(两全保险什么意思)两全险的实质是什么?

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过去有很多人买过两全保险,被安利的理由很有诱惑力“不出险,到期返还保费”。


看似一分钱没花,还白得了10万—100万不等的重疾保障,很划算!那事实果真如此吗,小阿哥今天通过分享3个案例,把两全险的优缺点一起讲清楚。


一、两全险的实质是什么?


两全险全称是生死两全保险。也就是活着或去世都能领到约定的保险金返还。典型的储蓄型保险。


小阿哥以下面这款产品为例:


(两全保险什么意思)两全险的实质是什么?-第1张图片-牧野网

这份保险主险是两全责任,附加险是重疾险。如果选择保障到70岁,每年保费是10908元


如果70岁到期后,没发生过理赔,能拿回已略高于交保费的220200元


如果发生过重疾的理赔,到期后就没有保费返还了。


通过这个案例,可以看到,两全险并不是说一定会返还已交保费的。


那是不是就不如去直接买一份纯保障性的重疾险就可以了?小阿哥建议是这样的,纯保障性重疾险杠杆高、保费低。


二、两全险和重疾险对比


小阿哥拿了3款产品,其中2款是两全险,最后一款是重疾险来进行对比(见下图)


(两全保险什么意思)两全险的实质是什么?-第2张图片-牧野网

针对每款产品的优劣势,小阿哥做了总结。


(两全保险什么意思)两全险的实质是什么?-第3张图片-牧野网

【第一款X康人寿两全险】


产品优势:

①70或80岁到期后返还保费


产品缺点:

重疾、身故、满期金三者仅可得到其中一项理赔

②没有中症、轻症疾病赔付;

③保费贵

④保障单一


【第二款X会人寿两全险】


产品优势:

①可月缴保费

②70或80岁到期后返还保费1.2倍


产品缺点:

重疾、身故、满期金三者仅可得到其中一项理赔

②70或80岁后重疾保障缺失;

③已理赔过中症再赔重疾要扣除已赔付额

④保费贵

⑤保障单一


【第三款X康人寿重疾险】


产品优势:

①理赔比例:重疾、中症、轻症理赔比例高

②保障丰富:疾病理赔次数多

③保障终身

④保费低


产品缺点:

①缴费到期无保费返还


三、投保指南建议


因为两全险到期后没有发生过重疾理赔,可以返还已交的保费。所以适合对养老有非常强烈需求的小伙伴(发生过理赔就没有返还)。


但两全保险作为储蓄保险,如果只是返还保费,其价值在通货膨胀的影响下会越来越低,几十年后的价值远不如现在当下的价值。


而且同样的保额,两全险的保障时间更短(一般只到70岁),保费比重疾险贵60%左右,溢价率更高。


对绝大部分中产家庭来讲,小阿哥更建议合理去配置一份重疾险、医疗险和意外险的组合,作为家庭基础的保险资产配置,做好家庭的风险管理。

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