年薪40万,如何理财?

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昨天,知乎上看到一个帖子,说是深圳年薪40万元的工程师,都不敢下馆子吃顿好的。

要知道2020年深圳平均工资是10646元,最低工资是2200元。而年薪40万元意味着每月的月薪应该在3万元以上了,不算富裕也应该算是中产家庭了。

出于好奇,米米也仔细看了下帖子,看看一个40万元工程师为啥也“哭穷”。

01、

这里要说明一件事,“年薪”在企业招聘时指的是税前收入,也就是“年package”。

年薪40万元,所得税大概要交7.8万元,减去5险1金(12%公积金、8%养老、医保是2%、其余三险大概1%),真正到手其实只有29.2万元左右。

这里有个简单的计算方法,就是拿年薪乘以0.73,就大概是到手的钱了。

我们再看工程师的支出情况:

年薪40万,如何理财?-第1张图片-牧野网

到手29.2万元的收入,减去26.6万元的支出,一年还剩2.6万元的盈余。


这种财务状况非常不健康

由于他没有说明自身年龄、贷款年限和家庭情况。

我们要先做个假设:

他的车、房贷款年限都是10年,也就是说不是短期可以还清的。

目前工程师年龄是35岁、孩子3岁。儿童的教育支出还需要20年,而家庭年收入就是这些(妻子0收入),目前没有存款。

不要小看这些假设,做家庭理财规划时这些都是必要条件。只有根据现在的年龄和财务状况,才能推算他未来的生活水平。

02、

一项一项讲吧:

第一个房贷是14.4万元。

年薪40万的公积金应该是4.8万元,用公积金还房贷,年支出可以降到9.6万元。房贷是可以减税的,一年可以标准定额扣除1.2万元,大概少交3000元左右的税。

这样算下来房贷支出可以降到9.3万元,这样29.2万元的年收入,每年还剩下19.9万元。

第二个是幼儿园的1.36万元。

按目前子女教育抵扣税看,一个子女一年可以标准定额扣除12000元,大概少交3000元左右的税。这样算下来,幼儿园大概是1.06万元。

这样19.9万的收入,刨除之后幼儿园费用,还剩下18.84万元。

第三个是三费支出(物业费、电话费、水电费),一共是7380元。

18.84万元刨除三费后,还剩18.102万元。

以上的费用,算成固定支出不动的情况下,剩下18.102元才是要考虑如何分配的。

03、

现在我们要把剩下的钱,分为两部分。一部分用来消费,另一部分为投资理财。

先说消费部分:这部分主要是指我们日常开销的钱,比如之前列表里的车贷、生活费、衣服化妆品和旅行费等等。

这部分应该占剩下可分配资金的比例是20%左右,也就是18.102万元的20%,就是3.62万元。

之前我们没说车贷,因为它是一种消费。很多同学可能觉得车应该算是资产吧?实际上,我们买车之后,只要不用来赚钱,每年我们都要对车进行养护、加油、停车等消费。

只要是不能给你赚钱的,甚至还要你花钱维护。那么这种就不是资产,实际上它就是一种负债,所以要把它放到消费里。

回看工程师的消费,车贷有4.8万元、生活费和服装费又是4.8万元、旅行还有6000元,加起来10多万元,这就远远大于之前我们计算出的3.62万元了。

怎么办?

如果让米米给出家庭理财建议,压低这些费用,最差年费用支出,也不能超过7万元。否则一旦出现家庭风险(如:大病),很可能家庭财产一夜归零。

由于他家原来年消费在10万元的水平,一下压降到3万元困难比较大,暂时按年消费7万元算吧,毕竟压到7万元还是有希望的。

04、

这样就挤出11万元,可以用来做投资理财了!

在投资理财中有个法则叫“100/80-年龄法则”,简单说就是“100-年龄=投资比例”。

比如文中的工程师是35岁,拿100减去35等于65,这就说投资理财可以4:6分。40%的资金可以用来理财,60%的资金可以用来投资。

11万的60%就是6.6万,也就是每月投5500元。

这部分的钱,可以用来买银行高息存款、理财和基金定投等产品,通过高低搭配,年收益在7%应该没问题,这就是用钱生钱的部分。

年薪40万,如何理财?-第2张图片-牧野网

这样每年还能有5000元左右的利息收入,不要小看这点钱,随着每年本金的增加和收益的滚动,这笔钱10年后按复利算,可以达到95万。

最后再说说理财的部分,11万元资金的40%就是4.4万元,这部分钱是未来的钱。

首先说孩子现在刚上幼儿园,未来要准备一笔教育基金,就要现在从每月剩余的钱里拿出一部分,以基金定投的方式作为教育基金的储蓄。

另外,工程师社保中虽包含养老保险,但退休后如果不想让生活落差太大,最好再额外买入一些养老的保险。

最后温馨提示,要给孩子和大人再额外配置些医疗险,意外险。不要仅依靠国家医保,真正大病时医保作用还是有限的。

你看,如果这样进行家庭理财的分配,是不是会好一些呢?

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