外卖骑手的意外险有哪些保障责任?

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周末,台风“烟花”登陆上海。

暴雨天里,我撑伞去家附近的超市采购食材。

走到有红绿灯的路口,我看到有个外卖小哥,连人带车一起摔倒在地上。

这种天气还在为生活奔波,我不免感到一阵心酸。

更让人心酸的是,他在摔倒后,第一时间不是检查伤口,而是扶起车子,火急火燎地冲进雨里,继续送餐。

在之前,网络上已经有不少关于外卖小哥被“系统”胁迫,被迫变成高危职业的讨论。

今天,我想从风险的角度,继续跟大家聊聊外卖小哥的真实现状。


今年4月份,北京卫视播出过一档系列纪录片,名叫《我为群众办实事之局处长走流程》。

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事故率这么高,按理说,企业负有最直接的责任。

他们是怎么处理风险的呢?

把责任推卸出去。

为此,他们想出了个巧妙的办法:

外卖平台不直接跟骑手签订劳动合同,而是成立一家外包公司,跟骑手签订劳务合同。

像下面这样。

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这跟普通的劳动合同有什么区别呢?

区别可大了。

如果平台跟骑手直接签订合同,双方是用人单位跟劳动者关系,那么,平台就必须给骑手交社保,包含工伤保险。

而签上面这样的劳务合同,双方就是平等关系,给多少钱,交不交保险,都由双方自行协商。

这样一来,企业既不违反《劳动法》,也把给员工缴纳社保的义务给摘除干净了。

但这样还有一个风险,遇到脾气大的骑手,如果出了事,很可能找企业去闹。

企业也怕带来负面新闻。

于是,他们又想了个主意,让员工去买商业保险。

每天交3块钱,如果天天送餐,一年下来就是3*365=1095元。

这笔钱从员工每天的第一笔收入里扣。

这样,外卖平台既不需要花钱,出了事又能甩锅了。

一番操作下来,外卖平台把自己本应负起的责任,撇得干干净净。

唯一利益受损的,只有他们实质上的员工——外卖小哥。


既然美团平台不管,那么,真正给骑手提供保障的,只有一份每天3块钱的意外险

站在保险从业人员的角度,一年保费1000多的意外险,实在是有点贵。

不过,如果确实保障很好,那也不算太差劲。

但问题是,这每天3块钱的保障,究竟保了些什么呢?

为了找到答案,我特意加了一个外卖小哥的微信。

从外卖小哥的端口,他看到的页面是这样。

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费了半天劲儿,也没找到具体的保障内容。

也就是说,保险范围、细则具体是什么,骑手并不清楚。

美团小哥的说法是,一般小磕小碰其实大多还是自己出钱,很少会真正去走报销。

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在前面纪录片里,副处长王林后来去了中关村调查走访,也问到了这个问题。

美团代表勉为其难地告知他,这3块钱的保费,包含保额60万的身故伤残险,还有治疗费用5万元。

保障期是从当天接单成功开始,到次日的凌晨下班结束。

但具体怎么赔,其实还是不大清楚。

美团的保单找不到,我又试了试饿了么的。

我联系了一位饿了么的外卖员,他们是通过蜂鸟众包APP来接单的。

一样是每天扣3块钱,而且也是必选项,不能取消。

但这次,骑手小哥帮我找到了。

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它是太平洋财产保险承保的,包含四项基础的保险责任:

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意外身故/伤残:65万

意外医疗:最高5万

个人第三者责任:最高30万

猝死:3万

乍一看保障还算凑合,除了猝死保额较低,只有3万外,其他该有的责任都有。

只是在最核心的意外医疗方面,它的责任规定有些模糊。

经过饿了么小哥的帮忙,我又找到了这串文字:

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划重点:100元免赔额,80%赔付,限制社保范围内。

针对每年1000多元的保费来说,这款保险的性价比实在有些差。

但后来,我在网上查询相关资料时,又发现了个秘密,我误会这款保险了。

小哥首日被扣除的3元,并不是全都用作了保费,这3块钱是平台的服务费。

保单显示,这份保险每天只要1.06元!

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(网友扒出的某平台外卖骑手保险单)

那么,剩余的钱,都去了哪里吗?

一起来算笔账吧,每天扣3元,一年365天下来就是1095元。

而保单的费用是每天1.06元,一年满打满算也就386.9元,中间相差708.1元都被饿了么平台给拿走了。

至于实际的用途,饿了么平台没有明说。

我来猜一猜啊,难道这是帮骑手购买保险,索要的辛苦费?但这个价格比保费还贵2倍,未免太夸张了点吧。

如果把这笔钱,真正地都用来给骑手买保险,其实是可以买到一款保障很全、赔付很好的专用骑手意外险的。

但两个最大的外卖平台,都没有选择这么做。

他们都把这所谓的服务费,一大半都扣在了自己手里。


去年9月份,有一篇文章《外卖骑手,困在系统里》,在朋友圈刷爆了。

也是从那时候开始,大量的关注量,开始聚集外卖骑手这一群体。

我也是从那时候开始意识到:

他们为我们创造了巨大的社会价值,但却在外卖平台的大数据和算法下,被困住了。

这个问题怎么解?

企业要效率,员工要赚钱,作为用户的我们,也想准时收到餐饭。

试图通过道德绑架的方法,让用户去宽容外卖小哥,我认为不可行。

这样的结果,消费者会用脚投票,换成其他配送平台,或者干脆走出门去吃饭。

我认为,一直试图逃避责任的外卖企业,应该把该承担的社会责任承担起来。

给员工交齐社保,签署规范的用工合同,一步步正视、尊重和真正的保障劳动者权益。

只有这样,外卖小哥的困局才有解,企业也才能获得长久的发展。

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