不买收益更高的年金险,买增额终身寿险的人为什么更多?

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有一个现象:

年金险的收益最高能达到4.025%,而增额终身寿险收益最高只有3.5%。

但实际中,买增额的人,却比年金险要多得多得多。

这是为什么呢?

不是因为买家有信息壁垒,受骗了或者其它怎么样。

事实上,这么买的人,信息很全面,脑子也很清醒。

他们的最终决策,也符合经济学上的“理性人”假设。

一句话来概括,这个行为,其实是买家牺牲了一部分的长期收益性,来换取一部分的短期流动性。

 


一般来说,做投资时,大家都会考虑三个关键因素:

流动性、安全性、收益性

但大家也都有常识,这三个要素,没有任何一款产品能兼得。

举个简单的例子:

你去银行存钱,有很多方式都可以选。

现在上海是32度的天,我就不真的去附近的建设银行了。

让我们打开建设银行APP。

不买收益更高的年金险,买增额终身寿险的人为什么更多?-第1张图片-牧野网

安全性差不多的几款智能存款,3年起存的旺财存款,收益率3.25%。

而上面1年起存的两款,收益率都不到2%。

这个现象非常常见,但凡是收益率看得过去的银行存款,都是动辄三五年起步,流动性较差的。

再举个例子:

支付宝里随存随取的余额宝,跟基金、股票等,哪一个更好?

没办法比较对不对?

两者的共同点是流动性都非常好,但余额宝的安全性更好,而基金、股票的收益率更高。

就不再继续举例子了。

尽管在实际理财过程中时,大家都希望理财产品不仅收益高、还足够安全、流动性也足够强。

但没有一款产品,能同时符合这三个要求。

这就是投资学上说的不可能三角:

不买收益更高的年金险,买增额终身寿险的人为什么更多?-第2张图片-牧野网

实际投资时,我们只能根据这笔钱承担的作用,来合理安排三个方面的比重。


然后,我们再回到开头说的年金险和增额终身寿险。

首先,在安全性上,两者都足够好。

现金价值如何增长,收益怎么领取,什么时候领取,从投保开始,一开始都明明白白的写在了合同里。

它们真正的差距,体现在另外两点,流动性和收益性上。

再举个例子。

假设张三今年30岁,攒了一些钱,他打算拿50万来买储蓄险。

眼前有两个方案,一个是用增额终身寿险来做,一个是年金险做的。

(为对比公平,两类产品我都选了目前收益最顶尖的)

不买收益更高的年金险,买增额终身寿险的人为什么更多?-第3张图片-牧野网

看出区别了没?

福瑞一生是一款养老年金,只要期间不退保,60岁就能开始领钱了。

每年领取95671块钱,可以一直领到去世。

而弘康利多多是一款增额终身寿险,取钱是依靠退保来实现的。

假设利多多也跟福瑞一生一样,从60岁开始领钱,每年领95671块钱。

这时候,年金险可以领取到去世,但增额终身寿险领到80岁那年,钱就没了。

对比来看,显然年金险收益更高。

寿命足够长,可以一直一直领下去。

但这个高收益,有一个前提条件:

张三必须按照表格里的方式领钱,如果投保之后过了几年、十几年想要退保,是达不到这个收益的。

对比现金价值一栏,在保单年度第4年时,弘康利多多已经回本了。

也就是说,从这一年开始,不管任何时候,因为任何原因想减保、退保,都不会有损失。

在保单年度第20年,现金价值翻了一倍,这时退保,能拿回来100万。

而福瑞一生,直到保单年度第12年才回本。

这就意味着,前12年里绝对不能退保,不然就会亏钱,这12年里,这笔钱都没有流动性。

60岁之后更夸张,福瑞一生现金价值直接变成0。

除了按时领钱,张三没有任何选择。

此时,福瑞一生的流动性已经完完全全丧失了。

如果用不可能三角来解释,尽管年金险的收益性更好,最多能接近复利4.025%,但流动性较差。

而增额终身寿险的收益性稍差,即使是最优秀的产品,复利收益也只是无限趋近3.5%,但它流动性非常好。

 


真正考虑买储蓄险的小伙伴,大多在30岁左右。

在选择买哪个时,很多人会纠结一番,最终选择了增额终身寿险。

很好理解,他们考虑的是,自己目前还年轻,几年后可能面临结婚、买房、或者其他不确定的人生大事。

这3年、5年里,存的这笔钱不能动没关系,自己还能继续赚钱。

但10年、甚至更长的时间,这笔钱仍然不能动,是很难让人接受的。

哪怕坚持三五十年,这笔钱能变成200万、300万。

但30、50年后,实在太久远了,自己都老了,衰老后的自己,我反正是想象不出来。

更何况,(以上两款收益顶尖的产品)在投保的前30年里,增额的现金价值始终比年金险高。

正因为大家想象不到,也不想去考虑太久远的事。

在这个对比中,自然会更加偏向增额终身寿险。

 


那么,年金险就完全没有价值了吗?

并不是。

我身边有很多小伙伴,都给自己买了一部分年金险。

因为,只要你确定存的这笔钱,是用作养老年金的,年金险会比增额更合适。

再看一遍刚刚的表格。

不买收益更高的年金险,买增额终身寿险的人为什么更多?-第4张图片-牧野网

还是那个张三。

对比这两款储蓄险,如果按照同样的领取方式,福瑞一生能直接领到去世。

而弘康利多多,在80岁那年,钱就直接领完了。

想象下,都80岁了,也干不动活了,子女年纪也不小了,要是没有其他收入来源,肯定会很惨。

有人可能会说,那我每年少领点钱,不就能领更长时间了?

但问题是,减少多少呢?预计领多长时间呢?

我们无法预估自己的寿命。

而年金险可以,活多久,领多久。

要是比较不幸,80岁之前就去世了。

福瑞一生是保证领取20年的,剩下的钱家人可以代领,我算了下,张三投入50万,至少能领回191万多。

这个收益率,真的绝了!


有句话说,存在即合理。

过了25岁之后,我一直都提醒自己,要持续学习,要时刻保持好奇心。

对自己看不懂的东西、不理解的现象不要轻易下结论,不要慢慢变成一个固执的中年人。

在我工作的这些年里,这一点帮了我很多。

最后再划个重点!

如果你很明确,这笔钱我是要用来养老的,就选年金险。

到约定时间,保险公司就会打钱给你,每年或每月一次,专款专用。

并且,直到去世,这笔钱都源源不断。

如果你只想存一笔钱,还没想好干啥,可能买房用,可能给小孩读书用,不确定将来啥时候会真正用到。

那就选增额终身寿险,到时候怎么用,再看着办。

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