工作三四年,几乎没有存款,她说她平时花钱非常大手大脚,一个包包几千元起,眼镜要买三四千的,和朋友吃饭几百打底,每月快递堆积成山,买来的东西很多又都闲置。

 

我还认识一个美女,每个月的工资四五千,却负债三四万,借钱买车,只为一次说走就走的旅行……

 

很多人之所以存不下钱,很大一部分原因是掉入了“拿铁因子”的陷阱。

 

美国金融作家大卫·巴赫在他的著作中提到,一对夫妻每天早上都会喝一杯拿铁咖啡,这看似很小的花费,累计30年,总花销居然高达70万元。

 

生活中很多消费都是“拿铁因子”,花费看起来很小,长期累积下来却是一笔巨款。比如一根两百块的口红,一趟三四十元的滴滴,一顿几百元的大餐……

 

增额终身寿险可以帮助我们强制储蓄,因为把钱放进增额寿里,前几年取出是有损失的,但时间累积到一定程度,金额就会比较可观。

 


资产保值

 

几年前,一位女硕士在银行人员的推荐下使用某款app理财,4年里一共投入了86万,其中还包括母亲、婆婆的积蓄,2018年该app突然暴雷,86万全部不翼而飞,令女硕士一家陷入绝境。

 

去年大量银行理财产品出现亏损,其中工商银行代销的某款理财产品,收益只有区区的4.1%,也出现暴雷,客户只能拿回本金的60%,如果想拿回全部本金,还要再等1年。

 

过去中国的经济发展就像是一部上升的电梯,只要你在这部电梯里,就能轻松赚到钱,如今赚钱逻辑已经发生变化,保钱比赚钱更重要。家庭资产配置中,是一定要有一部分安全的钱作为压舱石的,这样的话,万一高风险投资出现亏损,不至于让整个家庭伤筋动骨。

 

增额终身寿险就是保钱的最佳地方。它是刚性兑付的,以后能领多少钱,白纸黑字写进合同里,保险公司必须兑付。万一保险公司不幸倒闭,银保监管还会强行指定其他公司接手保单。

 

无论是对于普通人还是高净值人士,增额终身寿险都是一个很不错的无风险投资方式。它的投保门槛也非常低,一千元起就能买,预算高的投保100万也可以。

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