(结构性存款和理财产品的区别)结构性存款是什么意思有风险吗?

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如果你有一笔闲置一个月的30万元的资金,你会怎么打理呢?

张先生手上就有30万元资金,这笔资金是短期闲置,闲置时间大约是一二个月。张先生想把这笔钱存入个人人民币结构性存款,这样收益高些。

(结构性存款和理财产品的区别)结构性存款是什么意思有风险吗?-第1张图片-牧野网

例如,有一款人民币结构性存款,期限为35天,收益区间为1.35%至2.75%。30万元购买这一款结构性存款,35天后到期,最低收益是388元,最高收益是791元。

30万元×1.35%×(35天÷365天)=388元

30万元×2.75%×(35天÷365天)=791元

但张先生的老婆不同意,她说结构性存款字面上是“存款”,但和存款不一样,其实是“理财产品”,有风险。她坚决不同意,宁愿放在银行吃活期利息,也不愿意存为结构性存款。但30万元35天的活期利息仅为86元。

30万元×0.30%×(35天÷365天)=86元

那么,银行的人民币结构性存款到底是什么样的产品呢,它属于存款产品,还是理财产品?我之前有好几篇文章已经清晰地阐述了结构性存款的性质和特点,有兴趣的朋友可以查看我之前的文章。在此,我就不从理论上来说明这一问题,而是以“看图说话”的形式,截取工商银行手机银行上的个人人民币结构性存款销售界面来说明这一问题。

(结构性存款和理财产品的区别)结构性存款是什么意思有风险吗?-第2张图片-牧野网

下图是工商银行手机银行上的个人人民币结构性存款销售界面,从图中可以看出,结构性存款是“保本”的,这一点与银行理财产品不一样,银行理财产品(非保本型)是不能承诺保本的。因此,购买结构性存款,本金是安全的。


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工行结构性存款销售界面

图中显示,这款结构性存款的收益区间是“1.35%—2.75%”,也就是说,这款结构性存款的最低年化收益率是1.35%,最高是2.75%。可见,不管到期时结构性存款所挂钩的金融衍生产品走势如何,它都能兑现至少1.35%的年化收益率。从这一点来看,结构性存款是保收益的,这一点又与银行理财产品的“不保本不保收益”的规定不同。

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工行结构性存款销售界面

那么结构性存款的风险高不高呢?从图中可以看出,银行标注的风险等级是“PR1”。银行对于产品风险的分类共有5个等级:PR1、PR2、PR3、 PR14、PR5。可见,结构性存款的风险是最低的,如果从“保本保最低收益”的角度来看,结构性存款产品就没有风险。

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工行结构性存款销售界面

部分银行对结构性存款产品标注“PR1”风险,一方面是银行将个人结构性存款归为理财产品,既然是理财产品,就得标注风险等级,所以就标注了最低的风险等级。

另一方面,结构性存款的风险其实是来自了到期时是否能兑现最高收益的风险。但从银行兑现的结构性存款收益的实际情况来看,绝大部分的银行结构性存款产品都能按最高收益兑付,只是在国际金融衍生品走势发生异常的巨大波动时,银行发行的结构性存款才会不能兑付最高收益。

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