步入老龄化社会 买光明慧选养老年金怎么样?

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不知道大家有没有同样的感受,我们这代人,正身处于一个变革明显、不确定性增加的时代,比如:三孩政策、延迟退休、后疫情、低利率......

1.国家显然越来越重视人口问题了

6月“三孩”政策出台,很快相应的配套政策就紧锣密鼓地安排上了,最先开刀的就是校外学科培训机构,同时大力支持普惠托育机构建设,探索育儿补贴政策。

包括房住不炒、反资本垄断、医药集采、引导“大企业让利于小微企业”等一系列政策或信号,最终目的其实还是为了减轻国民压力。压力小了,幸福多了,就愿意生孩子。

2.为什么要重视人口增长?

因为人口出生率下降、老龄化加剧现象越来越突出,势必会引发劳动力减少、养老金缺口加大等问题,不利于国家经济健康发展和社会平衡。

除了多生孩子,延迟退休,人社部今年也提出:将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限,推动个人养老金发展。

最终,我们都是要跟着时代大势走的。按照目前的趋势,确实有必要准备个人养老金来补充基本养老,确保晚年生活有质量,这也是现在越来越多人的选择。

我们对养老年金的期待,一般是这样子的:收益稳健、门槛低点、投保简单、灵活度高,如果能配套养老社区服务,那就更好了,等退休时收益和服务兼得,直接过上高品质的养老生活。

3.有这样的养老金吗?

十全十美的当然没有,但能满足大部分需求的,倒真有一款:光明慧选养老年金。

这款产品给人最大的感受是“普惠”、“亲民”,看得出设计时充分考虑到了政策形势和市场需求。

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说说我提取的几个产品亮点。

  • 亮点一:安全性高,合同约定领取

年金的领取金额和领取时间都是白纸黑字写进合同的,不管市场怎么震荡波动、保险公司经营如何,到期后这笔钱都会按时打到卡上,雷打不动。

哪怕极端情况下保险公司不在了,根据保险法,也会有其他的保险机构来执行。就连银行存款的50万兜底,也是基于“存款保险”由保险公司来保障的。

  • 亮点二:领钱多,保证至少领取20年

买年金没法像权益类投资那样要求高收益,毕竟它的风险足够低,还不需要打理,买了自动增值,到期就给发钱。

目前比较好的储蓄险,长期年化收益在3.5%左右,并且还是复利的,复利20年,折算为银行存款的单利是4.95%,时间越久收益还会越高,长期来看还是很不错的。

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光明慧选的生存IRR和身故IRR相较于市面上的年金产品也高,几十年的复利下来收益挺可观。

我们可以举例算一算怎么领、领多少:

  • 光明慧选(定期版)

35岁的小王考虑到上有老,下有小,想拿一笔钱稳健增值,未来作为养老、医疗备用金等等都行。他给自己买了光明慧选(定期版),每年交5万,交10年,累计交费50万元,基本保额为56000元,计划60岁开始领取。

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60岁起,每年可领取56000元,自己养老花;

领到68岁,累计领取50万4000,超过已交保费;

到80岁,累计领取112万,而且当年还能一次性再领取56万满期金,则一共领取168万,是已交保费的3.36倍。

相当于小王80岁这年,就把以后10年的年金提前先拿了出来,这笔钱可以作为医疗备用金或者给到下一代,自由安排。

  • 光明慧选(终身版)

30岁的小周,家中独子,考虑到以后自己和父母的养老压力,想提前储备养老备用金。于是他买光明慧选(终身版),每年交1万,交30年,累计交费30万元,基本保额为31250元。计划60岁开始领取养老金,领取终身。

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60岁起,每年可领取31250元;

领到69岁,累计领取31万2500,超过已交保费;

领到80岁,累计领取65万6250,翻了2.19倍;

领到90岁,累计领取96万8750,翻了3.22倍;

领到100岁,累计领取128万1250,翻了4.27倍。

从69岁开始,已领取年金就超过已交保费了,之后再领取的每一笔年金,都是小周赚到的收益。活多久就能领多久,活得越久赚得越多,完全不用担心年纪大了没收入。

可能有人会问:

万一活得不长寿,领几年就去世了,这笔投资不是很亏?

并不会,光明慧选设了一个最低领取保证:保证领取20年。假如领取到第5年就不幸去世,那么保险公司会把剩下未领取的15年养老金一次性给到家人。

如果未到领取期就不幸身故,保险公司也会按现金价值和已交保费的最大者把钱给到家人,不会损失保费。也就是说,这款产品最低程度不会损失本金,还大概率能赚到一笔不错的复利收益。

  • 亮点三:形态丰富,自由选择满足需求

年轻人很看重产品的灵活性,最好匹配个性化需求。光明慧选的灵活性挺不错的:

(1)支持加保,低门槛锁定收益

年交保费最低5000元,平均一个月也就417,大部分人都能买得起,还能追加保费。如果现在钱不够,可以少买点先上车,锁定这款收益不错的产品,以后有钱了再加保。到时候再加上我们的退休金,养老就挺有保障了。

(2)可以附加万能账户,进一步复利增值

假如年金暂时不领取,还可以附加一个增利宝万能账户,把年金转入万能账户中继续复利增值,赚更多收益。保底利率是3%,这是目前监管允许的最高利率,投资环境好的话,实际结算利率可能会更高。

(3)低门槛享受品质养老社区

这也是这款产品的另一个大亮点。

如今养老社区越来越受青睐,但门槛不低,有的产品要求总保费达到200万以上,把大多普通人都拦在了门外。光明慧选在这点上就很“普惠”,满足一定条件就能申请“光大安心养老计划”,入住光大养老社区:

  • 单张保单总保费≥30万:旅居养老优享权

  • 单张保单总保费≥70万:长居养老优享权

  • 单张保单总保费≥100万:长居+旅居养老优享权

即便自己不住,达到一定条件,养老入住权还能给父母用,这项福利特别实用。

我查了下资料,目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达75家,覆盖北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆等核心城市,有专业人员管理,还是医养结合的。当然,有时间的也可以去实地考察看看。

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至于产品背后的品牌,大家也可以放心。销售平台齐欣云服是“全球保险电商第一股”慧择保险经纪旗下的,有专业的保险服务团队提供咨询及协助。保险公司是光大光明人寿,央企背景,实力雄厚,很多人都听过甚至买过他家的保险。

(4)领取&交费方式灵活

终身/定期可选,终身领取可以多赚收益兼顾养老和传承,定期领取也能补充养老金。

购买时可以按一次性/3/5/10/15/20/30年交费,领取时可以按年领也可以按月领,充分考虑到了不同人的资金安排。

4.哪些人可以重点考虑光明慧选养老年金呢?

(1)不想自己打理资金又希望获得长期稳定收益的

(2)想专款规划以后养老金的

(3)想对冲经济风险和人生周期风险的

(4)想低门槛获得养老社区权益的

(5)想做债务隔离或财富传承的

等到退休后,把养老年金和退休金加起来,再有养老社区可选择,晚年生活就挺有盼头了,现在的焦虑也能减轻一些。

要说明的是,养老年金是长期投资品种,需要长期闲置资金投入,不能做短期。

你们也可以直接点下面的卡片,进去了解和测算收益,页面可以预约专业的保险顾问咨询,平台的年金不只这一款,选个合适自己的最重要。

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