负利率是什么?我们离负利率还有多远?

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受疫情影响,全球经济衰退的风险增强,「降息」被频繁推出救市,据统计,截至目前,3月以来至少已有21个国家及地区降息29次,其中美联储推出了0利率

其实0利率和负利率并不是最近的产物,随着全球经济的下行,发达国家通过0利率或负利率来刺激刺激经济已频繁出现。

像德国、法国、荷兰、瑞士、日本等国家10年期国债到期收益率为负;存款负利率的国家有瑞典(-1%),瑞士(-0.32%)、匈牙利(-0.15%)、欧元区(-0.4%)等等。

负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第1张



1. 负利率是什么?

利率往往是用来计算借入方需要拿出多少钱来弥补借出方的损失。

比如我们在银行存钱,相当于把钱“借出”给银行,银行会约定利息给予这笔“借款”一笔益。反过来,我们向银行借钱,也需要对这笔钱偿还贷款利息。

而负利率是指央行将政策利率利率降到0以下,商业银行把资金存入央行,没有利息并且还要向央行交管理费。

这一举措的意义在于更多的资金将流量市场,鼓励借贷和消费,达到刺激经济增长的目的。


总结一句话就是,你把钱放银行可能没有收益甚至还要交管理费,但你找银行借钱可能没有利息甚至还贴钱鼓励你。


乍一看,好事啊,赶紧去银行借钱呗!可真的有这么好的事吗?



2. 负利率的影响  


负利率的目的是为了刺激经济,这也意味着实行负利率的国家或者世界经济在持续走下坡路。


对普通老百姓而言,当察觉经济不乐观的时候,考虑到未来的收入下滑以及固定开支,更多会选择把钱存起来,哪怕没有收益。


并且,站在投资的角度,当负利率实行,全球开始进入资产荒时代,无风险收益率下降,这意味着保本投资的收益预期会下滑至0利率或负利率


因此,0收益把钱放银行,可能是届时投资者的唯一的保本选择。


负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第2张


不管未来负利率会不会实施,但低利率时代是大概率的,在这样的情况下,普通人想让自己资产保值并升值的情况下,锁定长期收益是非常重要的。


当前市场的整体投资回报率在下降,谁能想到30年前银行存款利率就有10%同样,5年前余额宝的收益高达7%,但现在却只有2.2%。


定收益从来不是一个简单的事当前1.5%的银行利率且存且珍惜。



3.如何锁定长期收益?


讲个趣事,我一个朋友常常和我抱怨,她的母亲经常给她“乱”买保险,拜托我帮她做一下整理。


不看不知道,一看吓一跳,阿姨在90年代为她买了一份年金险,收益放在当年没人看的上,只有8%,甚至比不上同期银行存款利率。


同样是30年后,当银行利率降到了1.75%,而当年投资的年金险却至今依旧享有8%的复利,让我羡慕不已。


随着利率下行,8%复利的年金产品早已停售,现如今我们能从市面上挑选到收益最高的年金产品也只有4%复利,而就是这4%的收益,谁又说得准会不会成为30年后的惋惜。


我担心的从不是现在,现在3-4%的理财还是比较丰富的,但是再往后的5年,10年,20年呢,30年呢,我们去哪儿找一辈子4%复利的理财?


4%的复利,高吗?


复利是什么概念,就是常说的利滚利,持续20年,40年,甚至终身,复利起来的收益很惊人。


4%复利20年≈6%单利20年

4%复利40年≈9.6%单利40年

4%复利60年≈15.2%单利60年


年金产品之所以可以锁定收益,在于将收益写进合同,我们收获的是锁定与生命等长的稳定收益。


也许4%放在当下不算什么,但随着负利率时代的到来,我们能选择的产品收益率越来越低,也许20年、30年后,稳定4%的收益将成为奢望!


我相信说到这肯定还有朋友瞧不上这个收益,“股票基金比这收益高多啦”,我们可以做个简单的测算:


负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第3张


左侧乌龟式投资,每年以4%复利“慢速”增长,连续十年每年增长一点点。


右侧兔子式投资,十年里七年以10%以上“快速”增长,十年中仅有三年亏损。


结果,十年下来,乌龟赢了!


很多人陷入了投资的误区,盲目的认为收益越高越好。


因为他们把现在的收益作为未来必然持续获得的收益,而实际上大部分收益都没有可持续性


股票基金从来都不是稳赚不赔,每一次回撤,都意味着需要投入更多的时间或资金来熨平风险,更别说年年90%的投资者收益为负了。


而年金非常适合需要做投资风险对冲、长期储蓄、长期投资规划的人,比如教育金、养老金。大部分基金经理、投资人在资产配置中,也会配置相当比例的年金。


前美联储主席伯南克在任时,就曾披露其个人资产约80%放在年金投资中。


负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第4张


为什么最懂金融的人喜欢如此“低收益”的投资?


因为年金是目前无风险收益中最高的投资品类,并且4%的复利,长期看,一点都不低。


想要实现资产的稳定保值增值,就必须要做好风险对冲,合理配置资产


我们通常用国际流通的标准普尔家庭资产象限图来进行配置,一个健康的家庭配置必然要有这四个钱包。


一部分的钱用于日常开销,一部分用于防范风险,一部分用于投资,一部分用于保本增值。但我们并不建议所有人都像伯南克这样,将大部分的钱用于配置年金,年金产品虽好,但配置得当才能真正发挥作用。


负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第5张



4.如何选择产品,避免被坑?


即使你有意购买年金险,却并非这么简单。


一是年金险的坑特别多,二是选定年金方案门道特别多。


保单上同样写着4.025%,有的产品实际收益能逼近4%,有的连2%都不到。还有的人掉入分红的年金坑,算不清多少收益。

比如这款收益刚开始确实不错,5.05%。但是最高收益只出现在推广阶段,不到一年时间,此后再也没上过4%,并连年下降。

负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第6张


一定要先买确定性4%的复利,收益都明确写在了合同里,没有什么模糊不清的坑,时间拉长复利反而比那些忽上忽下2%~5%的分红靠谱得多。

真的要抓紧最后锁定利率的机会了,因为新的产品要降到3.5%,意味着啥?如果100万本金,只差0.525%收益,很多人买不到就平白无故少拿了160万……

负利率是什么?我们离负利率还有多远? 贷款 第7张

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