北京普惠健康保有什么优点和缺点?

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北京可真是勤奋。

前两天,推出了北京的第三款普惠医疗险——北京普惠健康保。

这几天铆足了劲地在宣传,听我北京的朋友说,不管手机短信、微信、支付宝、朋友圈广告,到处都能看到。

曝光的频率,都快赶上东京奥运会了。

后台问的人也很多,直接说个结论吧。

这次的新产品,跟其他城市的初代惠民保产品(如北京京惠保)相比,往前迈了一大步。

在我心目中,它是能排进前三名的选手。

其他城市,可以来抄作业了。

 


去年火起来的那一批,都算是初代的惠民保形式。

不好说谁抄谁的,反正大家的保障内容都大差不差的。

就以北京去年那一款惠民保——京惠保为例。

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保障内容只有两部分:

医保范围内:医保报销后,减2万免赔额,剩余部分100%赔付。

17种特药,0免赔,90%赔付。

也就意味着,你在生病住院后,社保报销完,没报销的社保内费用还超过2万,才能拿到理赔。

至于社保外的,它一分钱不赔。

如果生了大病,要用到很多社保外的自费药,真的是瑟瑟发抖。

而新出的普惠健康保,在保障责任方面比较大胆。

一方面,它直接扩展了社保外费用。 

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看表格,在社保外的住院费用上。

如果是健康人,2万块免赔额,报销比例70%。

有既往症的人群,4万块免赔额,报销比例35%。

另一方面,它的特药责任涵盖范围更广。

原来只有17种,现在变成了25种国内特药+75种进口特药。

跟以往只报销社保内+不到20种特药责任的惠民保相比,它更符合普惠医疗的特征——保障范围广。

 


既往症人群也能买

普惠健康保还有一个亮点,得了病也能买。

得过大病的人不仅能买,并且还可以赔!

普惠健康保约定了既往症的范畴,包含这几类非常严重的疾病。

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这就很符合一部分人对健康异常的定义,我只要没得什么大病,没做过什么大手术,我就是个健康人。

尽管这点商业保险不认,但普惠健康保是医保局指导的,它愿意宠你。

只是,为避免被薅秃了,这部分人群的报销比例会相应降低。

不管怎么说,连得了癌症都能买,还能赔,北京这次真的阔气!

得过大病的,闭眼入!

 


稳定性更好

很多人买惠民保,都会担心续保以及稳定性的问题。

毕竟,作为衔接社保的第二保障,惠民保必须谨守普惠的性质。

也就要努力保证,第一,价格定得尽可能低,第二,得允许医保参保人都能买,也就是带病投保。

因此,各地在设计惠民保之初,都非常谨慎,他们没办法预测会有多少参保人,防范不了逆选择风险。

到现在,惠民保卖了有三年左右了,一些销售跟理赔的数据也出来了。

其他城市就可以作为参考,然后调整下一年的惠民保价格以及保障内容。

比如说上海跟广州,前面出了沪惠保跟穗岁康,步子迈得也都蛮大的。

从产品设计上,也能感觉普惠健康保的稳定性在增强。

第一,条款里开始提到续保了。

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注意措辞:

续保有"优惠政策"。

连续3年无赔付,第4年赔付比例会多1%,最多累计提高10%。

优惠力度尽管不大,但对比以往的惠民保,续保条款基本都是这样:

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除了需要审核,别的就没啥有效信息了。

新产品的续保条款里,开始想搞优惠了,看得出来自信心明显增强了。

第二,价格调高了。

京惠保79块,沪惠保115块,还有之前的360城惠保,最低只要19块,而北京的普惠健康保要195块。

看得出来,它不再一味地追求低价,而是开始兼顾实用性了。

这也是惠民保一直以来努力的方向,慢慢在公益性和商业性之间,找到一个平衡点。

 


有什么缺点?

虽然看起来方方面面都有升级,但北京的普惠健康保,还是有一个缺点。

它的保障力度依然有限。

北京普惠健康保确实在努力地拓宽保障范围,使之更接近商业医疗险的形态。

但为了平衡,它把免赔额提高了一些。

比如说社保内的免赔额,直接等于承保当年的北京大病医疗起付线(2020年,城镇职工是3.95万,城乡居民是3.04万),而其他城市大多是2万。

再比如说特药责任,也有2万块的免赔额,而其他城市大多是0免赔的。

但这个问题,大家要辩证地来看。

它包含了三部分保障内容,保障的侧重点在于社保外费用,同时,另外两部分也给包含了。

跟之前的惠民保形式相比,它保障更强,更加符合一款衔接社保、补足基本保障的惠民产品定位。

但是,作为一款惠民保产品,它受限于保费较低,既往症人群也能买两点,保障方面肯定没办法做到尽善尽美。

所以,保障没那么强劲,但瑕不掩瑜,也能够理解。


从最初的摸着石头过河的阶段,到现在最新的个性化的产品,惠民保的保障形态越来越成熟了。

站在设计者的角度,它不仅是一个商品,更是各个城市的政绩大比拼。

所以,他除了会参考以往的投保跟理赔数据,努力做到不亏钱之外。

他更加希望更多的医保参保人员,最好是年轻人、健康人都进来,还能缓解一下整体的赔付压力。

但作为消费者,我们手里握有选择权。

北京的读者朋友们,这两波人一定要冲:

(1)身体健康状况较差的

(2)年龄较大的

除此之外,觉得这是一笔小钱,愿意为同城市老人做一波贡献的、或者愿意支持北京医保局工作的也可以买一买。

但其他健康的朋友们,还是那句话,百万医疗险是更好的选择。

虽然可能会贵一点,但保障要好得多。

总的医疗费用,只要超过1万块就能赔,并且超过1万块的部分,赔付比例是100%。

而普惠健康保基本上得超过10万块才能报销。

差距嘛,就好像于一个是精修房,拎包就能入住。

另一个是毛坯房,虽然也能遮风挡雨,但破破烂烂,住得没那么舒服。

最后补充下,大多数城市的惠民保都支持用医保卡上的钱直接买,相当于不花钱。

但北京的不一样,听说北京医保卡上的钱,可以转到银行卡上。

可能跟这个有关系,北京普惠健康保到目前为止的销售成绩,远远不如上海的沪惠保跟广州的穗岁康——

害,大家可真的清醒又现实啊~

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