金满意足臻享版与增多多2.0买哪款好?

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即使外面刷屏成这样:

 

金满意足臻享版与增多多2.0买哪款好?-第1张图片-牧野网

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我也依旧很淡定。

因为我不喜欢这种下架促销的套路,而且新规影响也没那么大。

 

但仔细研究了下,有些好产品的确受影响,赶紧解读下。

 


先来辟谣:是不是真的都要下架了?

并不是。

 

大部分保障型保险,包括意外险、医疗险、重疾险、定期寿险...不会真下架。

 

只是为了合规,要下架后、再上架。

 

重新上架后,产品名称要加上“互联网”三个字,所以文章开头截图是谣言。

 

但是,也有暂时可能上架不了的。

 

比如百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿等。

 

因为他们不符合这个要求:

 

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以我们熟悉的百年人寿为例。

 

最近四个季度的风险评级为BBCC,不满足连续四个季度风险评级在 B 类及以上的要求。

 

我目前推荐的产品里。

 

只有重疾险康惠保2.0,是百年人寿的。

 

我去年买了这款。因为它除了重、中、轻症外,还能保前症,理赔概率更高

 

但现在不是第一推荐了。

 

买不了超级玛丽5、健康保惠普多倍、达尔文5荣耀、达尔文5焕新,才用考虑。

 

综上,新规对健康险影响真不大。 


还有人问我:

之前买的产品,有影响吗?

不受影响。

自己买的保险该怎么保,条款说了算,条款是已经确定了的,不会因新规到来而改变。

保险为啥安全,就在这了。只要你买完了,保单生成,就是神圣的契约关系。

 

后面一切变动都不影响我们。

另外,这次新规有很多好的地方。

之前有人担心,网销保险的地址里,没有自己的地方,是不是就不能买了?

 

我一直都说,地址没影响,都能买。

而新规明确了,网销保险无区域限制。

 

同时对互联网保险服务,含核保、退保、保全、理赔,有极其细致的规定。

以后我们网上买保险,就更加方便啦。 


但新规的确影响了一类保险。一些时代的红利,马上没了。

 

因为高收益的理财型保险,比如,年金险&增额终身寿险,真的彻底下架了。


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为什么呢?

 

因为对于这类产品,新规对保险公司的要求是地狱模式

很多网销公司都不符合,具体如图。 

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好家伙,要求一下子提上去了。

 

我翻了几十家保险公司,结果发现:

只有20余家,有可能符合这些要求。比如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿...

 

很明显,都是传统、线下、保代制的保险大公司,理财型产品收益率都偏低。

 

没办法,保代就是传销制,成本高。

 

没感觉的,看下两个大公司的产品:

平安金瑞人生21年金险:如果年金不放入万能账户,IRR仅为1.0777%;即使放入万能账户复利40年,IRR也就1.5026%

太平洋鑫享事诚庆典版两全险:如果年金不放入万能账户,IRR仅为1.9698%;如果放入万能账户复利40年,IRR为2.4218%

而另一方面。

这些年我测评过的,市面上最高收益的年金险、增额终身寿。

都来自于中小保险公司。都是3.5%~4%的IRR,且没有一丝水份。

但现在,这些中小保险公司不让卖了。

 

本来这些大公司,因为品牌效应和保代制等,就很难降利润。现在没了竞争对手,就更没动力开发好产品了。

 

保险理财未来,收益率只会越来越低。

 

更郁闷的是,监管不希望我们,拿这类产品当作短期理财。就是之前教大家拿保险理财,当作高息保本产品那一套。

 

所以新规明确规定了:不能通过提高现金价值,来变相缩短保险产品的期限。

 

用大白话说就是,不能回本太快。

 

实际上,已经有产品悄悄下架了。比如瑞利年金险、利久久增额终身寿。

 

就,挺突然的。

 

因为新规给的截止日期是12月31日

 

所以,接下来的内容,大家睁大眼睛仔细看,有需求的早点弄懂,别错过了。 


没时间了,简单点。

 

刚升级完毕,提高了收益率,但可能马上要下架:增多多2号

 

可月交,200起投。

 

虽然我叫他理财保险,但这类产品是增额终身寿,属于寿险。

纯保障型保险,所以安全性高。

 

这类产品的用法是——

 

你在投保一段时间后,可以根据自己需求来减保取现。既没有次数限制,也无领取时间限制。

甚至减保也没有任何手续费

 

而没有取出的钱可按3.5%的复利增值。

 

总之——

开心,你可以指定寿险受益人继承。

不开心,你也可以随时退保、减保来取出自用,作为教育金、婚嫁金、养老金,自己花。

 

把人生选择权,完全拽自己手里。

 

具体收益,我给大家展示下。

 

小明30岁,年交10万,交10年,现金价值和单利如下。产品实际200元起投。 

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)

交完钱,第二年,就有近3%的单利了。晚点取钱,收益率会越来越高,比存款划算多了。

 

注意:银行存款是单利。

 

要对比收益,还是得比IRR(年复利)。拿市场上收益顶级的产品来对比下。 

短期缴费下: 

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)

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长期缴费下: 

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)


增多多2号是当之无愧的收益第一梯队

 

PS:我去年买的增多多老版,买早了,因为增多多2号的现金价值增长更快、收益更高,当然相差也没特别大。


其实仔细看上面的表格。会发现——

 

好的终身增额寿产品相差并不大,在不同情况下,IRR差0.01%,影响真不大。

 

不过再仔细看,增多多2号有个劣势——

 

前几年现金价值低一些,红框处。 

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)

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那么,不久的将来,随时会买房、临时用钱咋办?

我建议还是考虑:金满意足臻享版。

 

前期就有3.4%+的收益,后面IRR也不差。我还做了产品形态对比表。

 

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)

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(对比数据来自保险持牌机构:牛保100)

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寿险产品挺简单的。

 

就看投保门槛、免责条款、最高保额等。两产品都挺好的,实在选不好的。

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