全家全险全保障应该如何配置

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我们说了很多让钱生钱的道理,基金基本上可以把理财做的七八成了。保障这块一直是居民的痛点,因为以前的万能险、分红险、连保险等,用理财宣传别人买保险。所以:保险不理财、理财不保险,让基金做理财、让保险回归保障。

现在很多做保险评测的人,互联网保险就像被挖坟一样,把性价比高的产品都挖出来了。西西每隔一段时间,就会把他们推荐的产品做对比,并成文家庭保险方案基本上都是市场上性价比的产品了。

11月份重点更新在成人配置方案上,变更产品有3个,一款是市面上新出的百万医疗医享无忧,保证20年续保,价格对比起市面上热卖的产品更便宜。

另外是定期寿险、意外险部分,定期寿险最推荐的产品变更为大麦定海柱联名款,意外险则变更为小蜜蜂2号超越版。

除此之外,少儿重疾险晴天保保2号将于12月1日18:00下架,近期有计划给孩子配置重疾险的,可以考虑看看,具体产品介绍可以看下去。

回到正题。

配置保险的逻辑,首先应该给家庭支柱买上,其次才是老人孩子。小孩不需要寿险,因为限制了最高理赔额等;老人不需要配置寿险和重疾险,因为杠杆太低了,性价比不高。

成人:重疾险+意外险+百万医疗险+寿险

老人:百万医疗险/防癌险+意外险

小孩:重疾险+意外险+百万医疗险

一、成人配置方案

全家全险全保障应该如何配置-第1张图片-牧野网 

重疾险推荐的是最近新出的重疾险达尔文5号焕新版,这是当下市面上性价较高的重疾险。

赔付力度方面,60岁前首次确诊重疾,赔付基本保额的180%。买45万就赔81万,它的中症和轻症也有额外赔:

①轻症:60岁前确诊中症额外赔15%,买45万,就赔33.75万

②中症:60岁前确诊轻症额外赔10%,买45万,就赔18万

除此之外,达尔文5号还有一个额外保障:初期确诊癌症晚期,额外多赔30%的基本保额。也就是,达尔文5号焕新版最高可以赔到基本保额的210%。

这个保障很实用,要知道,大部分的癌症在早期是没有任何症状的,这就导致了很多癌症一发现往往就是晚期。如果真的很不幸确诊出了晚期癌症,这个时候在180%的基础上,多拿30%的保额,无疑是雪中送炭。

达尔文5号焕新版是目前新定义重疾险里面最好的产品,单从它的赔付力度来看,就值得西西推荐。

不过这款产品有销售地区限制,如果户籍地、工作地、常住地不在投保区域的话,就无法投保。


第二款达尔文5号荣耀版,它的优势是“便宜+保障全面”,而且没有限制购买地区,支持全国投保。

基本保障方面包含:110种重疾赔1次,赔100%保额;35种中症赔2次,每次60%保额;40种轻症赔3次,每次30%保额。

价格方面,28岁买50万保额,分30年缴费保障至终身,男性5345元/年,女性4815元/年。如果保障期限选择保至70岁,那男性只要3715元/年,女性要3330元/年。

除此之外,达尔文5号荣耀版还送了一个“癌症特效药津贴”:前15个保单年度内,确诊癌症2年内,靶向药、免疫药的花费经过社保报销后,自费达到10万,可以额外再拿50%基本保额。

如果因为高血压、乳腺结节、甲状腺结节、尿酸偏高等原因,无法投保上面几款,或者曾经被拒保过的,可以选择达尔文易核版2021

这是一款单次赔付的重疾险,该有的重/中/轻保障责任都有,它最大的优势,就是对健康门槛的要求非常低,一些平时不能买重疾险的身体异常情况,都有希望能够买到这款产品。


医疗险推荐的是太平洋健康保险的医享无忧。

医享无忧的是市面少数保证20年续保的百万医疗产品,20年保证续保期间不管是曾经申请过理赔,还是产品下架,亦或者是被保人的身体情况发生变化,都能够继续享有保障,只要买上了,20年之内都不用担心大病治疗花费这一块。

能报销的包含了“一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗”的费用,其中“一般住院医疗+55种特定疾病医疗”每年有200万报销额度,如果是120种重大疾病,则有400万报销额度。

这是目前我最推荐的百万医疗险产品,续保条件好,价格还非常便宜,28岁买有社保的情况下一年费用只需要233元。



寿险是家庭顶梁柱必备的险种。上有老、下有小的,肩上还扛着房贷,万一人生提前谢幕,可以留一笔钱,帮助家人慢慢回归正常生活,而不是坠入无边黑暗。 

推荐华贵人寿新出来的大麦定海柱联名款,这款定期寿险的健康告知很宽松,整体保障非常全面,整体性价比非常高。

除此之外,还有3个保障责任可以自行选择是否附加,加上后保障力度更全面:

1. 特别关爱保险金:45岁前身故或全残,可以获得150%的基本保额,买100万就赔150万。建议有预算的都可以附加上,45岁前正是上有老下有小的阶段,如果不幸发生意外,也能避免家人受苦。

2. 父母关爱保险金:保障期间不幸身故,如果指定父亲/母亲依然生存且年满70周岁,可以获得150%的基本保额。这个建议父母年纪比较大的朋友可以选择附加上。

3. 10种重大自然灾害意外身故或全残金:保障期间,因含地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、冰雹、雷击、龙卷风、暴雨10种自然灾害身故的,可以获赔200%基本保额。

上面3个附加责任,可以让我们享受的保障力度更强,全部都选上的话,最高能够赔付450%的保额,买100万能赔450万,大家可以根据预算进行选择,实在不懂就预约顾问咨询一下。


意外险推荐小蜜蜂2号超越版,一出来就成为市场性价比超高的产品,它的保障非常全面,基本将所有意外情况都考虑将进去了,重点是没有健康告知,只要符合投保职业和年龄,就能购买。

一年296元,意外去世,能赔100万,它的10万意外医疗保险非常有用,像平常磕磕碰碰骨折治疗什么的,经过社保报销后,社保内自付的那部分医疗费,都能由意外险来报销。

还有猝死保障,猝死在医学上是疾病导致的,不算意外,很多意外险产品都不保这个。但小蜜蜂2号超越版猝死最高可以获赔50万。


小孩配置方案

全家全险全保障应该如何配置-第2张图片-牧野网 

这套方案,重疾险50万,再加上铁甲小保可报销200万就医费用,在国内治疗基本上不用愁钱了。

少儿重疾推荐最近新出的晴天保保2号,核心优势是18岁确诊重疾,就赔150%基本保额,买50万就赔75万,如果是合同内约定的20种少儿特定疾病,则会额外再赔120%基本保额,也就是再赔60万。

除此之外,这款少儿重疾险还能附加投保人双豁免,附加之后,不管是父母哪一方发生了大病,孩子的后面的保费可以直接豁免掉,也就是保费不用再交了,但保障依旧有效。

价格方面,以0岁男孩来测算,只买基础责任(身故计划一)的情况下,50万保额分30年缴费,保障期限选择终身,一年只需要1935元。

已经给孩子买了妈咪保贝(新生版)的,可以考虑给孩子加保一份晴天保保2号,两款少儿重疾各有各的优势,一款是18岁前保障力度强,一款是少儿特定疾病终身保障,更建议搭配买。


医疗险选了最近新出的铁甲小保。这款产品非常适合给小孩子买,因为它能保证续保至17周岁。

每年的报销额度是200万,一般疾病和意外住院,自费超过1万元都可以100%报销,患100种大病,报销额度提升至400万,0免赔额。

除此之外,它针对儿童的高发疾病,也拓展了15种少儿特定疾病特别给付津贴:保障期限内,确诊15种少儿特疾,会给付1万元的津贴

价格也不贵,0岁小孩买,有社保的话才513块,平均到每天也就1.4元。


平安少儿综合意外险2021版,升级后依旧属于可以闭眼买的儿童意外险,在保障齐全的情况下,提高了意外医疗报销的额度(2万/年变为了3万/年)。

孩子天生好动,磕磕碰碰的小意外很多,所以意外险重点要看意外医疗。平安少儿综合意外很优秀,报销门槛特别低,不管门诊还是住院,都是0元起赔,100%报销,其他产品不能保的自费药,它也管,超级给力。

除此之外,新增了“未成年人第三者人身伤害保障”,如果孩子在玩的时候不慎给其它人造成损失,最高可以报销1万元的医疗费用。

价格方面,一年的保费160元,依旧非常便宜。


三、老人配置方案

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这套方案,身体有点小异常,比如三高的老人家也有机会能买上。家庭经济不允许的话,可以只买防癌医疗险+意外险就够,600块一年。

爸妈如果健康条件好,没三高等,年纪在60岁及以下就买超越保2020+孝心安。有三高的,买京彩一生防癌医疗险+孝心安。注意,超越保2020和京彩一生防癌险二选一就好。

超越保2020,便宜、稳定性好、服务好。前面介绍过,这里不多说了。 


京彩一生防癌医疗险,性价比很高。50岁的老人家买,保费也就369元,普通家庭都能买得起。因为癌症住院,能报300万,保额有几百万。

理赔门槛低,也是自费药、靶向药、进口药等都能报,而且自费1块钱就能报了。

目前治疗癌症最先进的技术之一的质子重离子,也是100%报销。


老人家的意外险,也是重点关注意外门诊、住院的保障。孝心安(尊享版在这方面的保障很齐全,而且50-85周岁都能买上。

意外医疗2万的保额,社保外用药也能报,扣除100元免赔后100%赔付。而且意外住院津贴、救护车费用等都有,保障很全面。

最重要的一点是,这款意外险没有健康要求,85岁以下的父母都能买上,价格也便宜,一年几百块就够了。


以上所有产品都是经过多方对比选出来的产品,每个险种的服务感知度不一样每个产品的特点和适用人群会略有区别,基本上都选了市面上最好的产品,不说买了能超越99%的人,但是买了超越90%的把握还是有的。如果有更好的新品出来,我也会及时更新。

最后还要唠叨一句:健康告知要如实告知,如有不符合要求的地方可以直接预约顾问。

新的朋友想咨询保险的话,可以直接在公众号留言,或者在知识星球向小助手提问。保险买不买,你自己决定。但风险意识一定要有,不能一厢情愿地相信,不好的事情不会发生。

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