买保险要注意些什么,应该怎么买?

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台湾音乐人陈珊妮有一个演讲。在这个演讲中,有一件很有意思的事是,陈珊妮在旁人眼中工作效率很高,才华横溢。她每天都有一份自己的待办事项,都能很好地完成。她说:“如果你可以把每天的待办事项都做完,然后精疲力尽地上床睡觉的话,你会得到非常丰富且自在的人生。”

但另一方面,她在一开始就会说:“她其实是一个非常悲观的人。”比如她会说,在参加颁奖典礼之前,她就会想象她在红毯上摔倒,在众人面前出丑的场面。每次她都会把一件事最坏的结果在脑海中演练一番。她说:“当你想到最坏的结果,你就会去想解决的方法。”这真的是很有意思。

之所以想和你分享这个,是觉得买保险的态度和陈珊妮有异曲同工之处,可以说是悲观主义的乐观生活。

许多客观风险我们都无法逃避,关键是我们用什么去准备。

我们一直说一句话,其实不管你是否购买商业保险,每个人都至少有一根保险绳。不同的是:风险是由保险公司承担,还是由爱你的家人来承担。所以,作为一个有责任感的人,了解保险是对自己,更是对家人爱与责任的表现。做好充分的准备,可以让我们更安心地前进。

所以,别人问我们,你为什么要买保险时,你可以很自豪地告诉他,因为我们有责任感。

我发现很多朋友,和他们的家人,都对保险有一些认知上的偏见,对保险的偏见其实是阻碍我们提升保障能力的拦路虎。所以今天我想和你先从保险的四大误区讲起,那这四大误区到底是什么呢?

  • 误区一:保险都是骗人

  • 误区二:既然都买了保险了,保障自然越全越好

  • 误区三:我要给我最爱的人都买足保险

  • 误区四:消费型的保险不划算,不出风险就拿不回钱,还是买返还型的吧 

为什么这四个都是误区呢?我们一个一个来说。

误区一:保险都是骗人的

这里,我们首先还是要再次强调保险的原理:保险是用我们可以承受的费用,去转移我们无法承受的经济损失。如果你认同这句话的话,你就不应该盲目排斥保险。

我希望大家能记住这句话,因为它有两个非常非常关键的词,第一个是可以承受的费用,也就是我们的保费支出,第二个是我们无法承受的经济损失,也就是我们的保额保障。

而且大家需要记住的是,这是一个动态的、变化的概念。这也让我想起《后会无期》里的一句话,叫做:小孩子才看对错,成年人只看利弊。

这话当然也不全对,但是我们单纯来看保险还是有借鉴意义的。就是我们不要单纯地去否认保险都是骗人的,我们需要去衡量这个背后的保费支出和我们获得的保障是不是一个合理的结果。

当然,之所以很多人会觉得保险都是骗人的,也不是没有原因。因为佣金的驱动,不少业务员会将不合适的产品推销给我们,这也是保险行业鱼龙混杂导致的。

这说明我们更需要去学习一些保险知识,也需要一些更客观独立的声音来介绍保险。这也是我们整理这本电子书,分享我们这些保险科普知识的初心。

误区二:既然都买保险了,自然保障越全越好

你肯定会有疑问,既然都买了保障,难道还不买全吗?

我们还是会说,保险公司是一个以盈利为目的的商业机构,如果你希望得到越多的保障,那么保险公司也会要求你支付越多的保费。

前面我们提到了,保费需要在我们可以承受的能力范围之内,如果你需要的保障非常非常全,那么势必你的保费也会非常非常贵。性价比高不高就是我们要思考的问题了。

另外,我也希望大家记住,其实风险是不可能完全被转移的。所以理论上来说其实没有“保障全”这样的情况。

误区三:我希望给我最爱的人都买够保障

这一点我们在课程中也反复跟大家强调。说到买保险,很多人会先想到,我要给父母买、给孩子买。实际上这个顺序是错误的。人身保险一定是先给家庭经济支柱来购买的,我们需要重点保障收入来源。

当然,老人和孩子也有他们相应适合的保险,如果你关心这个问题,也欢迎查看我们今天文末的保障清单,里面我们也特别针对这两类人群准备了相应的清单。

误区四:消费型的保险不划算,不出风险就拿不回钱,还是买返还型的吧

很多朋友都会问说,消费型的保险看起来不划算,因为不出风险的话,我们就拿不回钱了,还是买返还型的吧。

保险公司是以盈利为目的的公司吗?所以,对于保费的测算,保险公司可比我们普通人专业多了。通俗地说,你可别抱有侥幸心理,觉得能够从保险公司中"占便宜"。

我来给你打个简单的比方,你就比较容易懂得这个背后的原理了。

事实上,所谓返还型的保险,不代表没有消费型的部分,买返还型的保险,实际上你交的保费,相当于买消费型保险的保费加上储蓄投资的本金。

给你举个例子,比如你同样买一份消费型的保险,你花了10元钱,30年里不出风险就不赔付了,你买一份同样保额和保障范围的返还型保险呢,你需要花50元,保险公司首先把其中的10元钱用于保险保障,剩余的40元钱他会帮你做投资,30年后,这40块钱就变成了50元,然后他就会把这50元返还给你。

你仔细去算一算,实际上保险公司的投资回报率是非常低的,它的年化收益率往往在3%左右,甚至更低,这也就不划算了。

当然你也可能会问,我年纪越大,我面临的风险往往越高,那个时候可怎么办?实际上,我们更适合用储蓄投资来解决这个问题,

当然,现在国内保险也在不断进步,会有越来越多的产品出现。但万变不离其宗的,还是保费和保障之间的这个杠杆效果。

当然,买保险是比较私人,比较个性化的问题,所以我们也收到了大家很多的对于保险的疑问,接下来我们会介绍几个大家的常见问题,给大家做个参考,

问题一:我有五险一金,而且已经过了40岁,这种情况下还有必要配置重疾险吗?

一般来说,35岁之后各大重疾的发病率就会快速上升,所以在35岁前买重疾险是最合理的;而50岁以上购买重疾险往往就会非常贵,甚至   出现保费倒挂的情况,也就是说,你交的保费很可能比你获得的保额还多,所以就不适合再购买重疾险了。

如果是40多岁,买重疾险的话保费不会便宜,但你还是可以找到一些相应的比较划算的保险,这个时候咱们还是需要重点来评估,你获得的保障和你交的保费的这个杠杆情况,此外,你还可以重点评估这几个方面:

1)你是否有大额的房贷?

如果你有大额房贷的话,你就更值得配置重疾险以及寿险。

2)家庭目前有多少储蓄?

一般来说,你的储蓄越多,你自己保障自己的能力就越强,对保险的需求就会变得越弱。

3)你是不是家庭的主要经济来源?

你的收入越高,买保险的价值自然也就越高了。

问题二:父母不相信保险,或者另一半觉得保险都是骗人的,如何说服他们呢?

其实我们前面讲的第一个误区就介绍了这个问题,你可以用自己学到的保险知识来为他们讲解保险的意义,重新帮他们认识保险。

问题三:关于意外险和寿险,假如意外死亡,是不是只有意外险赔付?还是可以加上寿险一起赔付?如果因为疾病身故或者残疾,意外险是否能赔付呢?

关于这几个问题,我们还是来看看,寿险和意外险到底是什么。

一般的寿险,是以死亡为给付条件的,只要你的死亡原因不在寿险的除外原因之内,死亡都是可以获得赔付的。所以如果你同时购买了寿险和意外险,两者是都可以赔付的,并不冲突。

我们再来看看什么是意外险,意外险是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。所以疾病并不属于这个范畴,因此因为疾病身故或者残疾的话,意外险是不予赔付的。

问题四:如果觉得自己现在的保险不划算想退保,会不会有很大损失呢?

这个问题很多朋友也在留言区向我们提问,你可能发现自己在学完我们的课程之后,过去的保险并不是非常的划算,想要换一个,那退保到底划不划算,该怎么样决策呢?

这里我给大家介绍一种分析思路,首先,你应该去了解一下你退保能够拿回多少钱,这个数据你可以通过查看你的保险合同中的“现金价值”这一栏,得到一个大致的答案。另外你可以去找一找你想要替换的这款保险,然后看看它的缴费情况是怎么样的。

知道了这些信息,你就可以得到两个现金流,第一个现金流就是你不退保,按照原方案继续购买保险,你会怎样缴纳保费,而第二个现金流,就是退保后你再买新保险,你的现金流是怎样的,有了这两个现金流,你就会得到一个差额,就是这两个现金流的差额,在此基础上,你就可以算出这个差额现金流的内部回报率,你可以用IRR进行计算。

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