家庭商业保险的配置应该怎么做

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本月更新:

1. 首推意外险更新为鼎和保险的小蜜蜂2号超越版意外险至尊版,无健康告知、责任更丰富,296元/年;

2. 首推医疗险增加太平洋保险的医享无忧百万医疗险(20年期)

3. 少儿重疾险复星联合的妈咪保贝(新生版)保障终身开放30年缴费选项,可降低当期还款压力;

4. 产品下架预告:首推旗舰少儿重疾横琴人寿的晴天保保2号,计划于12月1日18:00下线。

本文包括:

1. 家庭保险配置方案建议;

2. 医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险、旅行意外险、年金险、增额终身寿险、增额两全险的高性价比选择方案。


一个家庭需要配置的保险,包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中,前四类属于保障类产品,其中医疗险应该给家里所有人都投保,覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失,优先给家里的经济支柱买,有更多财力再给孩子买,老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保,参加活动的人都投。储蓄险(年金险和增额终身寿险)我们在最后单独说,它是满足具有一定经济基础的家庭,管理财务风险的需求。

针对保障类产品,目前我的推荐配置方案是:

家庭商业保险的配置应该怎么做-第1张图片-牧野网

对保额的建议是:

家庭商业保险的配置应该怎么做-第2张图片-牧野网

下面,我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险这五类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问,有不清楚的地方都可以咨询,将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。

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医疗险

购买商业医疗险,是为了覆盖社保不能覆盖的范围,包含自费药、进口药和自费疗法,以及扩大保险的额度。医疗险实报实销,一般是先找社保报,报不了的部分再找商业医疗险报,不能重复报销,是社保的补充。

60岁及以下,有两个推荐。一个是支付宝的好医保长期医疗。它是人保承保的,承诺6年续保,6年共享1万元免赔额,续保政策有优势,没什么大缺点,又是热销品种。这款保险在支付宝的蚂蚁保险栏目里直接就能找到,支付宝的保险起名字都特别像,注意看清是人保承保的“好医保长期医疗”。想锁定20年内医疗保障的,推荐太平洋保险的医享无忧百万医疗险(20年期),承诺20年保证续保,医疗险质子重离子、特药责任(可选)都是保证续保的责任,20年后续保需经保险公司同意,是目前20年长期医疗险中保障全面的一款。


61-70岁,推荐众安保险的尊享e生2021。最大优势是首次投保年龄放宽到70岁,是高龄老人的首选,住院前后 30 天的相关费用都能报销。


有高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管等常见病,不能投保医疗险的人群,可以选择癌症医疗险,只管癌症住院报销,不管其他疾病。推荐支付宝好医保终身防癌医疗险,人保承保,70岁以下可以投保,终身保证续保(未来可能涨价)。缺点是限制医院范围,投保的时候拉到保险合同最后看看医院清单,清单内医院才100%报销,清单外的二级以上公立医院普通部只给报90%。如果是女性被保险人,或者觉得清单医院范围太小,还可以考虑平安健康的平安长期个人癌症医疗保险,也是终身保证续保,条款和好医保的非常相似,但对女性更便宜,而且清单医院的数量更多。


2

重疾险(含少儿重疾险)

1、成人重疾险

重疾险和医疗险不同,它不是报销性质的,是符合重疾条件后,一次性赔偿保额,主要用来解决出院后的费用,如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。

(1)多次赔付,首推昆仑健康保险的健康保普惠多倍版,推荐的投保选项是:

保额50万+终身+30年缴费+不含身故+“恶性肿瘤重度医疗津贴”保险金

按此条件投保,可以获得的保障:

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这款产品2次不分组赔付,首次重疾在前15年额外赔付50%保额,第二次重疾赔付120%基本保额。身故责任、癌症多次赔付责任都可选。癌症复发条款设计独特,确诊癌症后每过365天,若仍有治疗行为,赔40%保额,最多赔3次,好处是可以更早拿到钱。缺点是等待期180天、重疾赔付间隔期365天,比一般产品长。主流产品的等待期90天,重疾多次赔付间隔期180天。产品是原守卫者3号在新规下的新定义版,费率很优惠。


(2)单次赔付,优先考虑信泰人寿的达尔文5号焕新版,推荐的投保选项是:

保额46万+终身+30年缴费+不含身故+癌症二次赔

如果有心脑血管健康问题,或者有家族病史,建议再附加上心脑血管特疾二次赔。按此条件投保,可以获得的保障:

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这是一款旗舰型产品,保障全面。60岁前确诊重疾多赔80%保额,产品增加了一个癌症晚期的创新责任,合同约定首次确诊癌症且达到合同约定的晚期状态,会再额外赔付30%基本保额。身故责任、癌症二次赔付、心脑血管特定疾病二次赔付责任均为可选责任。缺点就是额度上限为46万,比其他产品的50万要少一些,产品是原达尔文3号在新规下的新定义版,费率很优惠。


(3)单次赔付,因为地域限制买不了达尔5号版,就选要求更宽松的复星联合健康保险泰人寿的达尔文5号荣耀版,推荐的投保选项是:

保额50万+终身+60周岁疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+30年缴费+不含身故(35岁以上就必须选身故责任了)。

同样,如果有心脑血管健康问题,或者有家族病史,建议再附加上“特定心脑血管疾病第二次给付保险金”。按此条件投保,可以获得的保障:

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这是一款设计灵活的单次重疾,产品自带了癌症靶向药津贴,满足前15个保单年度内确诊癌症、2年内靶向药、特效药自费超过10万两个条件,就会再额外赔付50%基本保额。此外,60岁前额外赔付、身故责任、癌症复发、特定心脑血管疾病二次赔付责任均为可选责任。其中,增加“60周岁疾病关爱保险金”选项后,60岁前首次确诊重疾、中症和轻症可以分别多赔60%、30%、15%保额;癌症复发条款设计和健康保普惠多倍版一样,确诊癌症后每过365天,若仍有治疗行为,赔40%保额,最多赔3次,好处是可以更早拿到钱。


(4) 单次赔付,觉得上面三个产品预算高,想节约保费支出,选百年人寿的百年康惠保(旗舰版2.0),推荐的投保选项是:

保额50万+终身+30年缴费+不含轻症+不含中症+不含身故+不含“恶性肿瘤重度”额外保险金

也就是附加条款都不选,按此条件投保,可以获得的保障:

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这是一款单次赔付的重疾产品,60岁前确诊重疾多赔60%保额,自带20种前症赔付15%保额,轻症、中症、身故、癌症二次赔付均为可选责任。


重疾险推荐产品要素对比:

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(此部分表格数据由齐欣云服提供)

2、少儿重疾险

首推横琴人寿的晴天保保2号我建议两套投保选项:

  • 第一套全面版:

保额60万+方式一(不含身故赔保额)+终身+30年缴费+第二次及第三次重大疾病保险金+第二次恶性肿瘤-重度保险金+投保人保费豁免+投保人配偶保费豁免(如果有)

0岁的孩子,30岁的父母,每年保费男孩3972元,女孩3668元

按此条件投保,可以获得的保障:

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  • 第二套经济版:

保额60万+方式一(不含身故赔保额)+到70岁+30年缴费+投保人保费豁免+投保人配偶保费豁免(如果有)

0岁的孩子,30岁的父母,每年保费男孩2087.60元,女孩1790.40元

晴天保保2号的亮点,一是支持父母两人同时附加保费豁免,其中一人不幸患轻、中、重疾或身故,可豁免剩余保费。二是18岁前重疾多赔付50%。三是少儿特定重疾和罕见重疾保障很全面。四是核保更宽松,早产儿、低重儿、手足口病、蚕豆病、脑膜炎、脑炎、急性肠炎等,符合一定要求都能买。

  

晴天保保2号的定位是长期少儿重疾险,保障期限只有70岁和终身两个选项,如果想进一步缩小预算,可以选择妈咪宝贝(新生版)的保障30年或20年,等经济宽裕了再加保。


少儿重疾险推荐产品要素对比:

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(此部分表格数据由齐欣云服提供)

3、因为健康问题买不了上面推荐的这些产品,可以试试阳光保险的达尔文易核版2021


这是为亚健康人群量身定做的一款单次赔付的重疾险,对于抑郁症、高血压二级、糖尿病、乙肝大小三阳、甲亢、肝功能等病种,核保尺度更宽松,之前因为健康告知过不了的小伙伴,可以去试试这个,有机会直接或加费买上,但这款产品的定价也会相应高一些。


3

定期寿险

定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付,主要用来照顾家庭,补偿家庭损失。推荐两款,都是目前市面上免责条款最宽松的。如果是单人投保,推荐选择华贵人寿的华贵大麦2021定期寿险;如果是夫妻一起投保,推荐同是华贵人寿的大麦甜蜜家2021。

华贵人寿的华贵大麦2021定期寿险,健康告知和除外责任都很精简,1-6类职业都可以投保,还支持缴费到70岁,除了定期寿险的通用保障外,默认包含了假日航空意外和假日公共交通意外两项保障。


华贵人寿的大麦甜蜜家2021,是一款夫妻共同投保的产品,价格优势明显。除了定期寿险的通用保障外,默认包含了两项保障,一个是特别身故金责任,夫妻因同一意外出险,受益人可以获赔4倍保额;二个是夫妻双方有一方身故,另一方保费豁免,无需再交剩余期间保费,保单继续有效。

定期寿险推荐产品要素对比:

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(此部分表格数据由齐欣云服提供)

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常年意外险

1. 18-60周岁

推荐鼎和保险的小蜜蜂2号超越版意外险至尊版。100万意外保额+10万意外医疗+150元/天的意外住院津贴(单次最多90天,年度累计不超过180天)+50万猝死(不同保险公司猝死定义不一样,这款指“出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡,猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”。)+500万航空意外+50万轨道交通意外+50万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外30万+预防接种意外30万+预防接种意外医疗2万等,一年是296元,价格很便宜。


2. 0-17周岁

推荐平安保险的平安少儿综合意外险2021版。意外身故伤残、意外门诊住院保障都有,还增加了未成年人第三者人身伤害责任,特定交通意外还会额外赔偿。分三个版本,差别在保额上。需要注意的是,银保监会规定:10岁以下儿童最高身故保额为20万,10岁以下选择基础版本就可以了,但如果如果想做高意外住院和门急诊断保额的,也可以选高保额版本。

基础版一年68元,经典版一年100元,尊贵版一年160元,价格很便宜。


3. 61-85周岁

推荐史带财险的孝心安老年意外险(2021升级版)。保险责任包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、意外伤害救护车、异地亲属慰问探望等,也分三个版本,差别在保额上。建议优先选择计划三,意外医疗保额2万,意外身故保额20万,意外伤残保额5万,意外住院津贴100元/天(每次免赔7天,累计赔付不超过100天)。

61-65岁一年295元,66-75岁一年538元,76-85岁一年630元。

5

储蓄险

相比医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这些适用面广泛的基础保障类产品,年金险、终身寿险这类储蓄险,更多的是满足具有一定经济基础的家庭管理财务风险的需求,帮助我们管理利率风险、长寿风险、资产归属风险。

1. 增额终身寿险

增额终身寿险,可以用来当作一个长期年化收益率3.4%-3.5%的固定收益类产品。它的现金价值每年增长,不需要用钱的时候可以放着,需要用钱的时候,可以通过多次减保的方式,每次取出一部分。

最推荐的一款产品——弘康人寿的金满意足臻享版终身寿险,长期IRR可达3.49%,这在市场上是非常高的水平了(点击查看产品解读)。难能可贵的是,一般同类产品中期收益不会很高,而金满意足臻享版的IRR很早就能超过3.40%。


2. 养老年金险

养老年金险,推荐光大永明光明慧选养老年金保险产品计划,产品设计非常灵活,保证领取20年。期限上,可以保终身,活多久领多久,如果活的长,后期的领取金额非常可观。同时,还可以选择保至首次养老年金领取后的第20年,在第20年时,一次性领取一笔生存金,比如说30岁的人买,60岁开始领年金,可以选择到80岁的时候领取这笔钱,IRR能达到3.74%,这个选择就满足了希望在较早有更多资金供调配需求的小伙伴。

领取的钱到时要有富余,还可以搭配万能账户,这个账户最低保证收益3%,收益实现二次增值。同时还有个附加福利,如果保费达到30万,就可以开始享受光大养老社区入住权益。


3. 少儿年金险(11月16日已停售)

教育金推荐考虑信美相互的天天向上少儿年金保险,这款产品可以自由搭配大学教育金和深造教育金。如果只要大学教育金,可以在孩子12周岁前投保;如果只要深造教育金,可以在孩子16周岁前投保;如果同时要大学教育金和深造教育金,那只能在孩子10周岁前投保了(点击查看产品解读)。

此外,这款产品还附带一个养老年金转换选择权。保险合同生效满3个保单年度后,且在首个教育金领取日(含)之前,投保人可以申请行使转换权,转换后的这款养老年金产品,每年领取额固定,一直生存一直领取,领取金额和IRR都属于同类产品中非常高的,很划算。有这个需求的小伙伴,可以在页面上预约顾问详细咨询。

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