定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金?

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今天和一个朋友喝下午茶,他给我秀了新手机,说定投指数基金一年没赚钱,索性趁着双11给自己和老婆买了苹果全家桶。亏损账户变成沉甸甸的实物,这感觉真香!

定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第1张

(金钱的味道)

 

正好,菜鸡前两天在后台看到了这条留言,问我怎么看。

定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第2张       

经常看菜鸡文章的朋友,一定知道对指数基金定投坚定不移的支持,毕竟,这种门槛低风险小收益强的投资品种真的不多了。
 
当然,类似上面两位朋友的情况也很普遍——定投一段时间亏着,遇到新的投资机会想调整,遇到划算的商品想拿去剁手……反正不管干啥,似乎都比放那亏着强?
 
有这种想法,归根到底可能还是没搞清楚,定投该用什么钱,以及怎么计算自己合理的定投资金所导致。把钱怎么分配理顺了,继续定投以待翻盘,和你们抓新投资机会、买苹果手机……完全是可以同时实现的。
 
今天我就来讲讲,具体应该怎么操作。
 


定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第3张

 
首先大家要记住,定投指数基金,一定要用长期闲置的钱,最好是三年以上不用的钱。
 
为什么要三年以上?
 
这是A股市场的属性决定的。这里先明确一个知识点:指数基金并不是一个匀速上涨的品种,尤其是在我们这种长熊短牛的大A股
 
比如说,2013年-2014年,是A股上一轮熊市周期。
 
其实在2012年下半年,市场整体估值就已经很低了,但是直到2014年,A股还是连续下跌了三年。
 
假如菜鸡从2012年开始定投上证50,坚持到2014年5月份A股最低点,持续三年会是什么收益呢?
 
这三年A股从2000多点下跌到1900点左右,菜鸡的账面也是亏损的——即便亏损比例只是百分之几,看起来还是不太舒服。毕竟,这三年随便买点银行理财,那也能有百分之十几的收益。
 
定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第4张
 
但是从2014年10月份到2015年年中,上证指数就从2000点上涨到了5000点。
 
这时再来看我的定投,年复合收益率能达到20-30%以上,这个时候你还会说指数基金不好吗?
 
如果定投的是沪深300或者中证500等指数,你收获的涨幅还会更大。
 
从2004年至今,15年的时间里,A股七年下跌、八年上涨。但连续上涨的,只有2006-2007年和2014年-2015年的牛市,最长下跌的年份超过4年。
        定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第5张
(上证指数年线图 2004-2019)
 
如图,如果你在任意一个时间点在A股市场定投指数基金,可能会遇到连续两年下跌的状况,哪怕你在市场估值的时候进入。
 
因此,你定投开始之后,短期内会面临账面上收益很低,甚至亏损的状况,想要获得最佳收益,就需要等待牛市。一旦行情反转,定投的收益会让你笑不动。
 
定投比的就是耐心所以说最好拿出的是三年以上的闲置资金,避免等待过程中,因为生活中的开销需求前功尽弃。
 
 

定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第6张


可能有些朋友会疑惑,我怎么知道哪些钱是三年都不用?
 
这个条件听起来很苛刻,实际上是可以估算的。
 
如果你每个月开销本来就控制得不错,可以参考下面这个公式来分配定投金额
 
每月定投的钱=(每月收入-每月支出)/2
 
你的工资每月减去必须的开支,剩下的可支配收入就是闲钱。比如说你月收入5000元,开销3000元,剩下的2000元就是闲钱,其中1000块可以拿来定投。
 
剩下的1000块钱,可以放在流动性比较好的产品里(比如创新型存款),作为应急备用金,未来遇到好的投资机会,也能拿得出钱来。
 
这样做的好处,是充分利用好手里资金,既保证定投可行,也留出部分闲钱抵御风险。你也可以根据自身情况,按照这个原则,调整闲钱的分配比例。
 
如果你之前没有省钱习惯,每个月都月光,现在想定投怎么办?
 
一个比较有效的办法就是先拿工资的10%来定比如说工资是5000,那就拿出500元定投。
 
定投扣款日设置为发工资第二天,确保工资一发,这500块就可以入账到你的基金定投账户里,免去你剁手的机会。
 
10%对你生活的影响微乎其微,但定投几年下来,差异就非常大了。
 
定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第7张
 
最重要的是,通过这种方式首先可以让你摆脱月光生活,养成强制储蓄的好习惯等以后收入增长,也可以酌情增加定投金额。
 


定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第8张


有的朋友可能已经定投了一段时间,现在因为升职加薪等因素,现在手上可用资金变多,又该如何配置呢?
 
我们可以分为两种情况:
 
第一种就是工资性收入增加。
 
比如你两年前的工资是1万块,每月用1000块去定投,现在工资涨到了两万块,而现在恰好A股估值又偏低,想增加定投的金额。
 
菜鸡的建议,依然还是用现在的收入减去开支,看看自己还剩多少钱,再根据上面的公式,来分配定投金额。
 
切忌拍脑袋决定。比如说现在工资翻倍了,就定投金额也翻倍。要知道,物价也在上涨,你的支出项也在增多,可能你会发现自己的闲钱压根没变多,想想还是有点扎心。
 
定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第9张

 

第二种就是闲置资金突然增多。
 
比如接下来年底了,有的小伙伴可能会领到一笔可观的年终奖。
 
这个时候,就可以根据手上定投总金额来计算,按照一定比例(一般10%),每月(周)跟投,这样资金就可以在10个月左右分配完成。
 
暂时不买入的资金,也不要闲置了,和其他闲钱一样,放在流动性比较好的产品里,菜鸡前阵子也是给大家推荐过一批优质标的(戳链接即可查询)。
 
不建议一次性全部买入自己定投的基金,那样你可能面临持仓均价升高的局面,影响最后的收益。
 

定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第10张


最后,再给大家分享一个小技巧。
 
定投虽说是按照一定的资金长期坚持投资,但也可以根据行情稍作调节,这里分享一个好上手的方法。
 
这个方法就四个字:低估多买
 
很简单,市场位置比较低的时候多买,市场处于行情高位的时候少买。这里,菜鸡也给大家分享一个定投资金的调整比例参考值:

定投该用什么钱?怎么计算自己合理的定投资金? 基金 第11张
 
比如说,目前上证指数是在2700-3000点这个位置,你每期投入资金就是1000块,但如果哪天来到了3000点-3200点这个区间,可以考虑降低定投金额到750块。
 
菜鸡最后再强调一下,无论你是以上哪种情况,都要根据实际情况来确定自己的定投金额。定投的优势,本来就是资金需求低,慢慢积少成多,等待较远的将来获取可观收益,没必要着急一口吃成胖子。
 
投资是为了让生活更美好,不要让投资影响了你的日常生活,成了新的烦恼。
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