利率下行,增额终身寿险替代存款理财可行吗?

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前段时间,看到证券日报报道,部分银行下调了利率,还有很多国有大行的额存单在3.8%以下,且少有5年期的。

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现在的投资环境,风险在不断放大,我们在投资时不能光盯着收益。

不光是大额存单,市面上这类低风险甚至无风险产品的利率,大趋势都在下行

看看央行基准利率,1996年可达到10.98%,而目前是1.5%。

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利率下行是每个国家未来的趋势,这个话题已经是老生常谈了,无可避免。

既然避免不了,那就得未雨绸缪,早点寻找破局的方法。 

有什么办法呢?

比如尽早给自己占一个坑,占一个能锁定利率不变的坑

提前锁定一个我们能接受的利率,那么在未来的负利率时代,我们也不用愁着钱放哪里好。

什么产品最适合“占坑”? 

既然是“占坑”,那在我看来,产品的选择要注意三点:

1. 能长期锁定利率

2. 收益是确定性的

3. 收益能抵抗利率下行风险 

这些年都在慢慢去“刚兑”,“低风险+高收益”的安全产品越来越难找。能实现这3个功能的产品,少之又少。 

像是国债、银行大额存单,顶多只能锁定几年的利率。

货币基金就更别指望了,你看看余额宝,目前收益率不到2%。 

基于上面3个需求,仔细对比研究市面上的产品发现,可以实现这个效果最好的工具,就是——增额终身寿险

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增额终身寿险是什么?

寿险,是指人没了或者全残了,会按保额一次性赔一笔钱给家人的保险。 

增额,是指保额会增长。 

传统的终身寿险,买100万保额,要是后面发生了身故或全残,就是赔100万。

而增额终身寿险,也有这个功能,但!赔的可能不止100万。

因为保额会增长,你买的这100万保额,每年都在增加,以后可能变为200万、300万..... 

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为什么会成为理财界的新宠

在保额不断增长的同时,增额终身寿险的现金价值也随着一路增值。

现金价值是什么?

它是保险里的一个术语,简单来说,就是退保能拿到的钱。

现金价值逐年增长,那就意味着这份保单就是一个稳健理财账户,你的本金和收益都在这里。现金价值一直增长,意味着我们的累计收益就越来越高

看看以下这个真实投保案例:给5岁女宝投保,现金价值的变化:

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现金价值和身故金都是写进合同,所以增额终身寿的收益,是确定不变的存在。

那以后要用钱怎么办?

如果只是想拿一部分出来,可以通过操作减保去取钱用,就跟你把钱存银行,想用时,找保险公司申请减保就可以了。

剩下还没取完的钱,继续在里面复利增值。

为什么它适合“占坑”?

只要选定好交费金额与年限后,保单每一年的现金价值,都会白纸黑字写在合同里。 

不管接下来有什么极端情况,保险公司也一定要履行合同内的约定,该给的钱一分都不会少。 

这就等于是帮我们提前占了一个利率的坑,不管以后银行等理财产品的利率下跌到多少,反正我们放在增额终身寿里面的钱,稳了。

受银保监的红线监管,增额终身寿险的收益率是有天花板的。

市面上优秀的增额终身寿险,年化收率能做到3.5%左右。 

可能有人觉得低。

确实,跟基金、股票的投资收益比,3.5%年化收益没什么竞争力。 

甚至现在有些地方银行的定期大额存单收益率也能突破4%。

那为什么醒目的投资者还会去选择拿出一部分钱去配置它?

为的就是“占坑”这个功能。 

因为除了它,以后你也很难再找到可以锁定一辈子利率不变的产品。

银行不会承诺利率永远不变,你看到的现行利率,都只是现在有效。时间一到,有可能再也找不到之前收益率的产品,只能接受买更低的。 

之前贝贝写过《曾经9%年复利的储蓄保单,现在怎么样了?》,如果当年有买的小伙伴,可能感触更深。

其次,增额终身寿的利率是复利(跟银行定存的单利计算不同)。

3.5%的复利折算为单利,长期也有将近9%,相当于我们长期占据了个9%利率的黄金坑位。

无论未来市场如何波动,利率继续下行,甚至跟发达国家一样接近0利率、负利率,保险刚性兑付的特殊性都保证了现在占坑的我们,提前给未来的自己或者孩子,锁死了不变的收益率,一辈子享受稳稳的增值。

利率下行,看其他国家,管中窥豹:

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所以增额终身寿险这几年,成为了很多嗅觉敏感的投资人稳健理财的投资方式之一

 

认识我的朋友,都知道我是一直有在做基金、股票类的中高风险投资的。

考虑买增额终身寿险,一是为了占坑,二是为了降低我整体的投资风险

目前我家庭有80%的资金是放在中高风险投资上的,留大约20%的资金在储蓄型保险上,并不是全部资金去搞这个。

我个人觉得这个比例比较符合目前家庭的情况,给大家作为参考吧。

利率下行,未来新出的储蓄险收益率,也会受影响。

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