养老投资基金可以投什么基金?

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时间不一定能造就一位伟人,但一定能造就一位老人。想拥有养老自由,背后一定要有充足资金做保障。

先介绍一个专有名词,可以量化退休后到底什么收入才能继续体面生活。这个词叫养老金替代率,它=退休后收入÷退休前收入。

假如你退休前收入5万,退休后1万,养老金替代率就是20%。根据世界银行组织的测算,想要维持退休前的生活水平不下降,这个值至少要达到70%。

如果你了解国家养老保障体系的三大支柱,就能感受到70%很难达到,且投资养老很有必要。

第一支柱是基本养老保险,目前是“现收现付”制,也就是年轻人这头交钱,退休老人那头领钱。随着老龄化的加剧,领钱的人越来越多,交钱的人越来越少,根据《中国养老金精算报告2019-2050》预测,累积结余将在2035年耗尽。

第二支柱叫企业年金,是企业设立的补充养老金制度,绝大多数人享受不到,因为目前全国目前参加企业年金计划的职工人数占比不到10%。(注意,五险一金里面的金是公积金,而不是企业年金)。

第三支柱是个人积蓄购买的商业养老保险,现阶段占比很低。所以现在做一些投资来补充养老很有必要。

公募基金里面,目前只有一种专门用来养老的基金,叫养老FOF基金,不同于各种单基金、基金组合和基金投顾,这是真正为养老而设计的产品。

养老FOF是FOF基金的一种,FOF的投资对象不是股票和债券,而是公募基金,在运作中能够二次分散风险。

同时,养老FOF会专门针对养老的目标来制定投资计划及周期,是有合同规范的标准化产品,第一只养老FOF基金是2018年才开始发行。

目前养老FOF分为两类:养老目标日期型FOF和养老目标风险型FOF。

养老目标日期型FOF,它的名字背后都有一串数字,比如华夏养老2045、汇添富养老2050就是为了在2045年和2050年退休的人设计的产品。

这类基金前期会配置一多些权益类资产,获取更高回报,后期特别是接近目标日期的时候,将权益比重降低,贴合人年轻的时候能承受稍高风险,年老之后寻求稳健回报的特点。

养老目标风险型FOF,名字里不带数字,而是根据不同的风险偏好为养老的人提供细化的产品,目前主要分为:保守型、稳健型、平衡型和积极型4类,可根据自己的情况自行选择。

再给大家分享一些筛选的方法

1、两种养老FOF选一种

日期型和风险型两种里选一种就行了,没必要都买,如果你是一个有计划的人或有确定的退休时间,选日期型。如果你没计划,只知道自己大概的风险偏好,选风险型。

在所有养老FOF中,日期型的基金占比只有19.76%,剩下的80.24%是风险型,4个风险型里选“稳健型”的人最多,占比超过6成。

2、选适合自己资金周期的产品

养老FOF和其他基金最大的区别就是都有封闭期,每一只都有,买入之后到封闭期结束才可以赎回,买之前一定要根据自己资金流转周期选产品。

养老FOF封闭运作可以让基金经理不受日常申赎影响,进行长线布局,提升收益。目前封闭期主要有1年、3年和5年3个区间,大家自己选。

3、选4个维度都优秀的产品

“养老”二字,只有养老目标基金才能使用,能发行和管理养老FOF的基金公司和基金经理,也需要规模够大,业绩够好,从业时间够长。

所以,公募基金157家基金公司中只有46 家基金公司有养老 FOF 产品,占比仅 30%。

但即便是高标准严要求下的产品,咱们也得精选,主要看4个维度:

1.基金规模;2.基金业绩;3.最大回撤;4.年化波动。

在你看好的品种里面,综合比较,挑一只规模大,历史业绩好,最大回撤低,年化波动低的产品。

注意几个点:因为第一批养老FOF是2018年三季度才发行的,目前没有特别长的历史业绩可循。

日期型产品根据退休周期前期先配置较高权益产品,因此其收益比风险型产品高,不能跨产品比较。日期型和日期型比较,风险型和风险型比较。风险型里面还要和同类型的比较。

实在不会选,可以关注一下3只基金,整体表现还不错,可供大家参考:

⭐️华夏养老2045

⭐️兴全安泰平衡养老

⭐️民生加银康宁稳健养老

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