爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大?

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爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大? 贷款 第1张


Wq已进行了快两个月,经过长时间的挖掘和摸索,目前各平台的基本盘均已定型,透过当前的数据平台最终的回款情况也能猜个七七八八了,今天老精这篇文章就帮大家做个复盘。


爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大? 贷款 第2张


(各大平台的现状)


以人为镜,可以明得失,以史为镜,可以知兴替。盘点开始之前,先总结一下wq前辈留下的宝贵经验,这三点会是下文推论的核心论据:


1、最终的回款总额=从借款人处追回的总资产+股东兑付、垫付的资金-平台运营、催收的日常成本


其中,从借款人处追回的总资产的多少,与平台本身的资产质量,平台的催收能力相关。


股东兑付、垫付的资金,与股东的兜底意愿及上层JG的态度有关。


至于平台运营、催收的日常成本,如果是原团队进行催收的话,变动不会太大。不过,一旦引入第三方资产公司了的话,催收成本则会迅速叠加。


总结一下,平台及股东、JG、第三方公司(担保、资产处置公司),三个阵营组成了回款体系的铁三角,其中平台及股东影响力最大。


平台资产质量越好、兜底意愿越强,最终回款状况则会越贴合大家的预期。


2、越到后期,情况越糟


(1)越到后期,回款越少。能催回来的标,基本上在早期就已收尾。多轮催收之后,剩余的那些逾期,老赖们痛改前非洗心革面还钱的概率比中彩票还要低,在最后大概率都变成了呆账坏账。


(2)越到后期,组织力量越弱。早期的时候大部分出借人还能够团结一致共抵外敌,到后期很多小额的出借人已被套路分化。wq效果变得越来越弱了之后,其他的部分出借人也会因为伤心失望而回归生活,最后能剩下的人几乎寥寥无几。


(3)越到后期,平台兑付意愿越弱。人为财死鸟为食亡,人性在金钱面前表现的最为真实,监督者的力量越来越薄弱的时候,大多数平台都会选择迅速亮出獠牙,趁机蚕食胜利的果实。


3.  过往中没有的变数是央行征信


历史会重复,但不会百分之百的重复。之前的P2P的催收,缺乏一个强有力的支撑点。哪怕平台再有手段,但来来回回就是那些套路,遇上真正的泼皮无赖也真拿它没什么办法。说来说去,还是民间机构的能力太小,除了威胁之外,对老赖造成不了太多实质上的打击。


但央行征信不一样,一旦平台正式接入并上报了逾期数据之后,则会对借款人甚至家人的工作、生活产生全方位的影响。赖掉的那点借款和未来三年的征信二选一,相信大部分出借人在深思熟虑之后都会优先选择后者。


JG和人行的支持,相当于给了当下众多P2P平台一次彻清老赖的机会,这是早前出事平台根本想都不敢想的待遇,这层力量说不定会给未来P2P的结局带来重大变数。

 

1.0

微贷网


1、资产情况


(1)标的应该是真的


微贷网是目前跟进的平台中唯一敢直接拆标的台子,拆标过后平台的标的基本上也都是小额分散,很难造假。


加上杭州JRB曾表示,上门抽查过微贷好几次,上市审计+敢拆标并开放底层资产+JRB作保,真实性问题应该毋庸置疑了。


据悉微贷网也开放了线下查标的功能,大家如果不放心的话也可以委托监委会的成员去帮助大家核实一下。


(2)催收力度不错,逾期坏账较为可控


a,平台借款人质量较优,且有担保。微贷80%以上的标的都为车贷,有车的借款人群相对一般人来说还款能力还是比较有保障的。即便真的偿还能力不足,还有担保物车辆可以进行变卖,相当于双重保障在手。


b,逾期坏账可控。去年微贷的不良率一直维持在6%左右,今年1月开始不良率最高达到26%,好在7日催回率重新回到了40%左右。目前微贷网催收团队数量庞大,当下平台已安排了将近5000人的催收团队进行催收,相比体量差不多却只派出不足300催收的某台子来说,催收效率肯定还是在线的。


c,提前还款依然在继续。就目前微贷网出借人反馈来看,每天平台还有一定的提前还款,总数据如何还需等待微贷网的进一步披露。之前CEO姚总也曾给大家年底兑付掉49个亿,一年兑付掉至少70%的承诺,如此看来平台确实是有一定的底气的。


综上所述,微贷网资产的基本盘还是比较OK的。

 

2、征信进度


爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大? 贷款 第3张
爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大? 贷款 第4张


微贷网在杭州JRB的支持之下,也在尝试接入央行征信,目前仍在测试之中。


不过,上周CEO姚宏在朋友圈发了一则消息,在JRB的协助之下,平台上传了第一批严重逾期用户的信息到了征信系统,算是迈出了万里长征的第一步。


如果没出太大幺蛾子的话,征信这件事大概率是有戏的。有了这层保障之后,平台的逾期坏账应该会有一定程度的改善。


3、兜底能力


相对于85亿的体量来说,上市公司9722万美元的市值依旧是杯水车薪。


如果征信上了,平台最终的逾期坏账按照10-15%来算,完全兑付仍需补足10亿左右的资金。要是没接入的话,逾期坏账会变得更多,平台兑付的压力则会更大。


当前,平台手握的筹码是早期40亿左右的逾期资产包。具体能变现多少,谁都不知道。不过当下毫无疑问的是,无论是股东还是出借人,都期待着央行征信的到来。这40个亿的逾期资产包,可以说是决定了出借人和平台最终的命运。


4、兜底意愿


从目前的信息来看,微贷网股东的兜底意愿还是不错的。至于收割的想法嘛,肯定也是有的,打压预期放风开放债转的举动早先也都做了一个遍。总之,想法是有的,但没有其他平台那么显山露水。


资产+催收,7-8折的基本盘有了保障,剩余的20%就真的要看姚老板的良心了。


能不能百分之百下车,大家就见仁见智吧。

 

2.0

爱钱进


1、资产情况


(1)标大概率是真的。


爱钱进的大体量+平台标的设计,注定不可能像微贷那样直接拆标。但从底层标的小额分散+钱站的放款数据来看,标的造假的难度确实比较大。


(2)当下催收受到了一定的影响,逾期坏账飙升的较为明显。


a,项目逾期17.41%,金额逾期20.21%,逾期金额55个亿。受疫情和负面的影响,自2020年1月以来,越来越多的老赖选择不再还钱,目前逾期的情况仍在加剧。平台目前的债转处理到2月5日再无动作,很明确的透露出了催收乏力的讯息。


b,小额信贷用户的催收缺乏有力手段。爱钱进的老赖是当下所有平台里最猖狂的,微贷那边至少还有车可以拖,到了爱钱进这边一切都得靠自觉,该死的老赖们脑子里根本就不存在这两个字。


平台这边吧,从目前对外透露的信息来看,并没有拿出太多切实有效的手段,不知道是藏着掖着,还是说仍是按部就班。


2、征信进度


如此看来,最大的希望还是在央行征信。


据爱钱进对外透露,平台当下已与人行测试了部分数据,预计本月底接入完成;


打击老赖方面,爱钱进也联合贵州省GA将平台4名逾期未还款的借款人张某、杨某、李某、龙某以诈骗罪立案,并移交至贵州省检察院采取公诉。


看起来一切都在推进当中,希望4月底我们真的能收到央行带来的好消息。


3、兜底能力


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比较糟糕。254亿大体量的台子,股东基本上都是财务投资,风险层层隔离之下,出借人向投资股东追偿的难度仍然较大。


单目前来看,逾期就已经出现55个亿了,往后的情形真是令人不敢深想。希望央行征信接入之后,逾期坏账能被最大程度的追回。

 

4、兜底意愿


目前来看,平台背后的集团在保障正常运营的情况下,仍然在垫资兑付。不过意愿再强,在巨大的逾期面前,都显得太过无力。

 

唯一令人庆幸的一点是,爱钱进由于出借人数量较多,受到了JG的格外关注。当前这个体量之下,爱钱进肯定是不能够对外清盘的。最少也要将待收压降至100亿左右才能有所动作,所以还是有大批量的用户可以安全下车的。

 

拿一部分人的利益,去换一部分人的稳定,不知道是好事还是坏事。

 

逃难的小潜艇数量就那么多,先做决定的人,就占据了先机。

 

祝大家好运。

 

3.0

有利网

 

1、资产情况


(1)标大部分应该是真的。


论据如下:


a,有利网当前的业务主要涉足小额信贷和消费类贷款,资产小额且分散,造假的难度较大。


b,现在的团队行事相对之前稳健了不少。据内部人士爆料,早期的有利,在刘雁南的带领之下做的确实比较激进。后来刘雁南和吴逸然因为资产端出事,矛盾激化。刘希望扩张来稀释风险,继续接其它公司的资产。吴这边则希望转型自营,纵深资产端。最后两人理念不合,刘雁南直接出走。后来的有利开始全部换血,做事也变得越来越稳健。


c,正在接入央行征信。据有利网透露的信息,目前对接申请文件已完递交,对接测试也完成了一部分,这种消息应该不会乱说。

由此可见标的大部分应该是真的。


不过需要注意的一点是,有利转型自营之前,曾出现过很大的不良。据三方爆料,不良大概在10-20亿之间。P2P平台一旦出现大规模不良,就只能硬抗。要么自融解决,要么一直抗到出现挣钱的业务。


像之前的口袋理财,早期大部分自融的坑,都是靠着后期的现金贷抗起来的。


至于自融的话,平台太多,就不多举例了。


这点还是要提醒大家一下的。


(2)公布的逾期率还在可控范围


爱钱进、微贷、有利网、和信贷和积木安全下车的概率到底有多大? 贷款 第6张


根据互金协会的数据,目前平台的项目逾期率为0.65%,金额逾期率为2.22%,逾期未垫付金额3个亿。


2、征信进度


什么时候正式接入还未有消息,据客服反馈,有利网和爱钱进可能是第二批接入对象,大概的接入时间应该在5月左右。


3、兜底能力


有利网背后的股东大多数也是财务投资,兜底压力也是比较大的。


4、兜底意愿


就目前债转商城的良心程度来看,股东暂时没搞太多的小动作。


不过债转商城这玩意,说到底也是收割工具,所以股东的心思也是比较难琢磨的。


目前有利对外透露的信息少之又少,加之当下的wq仍处于早期状态,固形势仍让人捉摸不透。


没有消息就是最好的消息,如果有猫腻的话,狐狸尾巴总是藏不住的。

 

4.0

积木盒子和和信贷


这俩台子由于资产真实性已经存在问题,百分百下车的可能性已经变的极低了。


积木,被出借人扒出疑似利用多个云南壳子公司进行自融,道德风险极大。


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目前平台的股东呢,也是破罐子破摔。资产真实性比例不交代,兑付方案搞收割,人呢还时不时的玩失踪,通过确权套路忽悠出借人刑转民。看这样子想要完全拿回本金的概率真是….


和信这边呢,老板倒是还在。但经过一年负面的洗礼了之后,安胖子收割起来也是熟车熟路,由于资产问题的负面,整个和信的债转折扣基本被定在了2-3折之间。照这个情况下去,唯一的手段就是真实的数据对接央行征信,只有这样才有一定的机会好转。大家要做好一定的心理预期。

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