30元保20万,杭州市民保是真的保吗?

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‍前些天,我测评了最近风很大的北京普惠健康保。

有人在后台给我留言说:

30元保20万,杭州市民保是真的保吗?-第1张图片-牧野网

一个惠民保,外挂20万的津贴,我当时震惊极了。

为确保信息真实性,我特地去确认了下。

59块的基础版杭州市民保,只要再加30块,就能变成津贴版,跟基础版相比,它多了20万的重症津贴保障。

这豪气程度,过分了啊。

不过,理智上来说,30块买20万的重疾保额,这显然不符合经济规律。

就算是惠民保产品,有政府背书,但真到了理赔阶段,拿钱的,不还得是承保的那几家保险公司吗?

他们放着一年好几千的重疾不卖,大出血标个跳楼价30块,怎么可能嘛。

认真研究后发现,果不其然,它根本不是大家理解的那么回事。

什么“外挂”,简直是骗傻子呢。

 


先来看下这个“外挂”的载体——杭州市民保。

它本身只是一款非常普通的惠民保。

30元保20万,杭州市民保是真的保吗?-第2张图片-牧野网

包含两部分保障:

住院医疗费用,社保内(扩展乙类自理部分),2万免赔额,100%报销

30种癌症特药,0免赔,80%报销

保障本身乏善可陈,因为主打惠民,力求让所有交了社保的杭州人都能买。

赔付范围只包含社保内的住院医疗费(扩展乙类自理部分),并且住院医疗费免赔额高达两万,报销比例还不高。

我之前给大家算过,得花上至少十来万,才能达到理赔门槛。

因此,仅仅适合已经得过大病、或是因为年龄太大,买不了其他商业医疗险的朋友。

去年初,因为有政府背书,不限年龄,不限健康情况,价格还便宜,这类型的惠民保火的一塌糊涂。

后来,随着陆续有人出险,大家逐渐意识到,惠民保的保障力度,并没有想象中的那么强。

同时,去年底开始,一些“爱折腾”的城市又推出了些升级版的惠民保。

比如说广州的穗岁康,扩展了社保范围外费用跟门诊费用,上海的沪惠保,报销社保外费用,北京的普惠健康保,也增设了医保外责任和门诊费用。

第一代的惠民保,就显得有些简陋了。

为了实现当初许下的“续保”诺言,也为了吸引眼球,继续激发大家的投保热潮。

杭州市民保就琢磨出了这次的噱头:

既可以买59元的基础版,也可选89块的津贴版。

30元保20万,杭州市民保是真的保吗?-第3张图片-牧野网

虽然贵了30块钱,但津贴版多了一个重症津贴保障。

满足重症津贴的申请条件后,被保人可以一次性领取20万元津贴。

 


可问题是,这20万的津贴,真的能到手吗?

理论上,是能的。

但拿到这个津贴,需要满足什么条件,难度有多大,大家真的清楚吗?

来看重症津贴的理赔条件:

保险期间内,被保险人已经拿到的“住院医疗费用”或“特定药品高额药品费用”累计给付金额达到3万元。

就是说,已经通过杭州市民保,报销了3万元以上。

这意味着什么呢?

有两种情况,第一,你没有得癌症,不需要吃特药。

那么,你得花多少医疗费,才能够得上这个津贴门槛呢?

下图是今年杭州市的职工居民居民待遇。

30元保20万,杭州市民保是真的保吗?-第4张图片-牧野网

假设老王已经退休,在某三级医院住院。

那么,在扣除800元起付线后,医保范围内的费用,先用医保按照三档比例来报销。

剩下的费用,扣掉2万免赔额,才是杭州市民保可以报销的部分。

我们来算一下。

假设老王医保内的住院花费为A,计算公式如下:

A-【(A-360000)×90%+320000×92%+39200×86%】-20000≥30000 / 80%

最终计算得出,医保内的住院花费A,必须高于616120元,才能拿到20万的重症津贴。

注意,这还只是社保内的住院花费。

但因为大病住院,还有很大部分是社保外费用。

这样一算,一年下来的住院费用得花上七八十万,才有可能拿到这笔津贴。

想一想,得病成啥样,才能一年花掉七八十万啊。

这个理赔门槛,简直高得吓人!

 


有人可能会说,那如果得了癌症,要吃特药。

特药动辄一盒一两万,医保也不给报,凑够3万不就容易了吗?

你太小瞧保险公司的精算师了。

条款里还设置了两道门槛。

第一,如果你投保之前已经得了癌症,不好意思,这算特定既往症。

特定既往症相关的费用,保险公司不赔。

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第二,就算在保障期内新得了癌症,这些特药也很难用上。

仔细看药品清单右边的小字部分。

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比如第一个泽布替尼,是治疗淋巴瘤的。

但它不是只要得了淋巴瘤就能报销,它仅限于治疗两种复发难治性的淋巴瘤。

再比如后面治疗肝癌、肾癌的特药。

它只能用于治疗不能手术的晚期肾细胞癌,或者无法手术或远处转移的肝细胞癌。

还有治疗胃癌的药,仅限于晚期胃腺癌,或是胃-食管结合部腺癌患者三线及三线以上治疗。

也就是说,要想拿到这20万癌症津贴,你得满足以下条件:

一年内确诊癌症,并且要么是很稀有、很难治的,要么是化疗失败,癌细胞又继续扩散了。

现实生活中,能满足这个要求的,能有几个?

只有极少数极少数的倒霉蛋吧。

 


30块保20万,宣传出去确实噱头够足,诱惑力够强。

大多数买的人想的都是,这根大羊毛,不薅白不薅,冲冲冲。

但他们并不知道,超高杠杆的背后,报销标准究竟有多高,理赔起来究竟有多难。

最后真的出事了,才意识到,以为的福利,原来并没有想象中那么简单。

要么得一年花上七八十万,要么倒了大霉,得了规定的癌症里面规定的极少数情况,才能赔。

这时候,他们该有多绝望?

想想吧,惠民保在创立之初是怎么宣传的?

它是一款衔接社保、补足基本保障的惠民产品。

而现在,一些产品却也搞起了误导销售、虚假宣传的老套路。

醒醒吧,你的定位是“惠民保”,你跟他们不一样。

我真诚的希望,惠民保能够保持初心,继续做到普惠、利民。

‍别再为了销量,搞这些名不‍副实的噱头了。

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