母婴险买哪种好?

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01

今天再跟大家来聊聊母婴险,也就是保障怀孕的保险。

一年多前,我老婆怀孕,我真的是担惊受怕的要死。

第一点,怀孕刚好赶上了武汉疫情爆发,这真让人开心不起来。

第二点,我们当时做产检NT值提示比较高,这个值跟胎儿畸形有一些关系。

然后,我们听从医生的建议做了无创DNA检查,结果提示没有异常。

但是,我从网上了解到,无创DNA不是100%准确,羊水穿刺结果才是金标准。

而羊水穿刺贵不说,这项检测还是有创的,也有风险,比如导致流产。

不做羊水穿刺,要承担无创DNA不准确的风险;做羊水穿刺,要承担流产的风险,做还是不做?真的是纠结死我了。

反复纠结后,我们还是去做了羊水穿刺,最终羊水穿刺结果是正常的,这才让我稍微放心了一些。

后面就是一步步做检查,一步步升级打怪兽。

直到宝宝出生的那晚,看到她有胳膊有腿,五官正常,是个健康的宝宝,我才如释重负。

现在国家鼓励大家生二胎、生三胎,很多家庭积极性不高,一个很重要的原因是养育成本太高。

而对于我来说,生二胎可能并没有多少经济上的压力,但我内心深处并不是那么的渴望要二胎。

因为我真不想再经历一遍前面的煎熬,我也真的担心生出一个不健康的宝宝。

02

基于以上的心理,我认为母婴险是一类必需且十分重要的保险。

并且,母婴险最应该保障两方面:

  1. 保障婴儿畸形;

  2. 保障智力障碍;

畸形与智力障碍,应该是各位宝妈在怀孕时最担心的两个方面吧,并且这两方面也会给家庭带来非常沉重的打击,最需要保险的保障。

同时,为了能真正的解决问题,畸形与智力障碍对应的保额要足够高才行,仅仅保障1万、2万根本没什么作用,特别是智力障碍,保额怎么得100万起步。

其他的一些保障,像新生儿住院啊,孕妇妊娠期疾病啊,妊娠导致孕妇身故啊等等,这些保障也有用,但即使没有,问题也不是很大。

特别是妊娠导致身故,我们在怀孕前买一份定期寿险就能够保障了,好用且便宜,完全用不上通过母婴险来保障。

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市场上有没有能满足我核心需求的母婴险呢?我当时有没有给我老婆买母婴险呢?

答案是:没有,我们当时也没有买母婴险。

母婴险可以说是让我最失望的一类保险产品,明明十分必要,明明有巨大需求,但就是没有像样的产品。

今天写文章时找到了一款母婴险,宣传页面是下图这样写的:

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“来自3千多名准妈妈问卷调查,契合目标客户需求,保障全面”。

我们就来看看“来自3千多名准妈妈问卷调查”设计出的产品是什么样儿的:

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我们以母婴版升级计划为例,一项项来看它的保障:

1)20万意外身故及伤残保障;

这项保障就是一份意外险,放在母婴险中完全没必要,如果我们想要意外保障,单独去买意外险就好了。

2)20万生育身故保障;

这项保障与母婴险还有些关系,但我也觉得不太必要,如前面说的,如果对生育身故有担忧,去买一份定期寿险就好了,女性目前买定期寿险可是超级便宜。

3)2万妊娠疾病津贴;

这项保障是如果孕妇患了比较严重的妊娠疾病,如羊水栓塞,可以获得2万赔付,这一保障算有些作用,但保额有些低。

4)2000元妊娠难产津贴;

这一项保障我认为完全是凑数的,先不说有没有用,就生孩子来说,谁也不会在乎这2000块钱。

解释一下,这项保障是如果一开始打算顺产,但没顺下来,中途改为剖腹产,可以获得2000元赔偿。

5)1000元意外终止妊娠慰问津贴;

这项保障更是无聊,真的意外终止妊娠了,可能都没有几个人愿意去申请这1000元赔偿。

6)2万新生儿先天性畸形疾病津贴;

这项保障是我想要的,也就是保障先天畸形的,但是2万元保额也太太少了一些。

7)8万新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿;

这一保障算是该款母婴险最实用的保障。

患了规定的先天性疾病,如先天性室间隔缺损,如果要做手术,它可以最多报销8万医疗费用。

但是有一些问题,有一些先天性疾病并不是一出生就能做手术,需要等小孩大一些了手术,但是母婴险只保障1年。

总体而言,这是一款看起来保障很全,实则挺鸡肋的母婴险,并且目前市面在售的其他母婴险也基本都如此,像我最想要的高额畸形与智力障碍保障,几乎没有母婴险能提供。

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这里我就觉得很奇怪。

为什么保险公司总是开发这么鸡肋的母婴险?难道保险产品设计人员不懂大众的真实需求吗?难道他们不生小孩吗?对婴儿畸形与智力障碍没有担忧吗?

还是说因为其他的原因,无法开发高额的保障畸形及智力障碍类的母婴险?

有没有懂得伙伴,在留言中说说。

03

如果想买一份母婴险,现在有什么产品可以选择呢?

我今天又在网上找了一圈,真心话,确实没有找到让我感觉满意的母婴险产品。

不说特别满意,基本满意的都没有。

但如果你非常想买,还是跟大家推荐几款产品。

第一款就是文章中详细分析其保障的那款,不管怎么鸡肋,2万+8万的新生儿先天性畸形疾病保障还是有些作用,这款产品名字叫小幸孕-京东安联母婴保障。

第二款是平安幸孕星2019

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这款产品我之前跟大家介绍过。

它的最大特色是能够买到最高10万额度婴儿先天性疾病保障,包括这些疾病:

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10万额度算不上很高,但是跟其他的母婴险比较,这个额度算是高的了。


另外,它也能保障新生儿出生15天内的医疗费用,孕妇因规定的26种妊娠疾病住院也能赔付,但仅保障医保目录内医疗费用,且共享1000元免赔额。

平安幸孕星2019的保费还是比较贵的,但由于是平安人寿承保,也不能指望太便宜:

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第三款是爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险

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这款产品之前也跟大家介绍过。

它的最大的特色是有10万保额的早产儿重症监护室住院医疗费用保障。

注意,它仅保障早产儿,并且要求出生30天内曾转入新生儿重症监护室接受治疗。

另外,先住NICU后再转入普通病房继续治疗,也是可以报销的,前提是要先住NICU,直接普通病房住院的,不在保障范围,另外它只保障30日内的医疗费用。

还得特别注意,它还有1万免赔额,类似百万医疗险的免赔额,理赔门槛还是挺高的。

这三款母婴险,单独买哪一款,都算不上保障全面。

三款都买的话,勉强能构建一个相对全面的保障:

比如,宝宝出生后住院的小额医疗费用,可以用平安幸孕星2019报销;如果疾病严重入住了NICU,可以用好孕妈妈报销;如果有严重的先天畸形,幸孕星能赔10万保额,小幸孕能赔2万保额,还能报销8万的手术费用;如果大人有妊娠疾病,可以用平安幸孕星报销一些医疗费用。

但三款都买的话,保费会有点多,对20多少的孕妇来说,大约需要1580+750+699=3029元。

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简单总结:

从我个人需求角度来说,我觉得目前的母婴险没有让人满意的,都不能满足我的核心保障需求,不知道大家的保障需求跟我是否一样。

就目前已有的产品来说,如果你想买一份母婴险,平安人寿幸孕星爱心人寿好孕妈妈、京东安联小幸孕可以考虑,但由于母婴类保险产品相对较少,缺少充分竞争,它们也谈不上有性价比。

最后,相比较于买母婴险,我更建议大家在怀孕前把自己的重疾险、百万医疗险、寿险等产品先买好,因为怀孕可能会出现一些检查异常或并发症,影响我们买保险。

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