(提前还房贷有没有违约金)房贷提前还款有哪些方式?

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房贷提前还款需要支付违约金,具体金额各个银行要求不同。以还贷不足一年申请提前还款为例:中国银行、工商银行、建设银行、光大银行等行罚息3个月,农业银行罚息6个月,中国邮政储蓄银行、交通银行、平安银行、浦发银行等行按欠款金额1%罚息。总的来看,提前还款更适合处于还款初期或者贷款利率上浮较多的贷款人,而对于已经进入还款后期的等额本息贷款人而言,不建议提前还款。

本文知识点

1、房贷提前还款各个银行需支付多少违约金

2、哪些情况不适合提前还款

3、房贷提前还款都有哪些方式?需要哪些手续?

一、房贷提前还款需要支付违约金

通常来讲,提前还款违约金的收取,一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算,最高违约金受合同或法律的约束。违约金的有效期过后,比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。

并且,对于违约金的收取,各个银行收取标准不同,以国有大行2021年最新规定为例:

中国银行

1、不足一年的罚息3个月,需提前一个月申请;

2、满一年不足二年的罚息2月;

3、满二年不足三年的罚息1个月;

4、三年以上的以抵押合同为准。

中国工商银行

住房贷款不足3年罚3个月,满3年无罚息;

中国农业银行

1、不足一年的罚息6个月;

2、满一年不足三年的罚息3个月;

3、三年以上的罚息1个月。

中国建设银行

1、不足一年的罚息3个月;

2、满一年不足二年的罚息2个月;

3、满二年不足三年的罚息1个月;

4、三年以上的无罚息。

交通银行

1、住房贷款不足三年收取欠款金额1%罚息;

2、住房贷款满三年预存十天到一个月的不收罚息.

二、哪些人适合提前还款,哪些人不适合?

从五大行对于提前还款的违约金收取标准可以看出,住房贷款满三年后,罚息力度最小。参考不同的贷款方式,业内专业人士建议如下:

等额本息还款,在总还款期限的前1/3的时限内还清贷款最为合适。因为等额本息每个月的还款金额是固定的,还款利息比重逐月递减,因此,在前期利息占比较高的时候还款较为合适。

等额本金还款,在总还款期限的前1/2的时限内还清更合适。主要因为该方式前期本金占比多,越往后利息占比攀升,在此之前还款对贷款人来讲比较合适。

还有以下三种情况不适合提前还清住房贷款。

1、等额本金还款期已过1/4的

等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。还款期已达到1/4的,此时月供的构成中本金开始多于利息,此时提前还款不利于有效节省利息。

2、等额本息还款已到中期的

如果使用的是等额本息还款法,且已进入还款中期(贷款30年,已经还款15年左右),所偿还的更多是本金,能够节省的利息有限,提前还款意义不大。

3、用公积金贷款的,或者贷款时有折扣的

由于公积金贷款利息较低,通常为3.25%,所以提前还款的意义不大,除非有购置第二套房需要使用公积金贷款,否则不建议提前还款。

三、提前还款有五种方式

1、提前还请全部贷款;

2、提前偿还部分贷款,剩余部分保持每月还款额不变,还款期限缩短(节省利息较多)

3、提前偿还部分贷款,剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变(减少月供)

4、提前偿还部分贷款,剩余的贷款每月还款额减少,同时还款期限缩短;

5、个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变,每月还款额增加,从而缩短还款期限。

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