年金险和增额终身寿险有什么优点?

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分享一篇@火眼金睛悟空姐姐本人对于年金险理解的转变。

01.

余额宝收益只剩下2%左右了,银行理财产品净值化后账户也亏着大几百,房价涨幅虽然放缓但依然买不起,A股则继续稳定地虐着我脆弱的小心脏。

和朋友聊起现在的投资环境,简直不要太谨慎小心,毕竟是经历过去年市场残酷教育的人,旧伤未愈,哪敢轻举妄动。 

我也买理财、也炒股、也在基金定投着,前两年也搞过一波P2P,不幸中的万幸是,都按期回款了,但我的朋友直接被卷走了大几十万……

如今,我把现有的流动资金都盘算了遍,这年头想找到一个收益还行,又安全稳定的投资渠道,别提有多困难了。

其实我的目标也很简单,就是不被花掉,得守住才行。被市场虐过N多次后,先不追求所谓的高回报了,稳健安全第一。

因为我并不想成为一茬茬的韭菜,被反复收割。

年金险和增额终身寿险有什么优点?-第1张图片-牧野网

思来想去,除了国债和银行存款产品,也只有年金险和增额终身寿险,敢说自己可以保证本金的安全了。 

这里的安全不是指短期的安全,而是指不论在什么经济周期内,都能够保持稳定、持续、长期的收益。

02.

不瞒各位姐妹,早几年,我打死也不会想到把钱“存”年金险里,这种保险收益率又一般,买少了没意义,买多了又占用大量的资金,流动性又差,简直是反人性的产品。 

没想到,这么快,我就打脸了。 

人的需求是会改变的,不同人生阶段,需要考虑的问题不一样,立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式,到了未来各种变数加入,理解模式一定会改变。

年金险和增额终身寿险没有我们想像得那么好,但也没有我们想像得那么差。

它们都是一种安全、稳定,且有纪律性的投资,是解决长期现金流无法替代的金融工具。 

首先,保险公司的安全性甚至要高于银行。 

它的钱可都是国民的储蓄和养老钱,如果这笔钱“没了”,那后果可想而知。

而且国内保险业监管非常严格,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障,即使公司经营不下去了,所有投保人的利益也不会受损。 

其次,稳定。 

年金险与其他的金融产品最大的不同就在于拥有“预定利率”。 

它是精算师在设计产品和定价时,假设的一个保单的年收益率;是固定的,且长期不受外部利率影响,因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。 

90年代初期,国内寿险公司的预定利率普遍很高,最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人,但当时被老百姓各种嫌弃: 

“我存银行利息(当年最高曾达10.98%)比你高得多,为啥把钱放到你保险公司几十年?” 

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢,一路从10%跌到了1.5%,各种理财产品的收益暴跌,而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。 

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险,现在真的半夜会笑醒吧~ 

然而,现在年金险的固定预定利率最高也就到3.5%了(之前还是4.025%)。

不过按照利率的趋势,现在的利率也肯定比以后高,早点上车占坑,说不定以后偷着乐的就是自己。

最后,有纪律性。 

一方面你得按时缴费,强制有序地进行储蓄,每年买多少有规划的;另一方面是领取方式,到时钱给谁,什么时候给,给多少,也都有数。

总之,我可以把赚到的钱,稳定存下来,留给未来的自己和子女。 

如果说储蓄拥有最好的流动性,投资有最高的预期收益,那保险最大的优点就是稀缺的确定性了。

金融市场中收益与风险永远成正比,鱼与熊掌不可兼得,年金和股票在收益上根本没什么可比性。

但当有部分资金分配到年金储蓄险中,会发现买股票、投基金更有底气了、更拿得住了(比如我),因为无论股票是亏是盈,未来每年都会有确定的现金流在,生活也有一条很安全的底线在。

03.

不过买年金险之前有两个前提,一个是基础保障(重疾、医疗、意外、寿险等)得有,不说配齐吧,但总得有点儿真正提供保障的保险兜底;二是,用短期不会用到的闲钱定期投入。 

一生是一个漫长的消费过程,22岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间,也就38年。

赚钱只有一阵子,而花钱却是一辈子的。

按照现在的物价水平,要是退休了,光靠那点退休金,还想安享晚年?难了。 

最后,如果不会理财,战胜不了追涨杀跌的人性,年金险是最笨也是最合适的方法。

它能把散乱的钱,变得茁壮并有规律的使用;从而在人生每个重要阶段,获得资金保障,一方面保值增值,另一方面锁定资金,来获得一个保证,保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

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