保险公司靠什么盈利(保险公司的盈利模式)

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首先,我们必须明确一点,保险公司并不是慈善机构,而是以盈利为目的的公司。


部分消费者觉得保险公司想挣钱的话,肯定要靠“两不赔”即这也不赔和那也不赔。事实情况其实不是不如此,那么保险公司利润来源哪里呢?


保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术,利润主要来源于“三差”,分别为死差,利差,费差。


保险公司靠什么盈利(保险公司的盈利模式)-第1张图片-牧野网


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什么是死差?


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死差:实际的死亡率大于(小于)死亡率而产生的利益(损失)


死差是寿险中才有的概念。在某些寿险产品中精算师要对死亡率做出估计,算出这个险种的赔付率。然后保险公司再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。


假设精算师们一开始算出来的结果是5%,但实际有可能是4%,那根据5%算出来的保费收入就会大于赔付支出,这中间的差价也是保险公司的利润。


由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候,都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据,来预估发病率和死亡率,所以死差相差不大。


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什么是利差?


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利差:实际的投资收益率大于(小于)预定投资收益率而产生的利益(损失),则产生利差益(损)。


利差简单说就是利率之差,一个投资收益的概念。


保公司收到保费后,肯定不会把钱锁在保险柜里,等着支付赔款,而是提取部分保费用做赔偿,剩下的都拿去投资,获取投资收益。


如果投资收益比保单利率高,保险公司就赚了,这就是利差益;反之,保险公司就会亏钱,这就是利差损。


比如保险公司给客户利率为3.5%(预定利率),而其投资收益率为4%,中间0.5%的差值就被保险公司赚走了。


财险公司多数都是短期险产品(比如车险一年一缴),利差不会非常明显,但是对于寿险公司动辄数十年的保单,利差对保险公司的利润影响会非常大


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什么是费差?


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费差:实际的营业费大于(小于)预定营业费而产生的利益(损失),则产生费差益(损)。


除了支付赔款,保险公司日常运营也需要各种费用,比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。


如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用(所谓的预定费用率)但是由于公司因为节俭、控制规范等等,最后只付出了80万费用,那么这20万块省下来的钱就是费差益,反之就是费差损


这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润

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谁是利润的大头儿?


从直觉上来讲,大家肯定以为是死差,因为保险公司“这也不赔,那也不赔”嘛!


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其实不然,利差才是保险公司最大的利润来源,其次才是死差,最后是费差。


这是因为死亡率或者重疾发生率比较稳定,除非发生巨大灾难,一般情况下,预估的情况与实际情况相差不大。而且,保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司,能进一步减少死差的波动。


说到这里,也是为了让大家放心,只要投保时健康告知,你的保单就是绝对可靠的,因为死差并不是保险公司的大头,不会出现发生理赔时保险公司故意不赔的情况发生!


目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”,此类产品的风险保额较低,打个比方,1000元保费只能买回来1200元保额,你感觉这保额也太低了吧?


这是因为保费的大头,比如其中的900块都要用于投资,保险公司收益后再给你分红,这也就解释了为什么现在市面上到处充斥着各种万能险、分红险、因为利差才是保险公司的最主要的利润来源!


这时候可能就有人会说,保险公司原来赚了我们那么多钱,那我们买保险岂不是很吃亏?这里我们要搞清楚,我们买不买保险和保险公司赚不赚钱没关系!


在选择保险产品时,出发点是保障需求,而不是为了占保险公司便宜,保险公司赚不赚钱并不直接决定保险值不值得买。


保险公司赚保险公司的钱,消费者需要的只是保险公司提供的保障,这是双方的互利互惠。


不过,保险还是要回归本质的,在给家庭配置保险的时候,保险要考虑的就是保障功能。

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