理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)

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每个讲理财的人,都会渲染美好的收益,却不会提到背后隐藏的陷阱。你是不是以为我是说这个陷阱?

理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)-第1张图片-牧野网

不是的。这只是第一层,理财经理可以轻松化解。
简单的客户可以解释为:这是xxx背书的,没有风险;难搞的客户可以讲:分散投资,部分高收益,部分低收益;更难搞的客户,可以讲:高风险,高收益。真正的陷阱在其他地方。

理财陷阱第一点在于复利。理财必然会讲到复利,年定投1万,每年收6%,三十年后,每年可以领取5(1.06 ^ 30 = 5.7),看起来不起眼,如果每年收益10%,三十年后可达到惊人的17倍。

还有著名的鸡汤:每天进步一点点。每天进步一点与退步一点,一年下来,差距达到一万两千六百倍,吓死宝宝了。

每天进步一点固然不可能,每天退步一点也不可能。 理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)-第2张图片-牧野网


复利第一个问题是本金,初始本金是非常重要的。以投入1万,每年收益6%为例,利滚利30年可以滚到5.74万,但是前期收入增加是很慢的,到后期才比较明显。理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)-第3张图片-牧野网


本金低,就需要经过漫长的爬坡,才能获得显著收益。

本金较低,不需要去理财,最好不要在这花时间。把钱扔在银行,忘掉它,节省出时间和精力,投入到工作上面,对工薪阶层而言,就是努力工作,提升工作技能、升职加薪,提升工薪收入。

年轻人收入增长是可以非常迅猛的!!! 

 

复利第二个问题是概率,也就是黑天鹅、灰犀牛

复利要求,永不分红,利润永远都是再投入,利滚利,不断积累本金。直白点讲,就是梭哈啊!!梭哈是OK,只有这样才能获得全资产的增值,如果分散投资,有的收益高,有的收益低,平均下来,就没多少了。但是:

每一次都是梭哈

每一次都要赢

也许只有赌神和这位大爷可以做到理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)-第4张图片-牧野网

 从长远来看,意外是一定会发生的的,这个长远,远远没有 长远看人都会死那么长,可能半年一年就会出现。

黑天鹅也一直是存在的,就看什么时候被发现。

2019年,投资海外的人,谁能想到疫情能来?

2020年投资教育的人,能不能想到双减政策会来?

意外只要来一次,只要输一次,复利的光环就破产了。

 

理财陷阱第二点,是以货币计算,而不是以实物计算。

今天我投入一万元,一万能买一吨鸡蛋;三十年后我不要五万元,给我五吨鸡蛋可以么?

可以,谁也不知道三十年后,五万元,能买多少鸡蛋,也许五吨,也许一吨都买不到。没人敢承诺实物收益。

有人说,物价水平的波动,可以看CPI,并不高,每年3%以内,偶尔会超过3%,都是有特殊理由,都上重大新闻。

确实,世界各国都有CPI统计,也是各国政府的一个重要任务。但是CPI要经过复杂的计算,跟一般人的感受有差异,比如一碗面10元涨1元就是10%,但是一年CPI也就2.X%

这里边首先是因为个人的感受不够精确,其次是因为物价的涨幅,有的涨有的跌,并非一概而论。


除了CPI,还有一个可以参考的指标,是居民收入水平。

所有的物价,剖析到最后,都是人的收入,比如蔬菜的价格,是菜农、商贩、物流司机、市场管理者,等等等等。总之钱都是给了人,不会给土地,虽然菜是从地里长出来的。

 以北京为例,北京的人均居民可支配收入,最近20年,从2000年的1.03万到2020年的6.94万,6.74倍。每年涨幅为9.9%1.099 ^ 20 = 6.61)。

北京的月最低工资标准,也就是收入的下限。过去20年,从2000年的412/月,调到20202200/月205.34倍,每年幅度为8.7% (1.09 ^ 20 = 5.30)理财到底靠不靠谱?(理财的陷阱有哪些?)-第5张图片-牧野网


最低工资涨幅,比人均可支配收入涨幅略低,这很符合逻辑。下限有限,但是上限无限,可以高耸入云,贫富差距始终是拉大的,平均涨幅就应该比下限涨幅高。

无论看哪个指标,这都意味着,北京居民收入以每年8%以上的水平在增加。物价同理,但是物价中还有一个因素是生产力,科学技术是第一生产力。 

有些东西可以通过科技降低成本,提高产量,价格就涨的少,甚至降低,典型的有电视、冰箱、洗衣机、汽车等等,因为生产力发展了。

有些东西难以通过科技降低成本,提高产量,价格就涨的多,典型的有保姆、家教、快递员,因为人力是没法快速增加的;还有核心城市房地产,土地就那么多,空间就那么大,没法快速增加。


总之,本金不够,就不要理财,节省时间和精力去提升工薪收入。本金够多,可以考虑投资,可随物价波动而波动的东西,这样至少可以保证,你今年的钱能买一顿猪肉,明年还可以买一顿猪肉。

当然还有另外一种思路:不求暴富,赚点零花钱,赚了就当买菜钱了,加餐吃掉,赔了就当一个娱乐,这种也是OK的。

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