后4.025%时代,还有哪些理财险值得买?

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大家好,今天讲一下在预定利率4.025%的年金停售后还有什么产品值得买。


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全球降息潮下,无处安放的资本





疫情如同一个催化剂,把原本就不堪重负的世界经济加速进入到了降息周期。
 
据不完全统计,自三月三日以来包括澳大利亚、美国、马来西亚、香港、澳门、沙特、阿联酋、加拿大、英国、新西兰、越南等23个国家或地区宣布降息。
 
降息带来的最明显的影响就是无风险收益明显降低。
 
大家最直观的感受应该就是余额宝了,前两天,余额宝的七日年化收益跌破2%,直接成了新闻,引发了大量讨论。

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第1张

跌的原因我们就不讨论了,我们来谈一谈,跌了之后会发生什么。

收益变低,大家就不想把钱存里面;

要么去寻找高收益,去投资,刺激了金融市场;
要么去消费,带动了实体经济。

各个国家的意思都很明显——去投资,去消费,把经济带起来。
 
为国接盘诚然重要,但就个人而言,资金的安全性也十分需要考虑。

现有的市场情况下,会发生什么大家都不知道,一不小心接盘没接稳,说不定就给砸死了。
 
安全的收益低,高收益的不安全,所以最近关注理财险的人越来越多了,针对这个需求我们就推荐几款能够对抗利率下行风险的理财险。


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后4.025%时代,优秀的理财险





春江水暖鸭先知。

降息潮的来临,国家明显比我们更清楚。
 
理财险作为对抗利率下行的有效工具,把利率下行的风险从消费者转移到了保险公司身上。
 
但这会给保险公司带来巨额的经营压力,为了防止金融秩序动荡,维护行业的稳定性,监管一声令下把保险的预定利率从4.025%降到了3.5%
 
这意味着我们能锁定的长期无风险收益从4%,降到了3.5%。
 
在此对之前购买了预定利率4.025%的年金的朋友表示恭喜,上车了,拥有了一个别人永远无法比拟的无风险账户
 
没上车的朋友也不要慌张,4.025%的产品没有了,能锁定长期收益3.5%左右的产品也是好的。

来的利率一定会进一步下降,及时上车才是真理,要知道在一水之隔的台湾,2.5%的产品都遭到疯抢了,而日本保单的主推利率更是只有1%。

大家都是从预定利率8%的年代过来的,未来怎么样,可想而知。
 
那么,后4.025%的时代,优秀的理财险都有哪些呢,我们一起来看一下。
 
后4.025%时代的理财险大致分为以下五种:

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后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第2张

增额终身寿

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第3张


交完保费就返本,此后一直享受3.5%的复利,灵活性强,短期储蓄,长期储蓄皆可。

适合大多数人购买。

推荐等级:⭐⭐⭐⭐⭐

 


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后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第4张

快返型年金

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第5张


交费五年后即可领钱,但由于领取时间较早,钱没有足够的时间去增值所以收益往往不高。
 
不过好处是这种产品,往往配置了万能账户进行资金的二次增值,综合来看也能取得不错的收益。
 
对于资金不多,无法利用到万能账户的用户,推荐等级:⭐⭐

对于资金较多,对万能账户有一定理解的用户,推荐等级:⭐⭐⭐⭐

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后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第6张

高领取型养老年金

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第7张


60岁才能开始领取,持续领取终身,每年领取金额较多,长期复利折合下来可突破3.5%。
 
有用但是反人性,前几年退保容易亏损。

推荐等级:⭐⭐⭐⭐


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后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第8张

高现价型养老年金

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第9张


60岁才能开始领取,持续领取终身,每年领取金额一般,长期复利折合下来接近3.5%。
 
产品灵活性和收益比较均衡。

推荐等级:⭐⭐⭐⭐

 


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后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第10张

可单独购买的万能险

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第11张


保底收益3%,现行结算5%左右,适合5-10年期的储蓄,无法抵抗利率下行的风险。
 
适合短期存钱

推荐等级:⭐⭐⭐

 


接下来我们从实际案例的角度来看一下,不同的产品都适合哪些人。
 

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不同情况下,理财险的选择





案例一

35岁女性,每年手里有10万左右的闲置资金,主要需求是想找一个安全稳定的地方存起来,同时担忧利率下行的风险。


案例分析:资金处于闲置状态,无明确用途(可能会用也可能不会用),同时担心利率下行的风险。
 
对于这种情况,增额终身寿是一个好选择
 
我们以如意尊举例,35岁女性,年交10万,交10年,其产品收益如下:

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第12张


可以看到,这份产品的主要特点如下:
 
①返本快

10年缴费,第九年现金价值就超过了保费,也就是说钱还没交完,保单价值就超过了本金。
 
②收益极为稳定

交费期满,内部收益率达到3.3%;
交费期满5年后,内部收益率就超过了3.4%,并开始无限逼近3.5%;
退休后无论是否提取养老金,收益率都稳定在3.47%左右。
 
③灵活

现金价值随意使用,想取多少取多少,剩余部分继续享受3.5%的年化复利。
 
所以,针对案例一这种没有特定用途的家庭闲置资金,极力推荐【如意尊】这种增额终身寿险。

安全、灵活、收益稳定,同时能够有效应对利率下行的风险,五星推荐

案例二

35岁女性,有较多的积蓄分散在各类投资项目中,近年来感受到市场的剧烈波动,想给钱找一个安全稳定的去处,同时又对收益有一定的要求。

案例分析:用于投资的积蓄较多,担心市场的剧烈波动;同时对收益有一定要求。
 
这种情况下我们可以选择保底收益和结算收益都比较高万能账户
 
比较典型的产品有【华夏金管家终身寿险(万能型,钻石版)】,下简称为金管家(钻石版)。
 
金管家(钻石版)的保底收益为3%,近半年结算收益为6%,很适合对收益有一定追求的人购买。

后4.025%时代,还有哪些理财险值得买? 理财投资 第13张

同时不同于一般万能账户领取金额不能超过20%的限制,金管家(钻石版)是用终身寿险为载体做出来的,可以任意比例提取,想取多少取多少,没取出来的部分继续享有保底3%,现行6%的结算收益。
 
当然,由于账户的稀有性,产品采用了搭售的方式来配置:

必须购买快返型年金才能配置万能账户。

必须购买50万以上的快返型年金才可以无限制的配置万能账户。

所以要购买这款产品,对资金有一定要求,一般建议启动金额大于20万,预计总投资金额大于200万才进行考虑。
 
另外万能账户和绝大多数投资账户一样会收取一定的手续费

存入的时候,本金会被扣去1%

前5年取出,取出的金额会被分别扣取5%/4%/3%/2%/1%的手续费
 
所以这笔钱最好能放5年以上。
 
总体来看,产品有以下特点:
 
①有着相对不错的收益;
②存在一定的资金门槛,启动资金200万以上比较好;
短期内尽量不要动用
 
所以对于案例二中这种对于收益有一定要求,同时资金比较充裕的用户,金管家(钻石版)这种产品比较合适。

案例三

40岁女性,有一定的积蓄,开始逐步考虑养老的问题。希望能获得尽可能多的养老金。

案例分析:存在一定积蓄;考虑养老;希望能获得尽可能多的养老金。
 
养老年金分大致分为两种:

一种领的多,但返本慢,钱会一直被锁在保险里。

一种领的少,但返本快,万一有什么急事能不亏损的拿出来。

案例中的女性主要考虑的是养老问题,希望获得尽可能多的养老金,所以我们推荐目前领取金额最高的养老年金——【自在人生A】。
 
【自在人生A】属于最后一批预定利率4.025%的年金,我们曾在自在人生测评里详细写过。
 
这款产品领取金额高:

40岁女性,每年存10万,存10年;
60岁开始,每年领9.87万,领一辈子;
 
保证领取20年:

一旦开始领取养老金,无论人是否在世,都能保证领取20年,交100万最少都可以领取197.4万
 
可以持续领终身:

储蓄会耗尽,但年金险可以提供持续终身的现金流,每年都有接近10万块的收入入账,活多久领多久,80不亏,90血赚,100岁能把保险公司的羊毛给薅干净。
 
收益率高:

预定利率一般是年金险收益的上限,【自在人生A】却突破了上限,它的长期年化收益可以达到4.3%,目前在售的产品中最高。
 
所以,如果你的需求是养老,那么选这款产品就没错。
 
后4.025%时代里,最后的4.025%年金,要珍惜。

案例四
 

手里没钱,就想单纯的存钱。


这个案例,估计是很多人的常态,最适合的产品是余额宝,但是余额宝的收益越来越低了,所以我们可以选择可以单独购买的万能险

比较理想的产品有和泰人寿的【金多多】。
 
这款产品1000块起投,可以随时加保,投保门槛很低。

保底结算3%,现期结算收益5.25%,理想情况下,存5年以上年化收益能有5%左右,短期内的收益也不错。
 
当然,缺点也是有的:
 
一是投保扣取1%手续费,100块钱进入账户,就剩99了,所以做不到余额宝那样随存随取。

二是前5年取钱会扣手续费,分别是5%/4%/3%/2%/1%,最好能存5年以上。

三是目前金融市场动荡,保险公司投资收益也会降低,产品收益达到理想状态有一定难度,而且从长期来看,长期收益一定不高

四是取钱有限制,要么只能取20%,要么退保全部取出来。
 
案例中这种手里没太多的钱,只是单纯的想存一笔钱的人,可以选择【金多多】这种万能账户,1000块起投,给自己的闲置资金找个好去处。
 

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总结





透过不同案例,我们可以看到,本金不同,目的不同,适合的产品就不一样。
 
本金十万以上(无上限),且无明确用途,适合增额终身寿

交费完成即返本,产品灵活,随心取用,收益稳定,长期年化收益3.5%左右;

无明显缺点。
 
本金百万以上,追求收益,可选择【快返型年金+万能账户】

存款满5年之后,存取随心,理想年化收益接近6%,最差情况也有3%,年化收益好就存里面,不好就取出来投其他地方,非常灵活。

缺点是每存进去一笔钱最好要到5年后再取,不然会被收取一定的手续费而导致收益减少。
 
对养老有明确需求的,可以考虑养老型年金险

退休就有钱,领取一辈子,是最适合养老的产品。大部分产品长期年化收益都在3.5%左右,少部分产品长期年化收益可达4.3%。

缺点是灵活性较差,资金会被锁在保险里面几十年,另外长期年化收益可达到4.3%的产品月底就要停手。
 
单纯就是存钱的,可以考虑投保门槛较低的万能险

1000块起投,理想收益5%,保底收益3%,可以随时存,很像门槛高一些的余额宝。

缺点则是,每存进去一笔钱,最好5年后再领取,不然会因为扣了一部分手续费而损失一部分收益。
 
限于篇幅,本文只是浅浅的写一下后4.025%时代大家在不同情况下适合的产品,希望大家能够根据自己的情况,选择到适合自己的理财险
 
如果你现在正在被金融市场的不确定而玩弄,整日心惊肉跳,不妨把目光转向理财险,上述的每一款都不会亏损,又能对抗利率下行的风险,让你睡得心安。
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