又降息了!每个月房贷能省多少钱?

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又降息了!每个月房贷能省多少钱? 理财投资 第1张

 文:七七

01

这周四(2月20日),央行公布了最新LPR数据。

1年期LPR为4.05%,此前为4.15%,下调了10个基点;


5年期LPR为4.75%,此前为4.8%,下调了5个基点。

又降息了!每个月房贷能省多少钱? 理财投资 第2张

这是自去年8月开始执行LPR报价以来,5年期以上LPR迎来的第二次下调。此前一次是在11月20日,从4.85%下调5个基点到4.8%,之后两个月都按兵不动。

这次LPR的下调,其实是在大家的预期之中。

早在此前两天,央行发布公告表示,为了对冲央行逆回购到期等因素的影响,维护银行体系流动性合理充裕,2月17日人民银行开展了2000亿元中期借贷便利(MLF)操作和1000亿元7天期逆回购操作。

其中,,7天期逆回购规模1000亿元,中标利率与前期持平;1年期MLF规模2000亿元,中标利率从3.25%下降至3.15%,下调了10个基点。

相当于一次就“降息”,银行有了更宽裕的资金,就会降低企业的融资成本,利好实体经济的发展。

果然,消息一出,当天股市大涨,沪指涨了2.28%,深指涨了2.98%。

当国家借给银行的利率降低了,那么银行借给企业和个人的利率也会随之降低。

所以,在MLF利率下调后,LPR利率的下调是符合市场预期的。

02

大家都知道,一年期LPR是给实体企业贷款参考的,而5年期以上的LPR,则是作为房贷利率的参考基准,跟我们每个月要交多少房贷息息相关。

此次5年期以上的LPR下调5个点,是什么概念呢?我们能省下多少钱?

假设有100万的房贷,要还30年,房贷利率从4.8%降到4.75%,每个月月供可以少30.18元,30年就少了10864.8元。

要知道,3月1日起存量贷款利率就要准备“换锚”了!

在2019年10月8日之前签订的房贷合同,房贷利率参照的是基准利率浮动的,需要进行转换为与LPR 挂钩。所以,这次5年期以上LPR利率下调的意义非常大。

针对房贷利率即将进行“换锚”,央行此前给出了两种选择方案:

1、转换成固定利率

不愿意接受LPR市场定价利率还款的,可以跟贷款银行协商,按照原来合同最近的执行利率水平,把房贷利率固定下来还款。

选择固定利率后,房贷利率就是以转换时的利率为准,以后LPR利率怎么浮动,都跟你没有关系。

2、转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款

原来参照基准利率浮动的,现在切换成参照5年期以上LPR利率浮动。

换锚后,新的房贷利率将采用LPR加点的形式,加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(2019年12月5年期以上LPR是4.8%)

加点数值可以为负值,在合同剩余期限内固定不变。

比如,小明原来合同执行的利率为4.9%,转换后,加点幅度是4.9%-4.8%=0.1%,即小明的贷款利率是在5年期以上LPR加10个BP。

重定价周期为1年,到期后以最近一个月公布LPR的为准。假设到时公布的5年期以上LPR利率是4.7%,小明接下来一年的房贷利率就变为4.7%+0.1%=4.8%。

要注意的是,每个人只有一次选择转换方式的机会,确定并完成转换后就不再更改了。

张华倾向于选择第二个方案,将房贷利率转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款。

从去年8月开始执行LPR报价以来,这已经是第二次下调5年期以上LPR了,很可能还会进一步下调。

加上许多发达国家已经步入了负利率时代,可见降息是大趋势。

利率下行的趋势下,选择浮动利率,可以减少月供,降低购房成本。

不过,经济走向向来难以预测,也不排除在通胀压力增加等因素的影响下,LPR利率会上升。

对于追求稳定的小伙伴,可以选择转换成固定利率,确定下购房成本,避免出现变数。

03

当前疫情发生,为了稳定经济,货币政策势必要放松。然而2月份公布的5年期以上LPR利率并没有跟随着1年期LPR利率下调10个基点,其中也颇有深意。

LPR不对称下调的背后,表明了此次降息的主要目的,是为了降低企业中长期贷款的负担。

可见,高层并不希望在特殊时期将房地产作为短期经济的刺激手段,维稳楼市的意图明显。

在“房住不炒”和“因城施策”总基调下,楼市出现暴涨暴跌的可能性不大。

不过,受到疫情影响,楼市在短期内会出现微跌。如我们所看到,近期多地都纷纷出台楼市利好政策,房企为了“自救”,营销手段也层出不穷。

如果本来有意向买房的刚需族,可以趁着这个机会,抓住上半年上车的窗口

等疫情过后,购房需求释放,楼市应该会再次迎来小阳春。

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