买多次赔付的重疾险更好吗?

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最近微信后台好多人问我们,买重疾险到底选单次赔付还是多次赔付啊?

我的答案是,尽量选多次赔付。

要知道选单次赔付的话,保险就只能赔1次,多次赔付的话,保险可以赔2次,甚至是3次了……很明显是多次赔付更划算啊。

不过,很多人之所以有这种疑问,主要还是担心第二次第三次赔不到,钱打了水漂。

我来讲两个多次赔付的故事吧。

几年前,有位男士买了工银安盛一款可以赔2次的重疾险,不久以后这位男士就检查出了脑部胶质母细胞瘤,是恶性肿瘤的一种,这种肿瘤最常见于45-70岁的男性。他的家属就火速拨打电话给保险公司。

工银安盛设有绿通服务,可以提供安排住院,协助挂号等服务,很快这位男士就被安排进了华山医院神经外科进行了专家手术。紧接着一两个星期后,保险公司按照恶性肿瘤病种给付了保险金。

值得一提的是,因为这位男士的重疾险含有保费豁免,所以他接下来十几二十年的保费都不用再交了,同时还享有重疾的保障。

但天有不测风云。半年后该男士的癌症复发了,不得不回到上海华山医院,并且进入了ICU重症监护室使用呼吸机达96小时以上,由于他当初购买的重疾险是多次赔付的,于是保险公司按照深度昏迷的病种再次赔付了保险金。

另一个故事的主人公买的中意公司的悦享安康,也是多次赔付重疾险,2017年4月13日投保,保额是40万,1年后这位男士因为患了胶质瘤,顺利获赔了40万,也是被豁免了保费,2年后发展成了植物人,中意再赔了40万,一共是80万。

发现了吗?重疾险第二次获赔的概率其实是有的。一方面因为重疾险的保障范围非常广,不单单只保障疾病,还会保障疾病状态、手术等等,比如第一个故事的男士,先是得了癌症,之后又深度昏迷,在现实生活中,我们经常会看见一种重疾的发生引发另一种重疾、手术及状态,那其实重疾险是有机会都赔的。

另一方面,现在的医疗技术已经有了很大的进步,一个人哪怕得了重疾,也有机会活很久。最典型的案例就是美国著名律师金斯伯格了,她确诊了癌症后,又活了20多年,要知道的是,她在这22年里还遭遇了癌症新发、复发等诸多困扰。中国精算师协会在《重疾教育读本》里就提到,25种重疾的平均5年存活率已经达到了60%。


买多次赔付的重疾险更好吗?-第1张图片-牧野网

《国民重大疾病教育读本》

那些买了单次赔付重疾险,并且理赔了的人就特别后悔。我一个同业朋友的客户,保险意识特别强,一毕业出来就买了重疾险,保额是80万,只不过是单次赔付的,几年后得了良性脑肿瘤,保险公司把80万都赔下来了,本来这是件挺让人欣慰的事,结果这个年轻人却陷入了特别大的焦虑和恐惧之中,为啥呢?

因为他刚体验了生病,所以知道一场大病有多烧钱,但偏偏他还很年轻,他就担心以后几十年再得个什么重疾,就没有保障兜底了,所以心里就特别慌,然后找了特别多保险公司,想再买份重疾险,但你知道的,得了肿瘤这种重疾,基本上不可再买到重疾险了。我当时听完触动特别大。

很多客户来咨询重疾险,我通常建议他们选多次赔付的,万一哪天得重疾了,不用患得患失,仍然安全感满满,因为还有第二次、第三次的保障。况且多次赔付重疾险其实比单次赔付贵不了多少,既然你都花大几千买了部手机,何必再纠结买耳机的那点钱呢?

不过买多次赔付重疾险也有门道,最好是选重疾不分组的,有些重疾险会把病种分成好几组,就像是串糖葫芦一样,吃了其中一颗糖葫芦,你就得把整串都扔掉了,得了某种重疾,那一组保障也都失效了。

但重疾险这种东西比较特殊,不像其他产品简单易懂,它的条款太复杂了,就算是律师看了都要面露菜色,所以如果你要买,那千万要找靠谱的保险销售,并且和ta保持紧密联系,包括家属也要保持联系。

以前听同业说,他有个客户因为某种疾病陷入“深度昏迷”,但是重疾险的“深度昏迷”是有两个条件限制的,一个是时间必须是96小时以上,再一个是要达到哥斯拉4-5级,但这个客户的家属压根就不知道啊,医生给他们写病历时,也没把这两点写上,最后理赔出现问题了,毕竟保险公司理赔是按条款来的。但假如他们当时能及时联系保险顾问,保险顾问就能提醒他们让医生写上那两点,方便之后的理赔。

所以说,买保险不仅仅要看产品,还要找对人,如果你找的保险顾问是不专业的,他可能没法在你需要理赔时争取利益最大化。

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