普通家庭如何做好家庭资产配置?

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上期跟大家分享了孙老师在《财经郎眼》中的话题:养老金储蓄的误区!

正解是不应该寄希望于股票、房地产等单一资产来储备养老金,而应该趁年轻尽早通过资产配置的方式开始养老规划。

然而普通人很少有机会能够参与到这样一个完整的、科学的规划。

因此本期孙老师将与大家探讨的话题是:

数字时代的AI理财

什么是资产配置呢?简单来讲就是将各类不相关的资产进行组合,构建一个能够进行风险对冲的投资组合。

其实说起来也简单,按这几步来就行:

首先根据自身风险承受水平和理财目标所需要的收益水平,在现金、固定收益、权益类、实物类、衍生品五个资产品类里挑选适合投资自己的市场并决定投资各个市场的比例;

其次,买相应市场的指数基金;

然后,持续进行资产平衡管理。

这样看起来是不是很简单?

但资产配置是因人而异的,每个人的风险承受能力、投资偏好、目标金额都不一样,而且可能会出现变化,因此绝对不存在最佳标准;

而且正因为资产配置运算中的可变量因素复杂,因此使得计算量也很大。

普通家庭如何做好家庭资产配置?-第2张图片-牧野网

整个过程来说相当专业,这也意味着我们就要为其专业能力而付出一定的代价。

在国外过去要想从一个专家那边得到关于家庭资产配置的意见,你需要付出每年至少一万甚至是2万美金的咨询费。

一般家庭每年都能够做资产配置的钱都不见得有这么多,谈何资产配置?

高品质的一对一服务模式,只有在服务高净值客户时才可以覆盖成本,无法实现规模效应,注定无法照顾到普通的投资者。

后来人工智能的出现,解决了这个问题,降低了资产配置的成本。

普通家庭如何做好家庭资产配置?-第3张图片-牧野网

因为资产配置需要庞大的数据支撑以及算法支持,这对于人工智能来讲就是小菜一碟。

就算是在此基础上加上了解每个家庭的财务情况,包括每个家庭的风险承受能力,以及未来的现金安排,对于庞大的计算能力根本也没有问题。

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人工智能也应遵循长期配置理念

但是人工智能也有一个缺陷:虽然计算精密,但毕竟还是机器,没有人的温良。

客观上的技术发展应该是为科学的资产配置做好技术支持,资产配置这种理念的接受,对于个体接受来说需要一个很漫长的过程。

在国外的发达国家,很多家庭是经历了一个多世纪慢慢学习的,愿意通过资产配置来分散风险,实现投资的均衡。

而对于我们这样一个新兴的、刚刚走上一定富裕积累的发展中国家而言:

大多数人还只停留依靠单一资产能够实现一夜暴富的幻想中(以前靠房地产、现在靠股票),

对资产配置也还是停留在认为只有富人才能做的时代。

普通家庭如何做好家庭资产配置?-第4张图片-牧野网

这得及时做出改变。

而人工智能的配置再科学,也不能打动你,因为少了关于“人”的关怀部分。

当面对人工智能快速处理客户数据后形成的冷冰冰方案时,相信大多数人对方案的态度也是冷冰冰。

若其中能够出现由人主导的人性化方式解读数据 ,甚至通过多个场景触发客户基因里对资产配置的需求,让客户感受到人的服务、人的关怀,对于资产配置的理解也能更加透彻。

普通家庭如何做好家庭资产配置?-第5张图片-牧野网

比起人工智能填鸭式的补充,人文关怀式的场景触发需求更适合大多数普通人。

当然这里也要提醒广大普通家庭,用人工智能实现资产配置,并不是利用人工智能进行高频交易。

普通家庭如何做好家庭资产配置?-第6张图片-牧野网

人工智能高频交易,是利用强大的计算机系统和复杂的运算程序把对股价有影响的各种因素,设置好特定的系数和条件编写成程序,让股票交易能够在毫秒之内自动完成大量买卖等指令。

这本质上是进行一夜暴富的短期主义的财富收割行为,与资产配置所追求的长期主义相违背。

未来应该是长期主义的时代,用人工智能帮助每一个家庭看守自己的财富,用资产配置实现养老金和孩子教育金等目标。

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普通家庭如何做好家庭资产配置?

在现在这个时代,有了人工智能的帮助,减少了资产配置的成本,让更多普通人也能够参与到资产配置中,通过资产配置实现人生目标不再是富人专属。

那一个正确家庭资产配置应该是怎么样的呢?

要首先明确客户的理财目标,再对客户的财务状况进行分析基础上,考虑个人的风险承受能力,综合规划客户的资产。

以给客户想要通过资产配置方式实现未来养老目标为例:

1)确定目标,厘清未来需求

你希望退休后能达到什么样的生活水平,一个月有多少生活费?

2)了解费用现状及费用走势

比如要维持现在的生活水平,那么根据通胀率去推算退休时每个月的养老金。

3)梳理家庭财务状况,收入及支出

看看目前每个月有多少钱可以存

4)对风险承受能力进行评估,确定合理收益率

投资前必做的风险承受能力评估

5)根据家庭风险承受能力,进行合理的资产配置

这笔养老金应该怎么存、可以选择何种风险和收益的产品

6)在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案

确定一个具体的养老金储备方案,并且马上行动落实,越早开始,储蓄压力越小。

7)制定合理的家庭风险保障方案

配置齐全的人身保险,避免辛苦存钱、理财几十年,一场大病回到解放前

按照一整套流程下来,才算是完成了一整套的家庭资产配置。

这样规划下来,每个月应该存多少钱、怎么存,能保持多少收益率、退休后每个月一共能到手养老金.....全部都一清二楚。

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