中产如何保护自己的财富?

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前两天我在知乎看到一个话题,#年入50万的体验#

 

其中一位答主过山车般的人生让我印象颇深。

 

这位答主是位程序员,月薪8k+,后面因为投机赚了200万元。

 

于是他便开始了“暴发户”的人生。

 

旅游2个月,住豪华酒店,一共花了20万。

 

学人家抽雪茄喝红酒,每个月1万起。

 

扔掉了淘宝爆款,买起了奢侈品,一条裤子1万元。

 

一段时间下来,他除了学会鉴别奢侈品、红酒和雪茄,身上还背了300万元的负债。

  

01

 

周金涛曾经说过:十年前你在中信建投找了一份工作不重要,十年前在朝阳门的中信建投证券旁边买了一套房子真的很重要。

 

打破阶层的壁垒,决不是靠一件衣服或一个包包,无论是77年的高考,还是2000年的网络红利,历史都在告诉我们,每一次普通人命运的改变,靠的都是历史机遇

 

然而机遇总是留给有准备的人。

 

没有做好准备,机来临你也无法参与,这时候不但跻身不进上一层级,甚至可能因为被同龄人狠狠甩在身后,而有跌落层级的风险。

 

而最重要的准备,是当机会杠杆出现时,有可以撬动杠杆的第一笔资金。

 

我最近因为项目合作认识的张先生,就是因为有良好的资金习惯,改变了命运。

 

毕业后张先生在一家小广告公司上班,收入一般,在6-7k,但他有很好的习惯——不乱花钱。

 

每天的每一笔钱花去哪里,他都会在账本上记得清清楚楚,甚至有时候会思考还能怎么省。

 

除此之外,他还会强制自己存一部分起来,即使是后面收入上来了,他也依然保持着强制储蓄的习惯。

 

2008年9月,国际金融危机爆发,危机蔓延到中国,政府为了刺激国家经济,紧接着在11月推出四万亿人民币投资计划。

 

当时这四万亿人民币为中国建设了铁路、公路和地铁,还有一部分流入了房地产。

 

房地产开始空前繁荣,敏锐嗅到这次机会的人,都赚得盆钵满钵,张先生就是其中一个。

 

张先生工作后省吃俭用,攒了有20多万元,他一咬牙,用这些积蓄付了一线城市一套房子的首付。

 

很快,张先生入手的那套房子从一平米7000多元翻了一倍不止,差不多到2/平,然后他把房子卖了,用这笔钱做首付,又买了几套房。

 

后面中央陆续出台政策,暂时摁住了房产的蓬勃势头,但到了2014年,政府又出台了放松限购限贷等刺激政策,房地产又开始一路高歌猛进,这一次涨得更夸张,张先生凭借在这期间购买的几套房,轻松地从工薪阶层一跃成为了千万富翁。

 

他的同学吴先生同样也嗅到了这次机会,但却因为当初没有正确的金钱观,仍然待在原地。

 

02

 

吴先生大学成绩很优异,一毕业就进家大企业,工资不久有1万多,当时班里很多同学都非常羡慕他。

 

后面他因为表现突出,很快升了职,但随着收入的增加,他每月的花销也在加大,常常入不敷出。

 

当吴先生当上管理层后,还把自己的一辆国产车升级成高级轿车,为此每个月的支出多了2000多元的汽车贷款。

 

但问题也随之而来。当他身边的人都在讨论买房的时候,吴先生却因为拿不出一套首付的储蓄,便作了罢。

 

后来吴先生努力工作,攒了不少存款,但当他准备上车的时候却发现,原先首付只要20万元的房子,此时需要40万元。

 

吴先生无奈,只能安慰自己,只要再存一年,就能买上一线城市的房子了。

 

但是等到他攒够了40万元的时候,房子的首付已经需要60万元起了。

 

现在吴先生每个月都在为一两万的房贷而感到焦虑,而他身边的很多朋友因为当初有足够的储蓄,早早买了房,收获了丰厚的财富。

 

虽然如今吴先生的年薪有40多万元,却要过着精打细算的生活,去年本来准备和家人去旅游,但因为存款不够就放弃了。

 

我们这代人的焦虑,更多时候不是因为自己不成功,而是因为别人比自己更成功。

 

如果不随时为未来做好储蓄的准备,当身边的人都在往前走的时候,你很可能连原来的位置都保不住,直接滑落到下一层级。

 

03

 

向上攀爬从来不是一件简单的事情,但更残酷的是,在高风险时代你稍有不慎会向下一个阶层跌落。

 

2018年1226日,这一天是哈尔滨入冬来最冷的一天,同时也迎来了最大的雪。

 

为了感受下雪的美好,大龙和他母亲就出去看雪,结果回家后大龙身体开始难受,气喘、咳嗽,后来还发烧……

 

母亲劝大龙去看医生,但是他不肯,也不吃药,总觉得忍几天就过去了。

 

结果在1月3日,本应该是一家人快乐过元旦的时刻,结果大龙的病情愈加严重,等送到医院的时候,大龙被诊断为重症肺炎。

 

医生对大龙的母亲说:“如果晚半小时送到,你就看不到他了。”

 

后来大龙的病情继续恶化,唯一救他的方法只有上人工肺。

 

但是人工肺的价格却高得离谱,第一天的价格就是10万元,之后每天要2-3万元。

 

40多天后,大龙终于醒来,但令他崩溃的是,他20多年来做生意积攒的100多万元,因为治病,只剩下0.26元。

 

有时候让一个中产家庭迅速返贫,只要一场大病就好。

 

正确的做法是,把一部分储蓄用于购买基本保障,这个保障可以构筑你的防风墙。不是为了改变命运,只是为了防止昂贵的治病费用把家庭打回原型。

 

04

 

一份完整的保障并不贵,年收入的10%左右就能撬动一份很好的保障了。

 

就以一名年收入20万元的30岁男性为例,他每年只需要花2万元左右就可以获得以下保障:

 

因为住院产生的医疗费用,商业医疗险能覆盖社保无法报销的部分,而且每年最高可以报销两三百万元。

 

如果发生的疾病是重疾,重疾险可以一次性赔偿100万元。

 

当被保人无法工作的时候,这部分补贴就能继续维持整个家庭的生活,保证原有的生活质量。

 

万一被保人不幸身故,那么寿险可以赔偿几百万元给家人。

 

一份100万元保额的寿险,如果是30岁左右的男性购买,一年也就两三千元。

 

我们无法预知疾病什么时候会来,但是却可以通过建立基本保障形成防护网,保障会因此受损的财富,同时防止阶层的滑落。

 

05

 

这个社会到处充满了诱惑,很多人因为禁受不住诱惑,贪图一时之快而掏空储蓄,也因此失去了跃迁的机会,加剧了下滑的风险。

 

塔尔德在《模仿律》中就说过,模仿是人类作为社会性动物的本能,人们总是通过互相的模仿来保持行为的一致性。

 

其中,下层阶级的人总是热衷于模仿上层阶级的生活方式。

 

英国的女王伊丽莎白用铅粉美白,就受到了一大波人的追捧。

 

伊丽莎白女王的皮肤很黑,为了让自己的脸看起来像白纸一样白,就在脸上涂了用铅粉和醋混制成的白粉。

 

她的粉涂得又厚又假。

 

有大臣这么描述:“女王的脸像面具,一说话就掉粉”。

 

但是这种苍白的妆容很快受到了上流社会的追捧,成了潮流。

 

有个伯爵夫人因为疯狂模仿女王涂铅粉,但又长期不卸妆,最后死于铅中毒。

 

现在没有人再因为模仿女王涂铅粉而死亡,却有很多人为了模仿上流人士的生活方式而把自己逼入捉襟见肘的地步。

 

我们抵挡不住诱惑,除了因为人性本能的驱使外,还有这本就是一个消费主义的时代,营销家处心积虑地膨胀着你的欲望。

 

比如为了诱惑你打网约车,他们告诉你要对自己好一点。

 

比如为了让你斥巨资买块手表,他们会告诉你这是尊贵的象征。

 

但即便这个社会充满诱惑,难道我们就无能为力了吗?其实不然。可能需要你有很强的决心去抵制这些诱惑,下面我给大家提供一些小技巧。

 

当你买一件东西时,先考虑它的使用价值。

 

如果一件东西是必需品,那就买。

 

但如果买一件东西只是为了博得别人眼球,那就放下。

 

除此之外,考虑产品的性价比,也就是说,投入产出比。

 

比如花钱是用来买书,那么这绝对是一笔有效的投资,世界上最划算的投资就是教育投资

 

比如一个包要用上你几个月的工资,果断拒绝。

 

第三,扔掉你的咖啡因子。

 

“咖啡因子”理论是金融顾问大卫·巴赫提出的,它指的是我们生活中一些不起眼的、零星的支出

 

这条理论源于一对夫妻,这对夫妻很喜欢喝咖啡,每天早上必须喝一杯拿铁咖啡,令人难以想象的是,30年下来他们竟花了70万元。

 

我有个朋友的师妹,就是掉入了拿铁因子的陷阱里。

 

她平时喜欢买鞋子衣服,有一天她打开自己的淘宝帐单时,却发现不知不觉竟花了70多万元。

 

减掉你不必要的小开支,也能存下一笔巨款。

 

06

 

当你处于人生爬坡的阶段时,千万不要把金钱浪费在消费品上,比如花上几十万,汽车升级汽车每一天都在贬值它是消费品不是保值品

 

正确的金钱观是懂得把储蓄合理地分为3部分。

 

第一部分,作为准备,用于突发情况。

 

比如有家人突然需要动手术,需要预缴一大笔钱,这笔支出我们是无法预料的。

 

第二部分,用于保障。

 

一场重病的治疗费用,往往能让一个家庭崩溃,所以我们需要有一部分储蓄来做最坏的打算。

 

当然这并不是说一点点储蓄用于治病,这是最傻的储蓄。而是采取以小博大的方式,每年花点钱投入到保险里,假如家里有人患了重病,这时候治病的巨额开支就可以转移给保险。

 

有时候甚至因为生病中断的收入,也有机会用商业保险的赔偿做补充。

 

第三部分,用于投资,也就是说让钱生钱。

 

懂得用钱生钱,也是让富人和普通人实现财富增长差距最大的地方。

 

创业、炒股的风险比较大,对我们普通人来说,我建议通过理财手段来实现财富的增值。

 

比如购买债券、基金等,利用复利的魅力,躺着赚钱。

 

我就以上面提到的花了70多万在淘宝上的师妹为例,假设她每年10万元去买一个年化收益4%的理财产品,第8年以后不再存钱,但让它继续滚存,25年后,到手的收益足足有140多万元,比本金的一倍还多。

 

如果你打算准备一笔钱用于孩子的教育,或者是日后的养老,那么你可以购买年金险。

 

年金险是指前期存一笔钱,这笔存进去的钱会以一定的利率进行滚存,等到固定的时间可以逐年或逐月领回。

 

如果年金险用于养老,这笔钱可以领到终身,这样就能防止自己在老的时候陷入贫困。

 

树立一个正确的金钱观,才有充足的准备迎接人生机遇,同时避开风险。

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