最合适的重疾险可以买哪些?

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‍‍从重疾新规开始实行到现在,已经过去了半年。

市场经过了一段空白期过后,新产品又陆陆续续地涌现出来了。

到今天,重疾险产品的市场竞争已经非常充分,高性价比的产品也扎了堆。

一起来做个最新盘点。


第一梯队重疾险

超级玛丽5号、如意金葫芦

这是当前市场上,我最偏爱的两款产品。

我从来不掩饰对他们的夸赞,因为这两款产品本身足够优秀,性价比足够高,适用人群也足够广。

只要把这两款拎出来,就能满足50%以上人群的需求。

为什么这么说?

一个是单次赔付型重疾产品,一个是多次赔付型重疾产品。

在最集中的重疾+中症+轻症+60岁前额外赔+癌症多次赔的投保姿势下,它们俩都是同类型产品里,性价比最高的。

列个表来对比下。

最合适的重疾险可以买哪些?-第1张图片-牧野网

先说明下,表中所有的产品,都是互联网保险市场上当前最主流、热度也最高的重疾险。

之前我挨个测评过,它们基本保障都没有硬伤,所以,绝对不存在故意拿差的产品来衬托的行为。

然后先来看价格。

表格的最后三行,是在重疾+中症+轻症+额外赔+癌症津贴的投保姿势下,各款重疾险的保费。

可以看到,这个形态下,三款单次赔付型的重疾险,价格非常接近。

它们最显著的差别,在于癌症二次赔的条款。

信泰家的两款,完美人生2021、达尔文5号焕新版都是在患癌三年后,一次性拿回150%的理赔款。

而和泰超级玛丽5号,是从患癌一年后,就开始拿到40%理赔款,最多连续拿3年,累计120%理赔款。

大家都知道,癌症之所以闻之色变,是因为它难治。

在医疗技术如此发达的今天,有很多癌症,仍然是难以攻克的大关。

尤其是肝癌、肺癌这一类,早期没有任何症状,常常一发现就到了晚期,想要活到三年后,拿到第二次理赔款,实际概率不太高。

一旦缩短了理赔年限,拿到理赔款的概率就能极大提高,并且,一年接一年领钱的方式,也更让患者燃起生的希望。

所以,这个癌症二次赔形态,是当前市场上最优秀的。

唯一的问题是,过去这种癌症津贴形态一直非常贵,附加上之后,预算会大幅提高。

而超级玛丽5号,直接把这项附加责任的价格给打下来了。

附加上之后,它竟然跟其他3年后才理赔的重疾险,维持在同一水平线上。

这是超级玛丽5号的突破。

也是它能在一众重疾险之中,突出重围的关键。

因此,打算买癌症多次赔的,直接选它。

另外,超级玛丽5号还有一个投保姿势。

不加癌症二次赔,也不加60岁前额外赔,只要重疾、中症、轻症。

之前,能这么买的还有一款达尔文5号荣耀版,但在超级玛丽5号出来后,价格更低,保障也大差不差。

一下子就取代了达尔文5号荣耀版的地位。

再说信泰如意金葫芦,它是多次赔付型重疾险里,最值得买的一款。

还是看表格中的最后几行,在重疾+中症+轻症+癌症二次赔这个投保姿势下。

首先,跟单次赔付型重疾来比,它是多次赔付型的,保额逐次递增,最多能赔6次。

升级了这一项之后,价格方面,男性只贵了300多,女性价格贵了200多。

用较低的保费增幅,换来了保障的全面升级,这钱花的值!

再跟多次赔付型重疾相比,它的保障最完善,价格也最便宜。

赔付比例上,60岁前得重疾的话,它能赔180%。

阿波罗1号跟它相差不多,能够赔付160%。

但买阿波罗1号,男性要贵800块左右,女性要贵600块左右。

健康保普惠多倍版的价格跟它相差不多,但额外赔付只有投保前15年,不建议选。

总结下,附加癌症二次赔的投保姿势下,单次赔付型重疾选超级玛丽5号,多次赔付型重疾选信泰如意金葫芦。

如果对两款产品的优势都心动,也可以组合投保,各买一半保额。

除此之外,这两款产品其他的投保姿势,大家先别选。

我们后面会接着介绍。

 


第二梯队重疾险

完美人生2021、达尔文5号焕新版、健康保普惠多倍版、阿波罗1号

第一梯队的两款产品,直接覆盖了50%的重疾需求。

但有人可能会说,这个方案我挺满意,但我预算还想再降点,能怎么办?

可以把重要性稍弱的癌症二次赔给去掉,只买重疾+中症+轻症+60岁前额外赔。

重点提升第一次理赔的保额,以及60岁之前的额外赔。

用最少的保费,把保额买到最高。

这样的人群大概占到35%,所以我放到第二梯队里讲。

不过,因为这个投保姿势是很多产品的基础形态,不管在价格、还是保障细则上,相差都不太大。

所以,选这一组产品时,我花了大量的时间反反复复地去对比:A比B贵几块钱,具体贵在哪里;C跟D价格差不多,具体保障上究竟有什么差别,哪个实用性更强。

最终留下了四款。

分别是完美人生2021、达尔文5号焕新版、健康保普惠多倍版跟阿波罗1号。

最合适的重疾险可以买哪些?-第2张图片-牧野网

如果是男性,从完美人生守护2021/达尔文5号焕新版两款里面选。

具体选哪个,后面我会详细讲。

如果是女性,选阿波罗1号。预算非常低,愿意再砍一部分保障内容的,选健康保普惠多倍版。

记性好的朋友应该注意到,在选第一梯队的产品时,三款单次赔付型重疾险里,我选的是超级玛丽5号,因为它癌症二次赔的条款更好。

去掉癌症二次赔之后,为什么更优秀的反而是其他两款呢?

用具体价格、保障细节来说话。

先看价格,三款重疾险仍然非常接近。

再看重疾、中症、轻症的赔付比例,三款重疾也一模一样。

直到赠送责任(其他保障)一栏,三款重疾的差距才开始拉开。

超级玛丽5号:赠送重疾复原责任,60岁前得重疾,60岁后再得一次,可以拿到60%保额。

注意,这儿有两个强制要求,第一,出险时间必须一次在60岁前,一次在60岁后。第二,两次出险有365天的间隔期。

这两个限制条件,直接导致了实际应用的可能性非常非常小,很鸡肋。

完美人生2021:(18岁前)10种少儿特疾额外赔80%,(60岁后)得严重阿尔兹海默症/严重帕金森病,额外赔80%。

这一点,对于有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史的人群,实用性非常强。

达尔文5号焕新版:重度恶性肿瘤晚期首次确诊额外赔30%

恶性肿瘤是最高发的重疾,并且目前的医疗数据显示,男性最高发的肝癌、肺癌、胰腺癌,往往一发现就是晚期。

所以这一项赠送责任,拿到概率更大。

三项赠送责任对比下来,完美人生2021跟达尔文5号焕新版更有优势。

因此,在这个投保姿势下,男性一定要从这两款里面选。

有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史,或者担心未来会得这个病的读者,选完美人生2021,其他的情况,直接选达尔文5号焕新版。

至于女性,更高性价比的产品是阿波罗1号。

可以看到,跟前面几款产品类似的额外赔付比例,但阿波罗1号是多次赔付型重疾险。

患了重疾,最多赔3次,不分组。

更让人惊喜的是,升级了这项保障之后,女性的保费并没有变高。

那为什么不直接选这一款呢?

但男性就不建议买了,因为男性买的话,价格增幅会比较大。

四款产品里,还剩了一款——健康保普惠多倍版。

它只适合女性来买,并且是愿意牺牲一部分保障内容,来换取预算再降低一些的女性朋友。

采取这个投保姿势,它的性价比也非常高。

看一组直观的对比。

只要重疾+轻症+中症基础保障的单次赔付型重疾险里,超级玛丽5号性价比最高,30岁女性,每年3030元。

而健康保普惠多倍版,含有重疾+轻症+中症,+保障前15年额外赔50%,+重疾不分组赔2次,每年3444元。

含有重疾+轻症+中症,加60岁前额外赔60%,再加重疾不分组赔3次的重疾险,阿波罗1号性价比最高,每年3981元。

可以看到,价格每提升一部分,保障就再上了一个台阶。

每一笔钱,都花得物有所值。

最后再强调下,第二梯队选出的四款产品,仅仅在采用重疾+中症+轻症+60岁前额外赔的投保姿势下,性价比才最高。

附加保障责任别乱加。

 


 第三梯队重疾险

达尔文5号荣耀版、凡尔赛1号、达尔文易核版

最后再聊聊剩下的、有特殊需求的人群。

这三款产品,又能满足挺大一部分需求。

刚刚毕业,一年3000块的保费,都感觉特别吃力的读者,买达尔文5号荣耀版。

收入较高,想要大公司的产品、保障细节更完美、附加服务也更好的读者,选凡尔赛1号。

因为健康异常问题,买不了常规重疾险的读者,试试达尔文易核版。

一个一个来看。

最合适的重疾险可以买哪些?-第3张图片-牧野网

达尔文5号荣耀版:

预算非常低,选第二梯队的投保姿势,都感觉吃力的读者。

没有别的办法,只能在保障上做出点牺牲。

这时候,建议牺牲保障期限,先把保障期限选到70岁,以换取眼前充足的保额。

只不过,市面上可以买到70岁,且附加责任可选,保障又优秀的重疾险极少。

我只找到了一款全方位满足要求的——达尔文5号荣耀版。

只选基础保障,重疾+中症+轻症,不加60岁前额外赔,不加其他附加责任,保障期限选到70岁。

这时,30岁男性每年只要2382元,30岁女性每年只要2124元。

凡尔赛1号:

凡尔赛1号是一款在品牌、保障、服务、核保方面,全方位做到一流水平的重疾险。

之所以没放到前两个梯队里,是因为它的价格,也属于轻奢水准。

预算有限的朋友们,它不适合你,但对保障、价格、服务有要求的小伙伴,这款是最优选。

最关键的是,它的价格也没那么贵。

大公司:承保公司是“同方全球”,一家中外合资企业。

中方股东是清华同方,控股股东是中国核工业集团,外方股东是荷兰全球人寿,世界上最大的上市人寿保险集团之一,成立于1844年。

保障内容:以下两点非常值得一说。

第一,跟普通重疾险相比,多了60-65岁前额外赔。

60岁之后,重疾发生率会越来越高,增加这个阶段的额外赔,意味着保险公司的巨大成本。

第二,附带顶级的医疗资源。

全国700多家三甲医院,7个工作日都能安排手术,四川华西医院为1个月。

其中,这700多家包含北京协和、中国人民解放军总医院、上海交大医学院附属瑞金医院、复旦大学附属中山医院等等。

这不是纸上谈兵,它的服务手册上有详细的医院清单,我也曾当面跟同方全球的内部领导确认过。

如果你只对这个服务心动,教大家一个方法,只买10万保额。

也能享受到这个服务。

达尔文易核版:

达尔文易核版,顾名思义,它仅仅适合因为健康异常情况,买不了其他重疾的小伙伴。

如果是一级高血压,稍微加点钱,就能正常购买。

二级高血压,再多加点钱,也有机会能买到。

还有乙肝小三阳患者,达尔文易核版,也给了机会。

甚至是大三阳,如果肝功能正常,加些钱也能买。

不止是以上几种,对36种常见的疾病,达尔文易核版的核保尺度都很宽松。

如果你不确定能不能通过,达尔文易核版还有个贴心功能,它的智能核保超强大。

支持200+种疾病的智能核保,就算没通过,也不会留下核保记录,影响下一次投保。

有这个需求的,可以去公众号的投保链接里试一下。

 


之前,我写过很多篇教大家怎么买保险的文章。

因为我一直觉得,把方法教给大家,大家就愿意主动去学习、去研究、去深入了解。

可是后来,我意识到,其实把文章写很长,尽可能详细地教方法,大家没多少人愿意看。

公众号上有这么多的读者,都陪伴了我这么久,了解也足够深刻。

所以,隔一段时间,直接做个简单粗暴的测评,给出明确答案,什么情况,该买啥,也非常有必要。

希望看完这篇文章,大家能有个答案,知道自己适合买啥,没必要买啥。

最后来个个汇总,文章里提到的产品,分别是以下这些:

最合适的重疾险可以买哪些?-第4张图片-牧野网

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