什么是破产和解/破产重整/破产清算?个人申请破产的条件

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今年3月份的时候,国内第一部个人破产法在深圳开始实施。

这个月,首个真正意义上的个人破产清算案件落地了,是一个深圳的单身妈妈。

大家之前总担心个人破产制度会不会是老赖的“温床”,但从这个首例案件来看,老赖们想钻漏洞口子也没那么容易。

1、债务人必须是“诚实而不幸”的,法院会严格审查,债权人也得同意。

这位深圳单身妈妈之前是经营教育培训机构的,后来因为培训机构倒闭,背上了480万的债,即便卖了自己唯一的房子去还债,也还欠140多万,于是今年6月去申请个人破产清算。

法院会取证调查和实地走访,包括配偶、未成年子女和其他共同生活的近亲属名下所有财产,都要查,然后登记在案。

破产申请提出前2年内,不能有转移财产的交易行为。

经过调查核对,这位单身妈妈之前积极还债,现在没固定工作,每月收入5000,存款少于1000,独自抚养女儿,还有父母要照顾,的确没有还清债务的能力,并不是违法经营或者过度消费导致不能还清债务,符合“诚实而不幸”的标准,所以宣告其破产。

她名下所有财产被收走,只留下一些基本的学习和生活用品,价值3950元。然后在未来3年里,她每月的5000收入里,也只留下3787元用于生活开支和抚养孩子,剩下的收入全部用来还给债主,即便后面意外中了500万彩票。

而且,这个破产申请不是说法院审查说没问题就行的,还要起码半数以上债权人通过才行。

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(破产清算案案情)

2、为期3年的考察监督期,限制消费,上报收支,恶意逃债终身追责。

裁定破产之后,就进入为期3年的免责考察期,这期间不能高消费:

不能坐一等以上座位交通工具;

不能买车买房,度假旅游;

不能买高保费保险产品;

孩子不能读贵价私立学校;

超过1000块消费要报给债权人同意......

离开深圳要经过批准,然后每月要上报自己的收支和财产情况,并依法公开。

所以,破产清算之后的日子是很难过的,这3年其实也是区分老赖和老实人的一个大关卡,会有严格审核,不过关的话,就不会免除偿债责任。

而且恶意逃债,是终身追责的,只要任何时候被债权人发现,转移财产,欺诈不还钱,都可以撤销之前的免责决定,构成犯罪的还会被追究刑事责任。

只有真正的老实人,在这3年内不违反相关规定,经过法院裁定认可之后,债务才会被免除,重新回归到正常生活,成为不受限制的普通人。

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说到这里还得讲一个知识点,个人破产程序其实有3类:

-破产和解

-破产重整

-破产清算

之前可能有些小伙伴也看过类似说“首个破产人”的说法,但之前的实际只是【破产和解】、【破产重整】,跟这次的【破产清算】不同。

和解,是债务人和债权人自己协商,法院只做合法性审查,基本就是债权人来做让步,免一部分债务做和解。

比如10月份深圳首个破产和解案,债务人76岁,因为给公司经营性贷款承担了连带保证责任欠债,法院多次强制执行都没能还清,退休后就只有养老金和老龄津贴收入,但还有97万的债。

最后和债权人平安银行协商达成了和解方案,债务人履行5.2万的支付义务后,剩余未清偿债务予以免除。

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(破产和解案裁定书)

而重整,就是在法院协调下,债务人和债权人重新商量还债计划,比如少还点利息,多给点时间等等。

比如7月份深圳首个破产重整案,债务人是创业做蓝牙耳机的,因为没有获得稳定客源,再加上疫情影响,所以银行债务越来越多。

重整生效之后,未来3年,他除了每月用于基本生活的7700元以及一些生活生产必需品之外,其他收入都用于偿还债务,把56万本金还完,但20万的利息和滞纳金就豁免了,且不需要限制消费,也不需要严格上报自己的收支财产。

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(破产重整案裁定书)

所以相比和解、重整,清算豁免的债务更多,但行为限制最严格,自己也没有财产管理权,对个人信用影响最大。走到破产清算这一步,真不见得就是好事。

个人破产制度这个事情出来之后,总有人愤愤不平,毕竟欠债还钱,实乃天经地义。

但如果大家从社会运转的角度去考虑,会更能理解和看开一些。

咱们都知道,现在都呼吁大家多做创新,多奋斗,脱虚向实,但经营企业和生意必然伴随着巨大风险,想想疫情的时候多少企业倒闭了。

如果没有一些保护企业家和生意人的措施,给一条出路,那么人家很难说真的重头再来,毕竟老鼠屎还是少数,很多人也想好好做人还钱,没想做老赖的,只是后面发现数额太大,把一生搭上去都确实还不上啊。

老赖肯定要严惩,但如果一棍打死,不能对那些“诚实而不幸”的人宽容失败,那么这反过来就会失去对创新精神的激励,大家想着那么凶险,还不如去找个什么铁饭碗,舒舒服服躺平算了。

如果有这样的一个个人破产机制,把那些“诚实而不幸”的人解放出来,反倒可以让他们重新参与经济活动,创造新的财富,促进消费,还能降低社会杠杆率,这也是为了防止大规模资不抵债,造成社会的系统性风险。

而对于债主们来说,这个“诚实而不幸”的人之前已经尽力还债,不给TA破产,也未必能还更多,而在申请破产清算后,起码每一位债主还能得到公平分配,不会说债务人自己在还债的时候先还别人的钱,你这里就一分不剩了。

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(来源:中国执行信息公开网)

至于大家总担心的,自己以后借钱给别人,债务真被破产清算了咋办?

那就谨慎点呗!

不是说法律保护最高4倍LPR利率(即15.4%)的民间借贷利率,你就随意把钱借出去稳收利息了,因为人家真有可能合法把这债清掉。

所以反过来讲,以后你想找人借钱或许会更难了。

应对之策,当然就是要更加关注自己的信用状况,毕竟现在个人征信的各种参考数据也在增多,往后是信用社会了。

自己也要有点风险意识,存好备用金,这样在面临突发事件还自己能周转一下,如果借钱也要看着自己的资产和收入来,别绷那么紧,借了钱之后,就一定要按时还。

要知道,从长远来看,你的信誉其实比钱更宝贵。

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