和泰增多多靠谱吗 和泰增多多2号增额终身寿险怎样

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有伙伴问我,增额终身寿险哪家强?

增额终身寿险是近两年比较火的一类产品,但我跟大家介绍的不多,以至于目前公众号最推荐的保险产品中没有一款是增额终身寿险。

为啥呢?

有两个原因:

一个原因是,有信美天天向上教育金这款bug级的产品存在。

天天向上的产品预定利率4.025%,保单生效满3年后可转换为养老年金保险,回本超级快,支持减保,也能隔代投保。

我觉得在天天向上教育金的面前,增额终身寿险完全没有优势。

另一个原因是,增额终身寿险同质化严重,没有一个最满意的推荐。

增额终身寿险的产品预定利率上限是3.5%,可能保险公司认为现阶段3.5%的预定利率足够安全,所以各家公司开发的增额终身寿险保单收益都很贴近3.5%,根本拉不开差距。

所以你会看到,目前市面上最推荐购买的增额终身寿险有十几款之多,并且很难说清楚其中某一款相比较于其他款有什么明显优势,各款保障差不多,收益也差不多。

这样不仅大家会陷入选择困难症,我也会陷入推荐困难症。

比如,我今天想跟大家推荐增额终身寿险,选来选去,都没选好该最推荐哪一款,纠结一番后,我还是决定有代表性的介绍一两款。

一款是和泰增多多2号增额终身寿险,一款是弘康人寿利多多增额终身寿险。

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和泰增多多2号增额终身寿险

和泰增多多靠谱吗 和泰增多多2号增额终身寿险怎样-第1张图片-牧野网

前面我跟大家介绍过和泰增多多增额终身寿险,增多多2号算是升级版,仅仅是保单收益增加了一点点,差别不大。

上面这张图也基本概况了和泰增多多2号增额终身寿险的所有优势。

保单收益(IRR)最高可达3.49%,接近3.5%预定利率的极限,所以我们不用去对比也能知道,其他的增额终身寿险即使收益比它高,肯定也高不到哪里去。

我以30岁被保人,年交保费1万,20年缴费为例大致计算了一下不同年龄的保单收益,如下:

和泰增多多靠谱吗 和泰增多多2号增额终身寿险怎样-第2张图片-牧野网

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增多多2号最大的优势是它的灵活性,可随时加减保,并且投保门槛很低。

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生效当天即可加保,并且不限次数,年度加保<20万或单次加保<1万不用重新健康告知。

减保也类似,犹豫期后可减保,不限次数。

不过要注意,减保等同于部分退保,退还我们一部分保单现金价值,如果现金价值还没有超过保费,那退保相当于有保费损失。

增多多2号的加减保宣传的是非常非常好,但是如我在介绍增多多1号时详细分析的,它的加保权利并不是100%有保证

虽然加保特权写进了条款,但写的也是很模糊的,如下

和泰增多多靠谱吗 和泰增多多2号增额终身寿险怎样-第4张图片-牧野网

“审核同意”等字眼为保险公司留足了后续运作的空间。

一个极端的例子,如果将来进入了负利率时代,低风险收益率远低于3.5%,此时增多多2号还可以随意加保吗?我觉得不太现实。

增多多2号的减保特权没有写进条款。

当然,这并不是增多多2号的缺陷,所有增额终身寿险都有类似问题,监管不允许长险短做。

简单总结一下:

增多多2号是这样的一款产品,保单长期持有的年化收益接近3.5%,在同类产品中处于第一梯队,它的最大卖点是加减保极度灵活,购买门槛也低。

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增多多2号有什么劣势吗?

有,回本慢!

我大致看了一下,30岁购买增多多2号,20年交费,大约要15年后才能回本。

回本慢的一个坏处是,如果你购买几年后因为各种原因想退保,那就会有损失。

如果你想追求回本快,打算1-5年期交费,可以考虑弘康人寿利多多增额终身寿险,第4-5年就能回本;打算10-20年交费的话,可以考虑弘康人寿金满意足臻享版,8年就能回本。

收益的话,弘康人寿的这两款与增多多2号差别也不大,几个年龄收益对比如下:

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可以看到,除了50岁时弘康人寿的两款收益更高,其他年龄三款产品的收益是一样的。

50岁时增多多2号的收益低,原因就是回本慢,但如果你打算持有到60岁的话,这个收益差距是可以忽略的,因为60岁时三款产品的收益基本是一样的。

不过,如果60岁前身故的话,还是弘康的两款有优势,赔现金价值,更多。

弘康的金满意足臻享版、利多多有什么劣势呢?

它俩的劣势是加保不够灵活,产品停售后无法加保,如果你有加保需求,肯定还是增多多2号更合适。

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总体上来说,我觉得增额终身寿险这类产品没有什么可写的。

增额终身寿险的产品形态本身很简单,本质就是一类披着终身寿险外衣的理财产品,对这类产品还不了解的伙伴可以参考这篇文章《增额终身寿险最近有点火》。

要不要买增额终身寿险,根本上取决于你是否对长期年化收益接近3.5%的稳健理财产品感兴趣,如果不感兴趣,这类产品肯定是不值得考虑。

如果你想买增额终身寿险,目前市面上可选择的产品很多,各款产品的保单收益都贴近3.5%,收益角度差别不大。

所以,最终的选择出发点就两点:

一个是是否能灵活加保,另一个是是否回本快。

如果你看中灵活加保,最推荐考虑和泰增多多2号增额终身寿险;

如果你看中快速回本,1-5年期交费,推荐考虑弘康人寿利多多增额终身寿险,10-20年交费,推荐考虑弘康人寿金满意足臻享版。

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