年金险适合什么样的人买 3款养老年金险评测对比

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距离12月31日互联网保险新规落地,留给大家的时间不多了。

相对于更灵活存取的增额终身寿险,也有小伙伴是更喜欢按时打钱的养老年金险。

昨天看到一个图,我觉得就很形象地说明,为啥要给自己买份年金险——

年金险适合什么样的人买 3款养老年金险评测对比-第1张图片-牧野网

毕竟衰老永远会按时到来,没人能逃避。

等我们上年纪了,眼花了,估计也没精力天天买进卖出。

按时打钱的年金可以称得上是“稳稳的幸福”。

要想真正享受年金险的好,得早早准备。

每个人都知道复利增长的威力,但前提是,你必须给它时间。

年金险的好,只有经历过时间的积累,才能真正展现出来。

光大永明 · 光明一生慧选养老年金

这是目前市场上收益突出、还能对接中高端养老社区的“珍稀”产品

缴费方式非常灵活,短期可选趸交或3/5年交,

最长可选30年交,适合工薪阶层长期“定投”,聚沙成塔。

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1、保证领取20年+超高满期金

光明一生慧选版分为定期版和终身版。

  • 定期版

连续领取20年,20年后期满仍生存,还能一次性领取10倍基本保额。

举个例子:

30岁的静香投保了光明一生慧选版,计划60岁起领,年领养老金3.6万元。

如果80岁时,静香仍生存,可一次性领取未来10年的养老金,即36万元。

  • 终身版

终身版则是活多久领多久,更适合对抗长寿风险的终身养老金。

终身版也能保证领取20年,避免因提早身故导致损失年金。

保证领取这个功能有多好?

什么是保证领取?

意思是,从开始领钱后,在指定的年限内累计的钱,可以保证一定能拿到,即使期间人走了,受益人也可以把剩下的钱领了。

举个例子,如果一款终身年金险,保证领取20年,那假设被保人从60岁开始领钱,领了5年,突然挂了,那么保险公司会一次性把剩下15年未领的退休金,一次性打给受益人。

简单来说只要开始领钱了,至少未来20年的养老金是跑不掉啦。

再简单点说就是,你不用担心自己挂得早会亏。

万一在保证领取期间身故,那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。

2、可附加万能账户,进行二次增值

光明一生慧选版可以附加的万能账户:光大永明增利宝(尊享版)。

万能账户说到底就是一个浮动收益的账户,写进合同里的最低保证利率有3%,最低不会低于这个点。

而实际多少的话,就要看到时候的市场投资环境了,2021年7月的实际结算利率有4.85%。

总之,保底利率3%是目前市场上万能账户保底利率最高的了,毕竟还有一大堆只有1.5%、2.5%的。

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(万能账户介绍)

那什么时候会用上这个账户呢?

如果退休时手里比较宽裕,就可以选择将养老年金转入万能账户,进行二次增值。

想要这个万能账户的,在投保的时候选上,加10块手续费就好。算是光明一生慧选版的一个附加增值功能吧。

3、低门槛锁定高品质养老社区

光明一生慧选版可对接光大养老社区

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(申请条件)

投保30万就有保证入住权,如果选择30年缴费,年交1万就可以享有。

当然了,这里说的只是保证入住权,入住后费用还是要另外算的。

不过光大的养老社区入住门槛比较低,价格还算亲民。

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(光大入住环境)

养老社区不是画饼,是真的有,在全国已有75家养老机构,分布点非常多:

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(养老机构分布)

02 信泰 · 如意享七金版

这款产品非常特别,领取形态不太主流,是一款复利递增型养老金。

其他年金险都是领取固定金额的,说好3000,就每月雷打不动。

但如意享七金版领到的钱,是会“长大”的

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1.后期王者,领到手的钱越来越多

从领取一开始,你拿到的钱可能很少。

但之后年领取会以7%的速度增长。你活得越久,涨得越多。

跟其它产品对比,领取金额前期最低,后期最高。

到了后期,实际收益率irr能达到4%以上。

都是30岁男,如果选10年交,年交3万,60岁开始领取。

如意享(七金版)第一年只能领14287.2元,确实特别少。

但随着养老金以7%的复利增长,

之后不断增长,等到被保人85岁时,年金已经滚到77424元,是60岁领取的5.4倍。

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活得越久,这款产品的收益越高。

长寿基因家族必备。

2.保证领取25年

有保证领取功能,且还是行业最高上限:25年。

3.终身有现金价值

现金价值什么情况会用到呢?

比如七老八十的你突然有一天,就不想慢慢等每月拿钱了,想一次过拿完。

这时候就可以选择退保,按当年现金价值一笔到账。

很多年金险是只要开始领钱,就没有现金价值了。

而如意享七金版终身伴随现金价值,在某种程度上,也是挺灵活的。

而且这款产品的现金价值在60岁后是最高的。

这意味着无论是退保取现还是保单贷款,如意享(七金版)都能拿到最多的钱,有最好的灵活性。

4.起领年龄越早,收益越高

经过小包的测算,如果打算选它的小伙伴注意了:

女性一定要选55岁开始领取,男性一定要选60岁开始领取!

没有为什么,因为它的设计就是这么变态,

同样的年龄,同样的缴费情况下,选越早开始领, 收益就越高。

是的,只有它是这么反人类的设计哈哈哈哈。

要非说个缺点的话就是,

如意享七金版最长只能选到10年交,

对于工薪阶层想要通过拉长缴费年限、小金额上车,会比较有压力。

03 中荷 · 金生有约优享版

这款产品有一个非常大的特点:

超高养老金领取+护理保险+附加投保人豁免。

我们先看看它的基本形态:

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如果只投保主险,不另外附加护理险的话,无需健康告知,对带病人群投保非常友好

最长30年缴,500元起交,还支持月交/年交,低预算也能上车。

此外它还有以下亮点:

1.领取超高

金生有约(优选版)是目前起领年金最多的养老金。

能做在领取上如此一骑绝尘,当然是牺牲了一些达到的。

牺牲了什么呢?

它没有保证领取功能。

一门心思只保证你每月到手的钱是最多的。

总的来说,这个年金险还是很棒的。

不想身后事,只在乎退休后每月自己到手的钱足够多,买它就好。

2.可灵活转换,定期还是终身

金生有约(优享版)也是有两个版本可选:定期版和终身版。

  • 定期版

领20年,例如选择60岁开始领取,则领到80岁;

  • 终身版

终身领取,活多久领多久。

领到手的钱,定期版会比终身版更多。

这里说的灵活是,不仅保障期限可以转换,缴费方式、起领年龄、领取方式都可以转换。

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(条款截图)

简单来说,你现在选择保至20年,但在准备领取养老金之前,觉得自己身体状态挺好的,活过75甚至更久都没问题,那么你到时候还可以改成领取终身。

又或者说,你本来想60岁开始领,后面突然想改成55岁提早领,都没问题,可以到时候再改也行!

总之就给你灵活调整的机会。

反正一句话,早领早享受,晚领领得多,按需选择。

3.可加保

金生有约(优享版)允许在停售后接受加保。这一点跟增额终身寿险一样。

N次加保权:首期年金领取日前,每年可申请一次加保,金额限初始保额的20%。

加保可以帮我们在年轻时,用较低的保费上车,锁定保单利益,后续收入提升了再增加保费。

4.可附加护理险

金生有约优享版有附加责任可选,护理险附加是特色。

护理险保障责任:

确诊约定10种疾病,每月领取100%保额护理金,最高10年,且豁免余期保费。

年金险适合什么样的人买 3款养老年金险评测对比-第11张图片-牧野网

(资料截图)

比方附加2000元保额的护理金险,确诊了就额外多领一笔2000元/月的护理金,可以连续领最高10年。

人一旦老了,面临的两大难题就是钱和失能护理。

失能老人不仅需要单独有人照顾,每日所需护理费用也不少,护理保险金对晚年生活而言,也算是一笔安慰吧。

简单做个总结吧:

如果你是丁克主义,或者不婚主义,总之不考虑孩子,只想保证自己老了后,

有足够多的钱到手,同时也兼顾考虑失能风险,

建议选中荷人寿的金生有约(优享版)。

投保测算:

30岁女,年缴1.2万,20年缴费期,49岁缴完。

选60岁起领, 每月领3000元,领至80岁。

30岁男,年缴1.2万,20年缴费期,49岁缴完。

选60岁起领, 每月领3100元,领至80岁。

如果你是既想可以活得久领得多,挂得早又有钱给孩子,还能提前搞定将来养老社区的问题,

建议选光大永明的光明一生慧选版。

投保测算——

30岁女,年缴1.2万,20年缴费期,49岁缴完。

选60岁起领, 每月领2381.7元,领至80岁,一次性领26.88万。

30岁男,年缴1.2万,20年缴费期,49岁缴完。

选60岁起领, 每月领2463.3元,领至80岁,一次性领27.648万。

如果你本身已经有年金险在手了,而且家族有长寿基因,想补充一份新的,

建议选信泰人寿的如意享(七金版)。

官方近几年连续提醒、强调个人补充商业养老险,甚至今年还打算主动牵头带大家来做这事。

然后,然后,想达到正常的养老金替代率还有个前提。

你的工作要稳定,养老保险要足额缴纳,老板不会从中作妖。

如果缴少了,退休后拿到手的钱,一言难尽。

那是不是我的工资很高,缴纳的基数也高,应该就没问题了吧?

不,工资太高也是个问题。

基本上工资超过1.5万以后,多缴纳的那部分养老金能给你带来的收益,就边际递减了。

工资越高,养老金替代率越低,如果一个月有税前5万收入的话,按照目前的公式计算,养老金替代率还不足30%。

为什么会这样?因为社保的原则是 “低水平、保基本”。

再直白一点,劫富济贫,懂?

那怎么办?所以要自行补充商业养老金啊。

80打后我们这一代人吃不到养老红利,如果没有提前布局,老了之后你会发现,

原来人生真的是一场长赢游戏。

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