为什我选择做基金定投,也不愿意买年金险?

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最近我发现很多文章都在宣传,某款号称收益4%的年金险停售的消息。对此,我本来只是看看而已,并且我以前也就这个话题写过文章。但是最近又有朋友来问我,看来科普文章还得写啊!
 
先说结论:如果你还有疑惑,那么建议你直接放弃。因为你连产品都没有搞清楚,就没有必要去投保了,免得后面弄清楚了自己后悔。
 
先来说说这类产品所宣传的收益4%。现在由于疫情影响经济,所以我们是有降息预期的。未来各种短期的理财产品收益是有可能会继续降低,现在余额宝的收益已经跌破2%,并且银行理财产品的平均收益也只有4%左右。但是像银行理财,余额宝这类的收益,都是短期的,几个月半年都能够拿到的收益。而年金险4%的收益,是要几十年的时间,才能拿到的。年金险是长期收益只有4%,这个收益长期来看,还不一定能跑赢通货膨胀。也就是说,我们辛苦存钱几十年,未来我们拿到的钱实际的购买力反而是下降了的。
 


更何况很多朋友连基础的保障型的产品,像重大疾病保险,医疗保险这些没有。然后就被这些文章给忽悠,觉得自己要提前为养老做准备,买这类年金保险。但是事实上,我们买保险应该是先买保障,后面才是考虑理财需要。保险的最核心功能,是为我们做好个人和家庭的风险管理的,理财投资只是保险的辅助功能。记住:保险姓保,不姓投。
 
毫无疑问,我们是需要准备养老金。但是,我们准备养老金其实是有很多的选择的。不一定要用年金保险的方式。比如指数基金定投,就是一个很好的方式嘛。我们选择优质的指数基金,然后采用长期定投的方式,在市场跌的时候多买,涨的时候少买,在市场过热的时候止赢。长期来看,获取市场平均的12%的年化收益,是大概率的事情。
 
大家不要小看这每年多赚8%的收益,加上复利效应,几十年下来的差距是非常惊人的。我们做个对比吧,假设做基金定投,每个月投1000元,投资10年,一共投资12万。另一种就是把这12万拿来买年金保险。不过由于我测算的这款年金保险,缴费需要是90的整数倍,所以我们取每月定投1080元最为接近,交10年,缴费12.96万,年金保险的本金还要多一些。我的都是只定投10年,然后就让它们复利增值。最后来看看几十年之后它们的差别:
 

为什我选择做基金定投,也不愿意买年金险? 理财投资


很明显,差距越到后面也就越大。其实不要说8%的差距,就算是1%的收益率差异,算上复利几十年之后,相差也是非常巨大的。所以,我们在做长期投资的时候,应该是要追求高收益,而不是要确定的低收益。
 
当然做指数基金定投想要达到12%的年化收益,也是需要一些经验和技巧的。不是说你随便投资就能够达到12%的平均年化收益。一些朋友没有接触过,可能还需要花时间来学习。并且,学习完成理论知识之后,还需要经过几年的时间,来积累实践经验,到最后才能够真正的掌握。不过,看到这收益上的巨大的差异,我觉得花这些时间学习投资是值得的。
 
其实也有渠道找我合作,让我也推荐这类的年金保险的。但是我一直觉得赚钱要对得起自己的良心,不能什么钱都赚。我自己心里都过不了的产品,让我推荐真的做不到。当然我也不排除,有一些朋友确实有资产配置的需求,就想要买这样的产品,这也是完全可以的。

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