花呗、借呗新调整 以后借钱会更难吗?

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最近蚂蚁迎来一个新消息——银保监会批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业!

蚂蚁消金成立后,花呗、借呗也由原来的两家互联网小贷公司,变为蚂蚁消金旗下的消费信贷产品。

花呗、借呗是什么类型公司,好像和我们关系并不大。但实际上,互联网小贷公司和消金公司差别还是挺大的。

01、小贷公司和消金公司差别挺大的。

小贷公司是受地方金融政府的金融办监管,但消金公司是归央行和银监会监管的。

小贷公司可以给企业放款,而消金公司的贷款主要是面对个人。

看出来了么?

蚂蚁小贷变成蚂蚁消金后,婆婆变得厉害了,从地方金融办变成央行直管了。另外,赚钱范围缩小了,原来还能从企业主身上薅点羊毛,现在只能对个人发力了。

02、花呗、借呗会逐渐缩小放款规模。

这次蚂蚁拿到消金牌照,就意味着变成了正规军,甚至有些评论认为蚂蚁消金将有更大的发展空间。

原因是小贷公司整体杠杆只能在5倍左右,而消金公司的杠杆倍数可以达到10倍。

所以,蚂蚁消金公司成立后,将有更大发展优势。

但实际上不一定!


看几个数据:

根据蚂蚁集团的招股说明书,截至2020年6月30日公司共计有21540亿元信贷规模其中 消费信贷余额总计为17320亿元,小微经营者信贷4217亿。

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98%的信贷余额均由金融机构合作伙伴实际进行贷款发放,或者已经完成证券化。

以2020年6月为例在联合贷款中,蚂蚁集团只出资1.68%,所以蚂蚁集团可以用362亿的自营贷款余额,支撑21540亿的总的信贷规模。

但此次整改后,蚂蚁消费金融公司注册资本金只有80亿,就是说“花呗”和“借呗”今后的总放款金额即使算上10倍杠杆,顶天也就800亿。

再加上这次整改要求,花呗、借呗将成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品,其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷,不再标挂花呗、借呗名称。

意味着,蚂蚁的业务量将面临缩减80%+的威胁。

这就明白了,为啥蚂蚁集团价值180亿的 ABS 被叫停了,上面目的非常明确,就是让它缩减规模。

况且这次监管可不是地方金融办这种和事佬,让你5倍变几十倍的玩。这次监管可是最严厉的央妈,意味着蚂蚁消金发展的天花板800亿,已变得非常清晰了。

03、蚂蚁消金缩水,我们能借到的钱会变少。

对于我们而言,首先原来蚂蚁小贷的花呗和借呗可能面临停用风险。而新的蚂蚁消金产品能借出的钱,也将大幅缩水。

这也就能解释之前“降额潮”为什么出现了,如果按上面的比例,原来蚂蚁能借我们1万元,现在降额到1000元,也算正常。

除此之外,最近很多同学的花呗也遭遇到了“新功能”。

比如贝贝买苹果手机,花呗居然提前入账了!

原来淘宝明明是确认收货之后,才会计入花呗的账单。而现在居然没确认收货,买的手机却出现在账单里。

问客服什么原因,客服说从今年三月起,天猫国际的交易订单付款之后就直接进入花呗账单了。

米米觉得,这应该算是一种缩短账期的玩法吧,也许花呗为了增加资金的使用率,毕竟原来钱多可以晚点收款,现在钱紧就要多用几轮来赚钱了。

还有一个就是现在花呗提前还款,可能会被封停账号或调低额度。

按说“借了就还再借不难”才对,毕竟花呗提前还款可以防止逾期。

但现在的花呗看来,提前还款和逾期还款都属于‘不按时还款’的行为。如果用户频繁提前还款,就说明这个用户具有一定经济实力,不怎么需要‘花呗’这样的功能。

对于这部分用户,花呗会采用降低额度,甚至关闭该功能,把钱留给更需要额度的用户使用。

借呗也是一样。

换句话说就是你不按账期操作,花呗的资金得不到最优化利用,花呗钱少后,资源就要留个那些更缺钱的用户了。

蚂蚁小贷变成蚂蚁消金,看似是公司的行为,其实和我们是息息相关的。未来也许还有更多“功能”出现吧。

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