住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少?

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住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第1张

如果你有详细看过自己的工资条,你会发现,每个月的工资都有一部分贡献给了“五险一金”。


“五险”就是我们平时说的“社保”,是国家强制要求缴纳的,而“一金”的全称是“住房公积金”,一般福利比较好的单位才有。


很多人交了多年的公积金,却不知道如何有效利用起来,这其实是一种极大的资源浪费。今天深蓝君就和大家聊聊:如何用好公积金的福利政策


主要内容如下:


  • 住房公积金 6 大妙用,你可能不知道
  • 公积金贷款,比商业贷款便宜多少?
  • 租房、装修、看病,公积金都用得上


一、公积金妙用,不知道就亏了

住房公积金,顾名思义就是一笔和房子有关的钱,但除了住房贷款,公积金还有很多不为人知的用途。


下面我用一张表呈现给大家:


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第2张

如图所示:


公积金除了最常见的贷款,在生活中的很多场景中都用得上。


如果你提前知道这些技巧,无论是给子女购房、装修、租房,还是看病,其实都能用上公积金。


那么,为了获得这些福利,我们每个月要交多少钱呢?


目前,我们个人按“缴费基数”的 5 - 12 % 来缴纳公积金,公司按同等金额缴纳,也就是说个人缴多少,公司也缴多少。


比如北京的小 A,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 缴纳,那么小 A 每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,这些钱都会存到我们的公积金账户里。


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第3张

也就是说,缴费基数越大,缴费比例越高,你存下的公积金就越多


接下来,深蓝君就一一为大家讲解:住房公积金的 6 大用途。


二、公积金是最划算的贷款

国人历来有房子情结,买房是刚需,然而有能力一次性付清的人并不多。


如果你有计划买房,一定要考虑公积金贷款,因为这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款。


1、公积金贷款,有多划算?

买房贷款有两种选择,一种是公积金贷款,另一种是商业贷款。它们的利率相差很大,以 5 年以上的贷款为例:


  • 公积金贷款利率:3.25%
  • 商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)


为了让大家有更直观的理解,我们来看看,100 万房贷,30 年还款,公积金贷款能省多少钱?


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第4张

直接说结论:


公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱,30 年下来,可以省出一辆 宝马 5 系 了。


就算你手头上有足够的现金买房,深蓝君也建议你做公积金贷款。你可以把现金拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的…


所以说,公积金贷款是一项很重要的隐形福利,有些人宁愿工资少一点,也要去有公积金缴纳的单位上班,就是这个原因。


2、公积金贷款,能借多少钱?

虽然公积金贷款很便宜,但并不是想借多少就能借多少的。深蓝君整理了一线城市的限额:


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第5张

如图所示:


这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是同样的算法。


而北京比较特殊,每缴 1 年社保,增加 10 万额度,想要贷 120 万,就得缴满 12 年。如果夫妻两人都有交公积金,那就按缴费年限更高的算。


以上说的是 最高贷款额度,但具体能借多少钱,还要用公式算一算。


例如广州的计算公式如下:


可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数


其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。


假设 30 岁的小 B 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元,账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。


那么,小 B 的贷款额度 =  6 万 × 8 + 1667 × 360 =  108 万。不过广州的最高额度为 60 万,因此小 B 最多只能借 60 万。


其他城市的计算方法也是大同小异,深蓝君就不再赘述了。


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第6张

相对于现在动辄上百万的房价,虽然公积金贷款不一定够用,但已经能帮我们省下不少利息了,有条件的朋友一定要用上。


三、公积金贷款常见疑问

正所谓隔行如隔山,绝大部分人对公积金贷款都是一知半解,但要用好这项福利政策,至少还要了解以下问题:


1、公积金可以用来交首付吗?

据深蓝君了解,公积金一般是不能拿来交首付的,而是要 先买房再“报销”


如果你不够钱交首付,可以先问亲戚朋友借钱,等拿到购房合同、购房发票后,去公积金中心申请提取账户余额,再把钱还上。

2、A 城市交的公积金,可以在 B 城市贷款吗?

目前有小部分城市的公积金可以异地贷款:


北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州,18 个城市实现全国范围内的异地贷款。


比如你在上海交的公积金,来深圳买房也可以申请公积金贷款;如果在深圳交的公积金,也会开证明给你去其他城市贷款。


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第7张

也有的城市支持省内异地贷款,像广州缴的公积金,只要自己及配偶在广州无产权住房,那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关,这 6 个城市使用。


3、公积金贷款能贷几次?

对于大多数城市,每个人都有两次公积金贷款的机会,但第 2 次使用之前,需要先把之前的贷款还清。


而且,第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。例如广州要求首付不低于 50%,利率不低于基准利率的 1.1 倍。


除此之外,一般需要连续缴纳公积金 6 个月,或者累计缴纳 1 年,这样才有贷款的资格。


如果因离职出现公积金断缴的话,可以在找到工作之后,由新公司帮忙补缴,具体操作要以当地政策为准。


四、除了贷款,公积金还能这样用

住房贷款是公积金最常见的用途,但其实公积金还有不少妙用,下面也逐一为大家解读:


1、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人,买房难,连租房也不容易,每个月刚发的工资,还没捂热就交给了房东。


其实只要满足条件,公积金是可以用来支付房租的。


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第8张

由此可见,用公积金交房租,不同地区的提取条件和额度存在差异。


那么如何申请公积金支付房租呢?主要有两种方式:


  • 自助渠道办理:到与公积金合作的银行网点,签订自助办理协议,然后登录公积金网站自助提取。
  • 预约柜台办结:登录当地公积金官网进行预约,再到公积金中心柜台递交资料,一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。


具体操作各个城市会略有差异,大家可以拨打 公积金中心热线:12329 详细咨询。


2、父母给子女购房 

公积金不仅可以自己用,还可以给子女使用,例如:


  • 提取余额:当子女交完首付后,可以拿着购房合同等证明,到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

  • 申请贷款:以父母的名义申请贷款,而购房合同可以写孩子的名字。


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第9张

3、装修房屋

很多人买的都是毛坯房,需要自己来装修,这种情况也可以提取公积金使用。


不过,目前很多省市逐渐取消了这种用途。深蓝君致电北、上、广、深四大城市的公积金中心,都回复说不能用来装修了。


在农村地区翻建或大修房屋时,仍然可以提取,但必须提供镇政府以上层面的同意材料,比如用地批文、安全许可等。


4、支付医疗费用

看病住院报销,我们最先想到的是医保,但有些地方的公积金,可以提取余额支付大病医疗费用。


举几个例子:


住房公积金有哪些用途?公积金贷款比商业贷款便宜多少? 理财投资 第10张


如上所示,只要满足一定条件,可以用公积金账户余额,支付本人或家属的医疗费用。


比如说,深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌,治疗费用一共花了 8 万。虽然医保报销了不少,但还需自费 2.5 万。


假如小 A 的公积金账户有足够的钱,那就可以申请提取公积金余额,支付医疗费用的自费部分。


5、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄,一般在买房租房时才能使用,不过也有一些特殊情况:


  • 离开工作地/退休注销公积金账户
  • 去国外、港、澳、台地区定居
  • 享受低保生活保障
  • 完全丧失劳动能力
  • 职工死亡或者被宣告死亡,继承人申请提取
  • 账户封存满 2 年,且失业满 2 年


如果满足以上条件,可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理提取。也有一些城市支持线上办理,例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。


五、写在最后

对大多数年轻人来说,单靠自己的收入想买房,压力还是很大的。特别是一线城市,就算不吃不喝,也得存钱好多年。


希望今天的公积金科普, 能为大家提供一些帮助。

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