什么是财务自由?

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上一期我们说到了财务保障,简单来说就是提高储蓄,在账号里预留未来6-12个月的生活开支,这笔钱不一定能用得上,但有了这笔钱即使我们生活中真遇到什么意想不到的状况,例如失业,住院,江湖救急也足够我们从容应对。这一期我们来说说什么是财务安全以及财务自由,话不多说,我们开始正文。

在建立了财务保障之后,我们就可以着手建立财务安全了。如果说财务保障是保障我们能在危机中生存下来,那么财务安全则是让我们能一直生存下去。

什么是财务自由?-第1张图片-牧野网

《追鹅》-灵魂画手再次上线

建立财务安全跟农村养鹅下蛋一样,都是急不得。我们不仅要找到合适的鹅,也要预留充足的时间等鹅慢慢长大,最后才能等来鹅蛋。金融里的鹅代表资产,鹅蛋代表收益,养鹅下蛋就是借助资产获取收益。

鹅所代表的资产有哪些?1、出租物业产生的租金,2、股票里的股息,3、债券的利息,4、银行存款的利息,5、余额宝等现金类工具的利息...简而言之,能孳息的资产都叫鹅。

(备注:实物黄金没有孳息能力,大黄金也没办法生出小黄金,因此黄金叫商品,不叫资产。我们买卖黄金赚钱,叫交易,赚的是差价。)

当鹅生出的鹅蛋能填饱我们每天的肚子,当资产获取的收益能覆盖我们每天的支出,我们不用劳作在家就有鹅蛋吃,我们不用工作在家就能通过资产获取收益,此时,我们就可以称自己是财务安全的人。

什么是股票长期年化收益率?

人不分贵贱,但分品德。

鹅不分优劣,但分肥瘦。

品德高尚的人,值得称赞与尊敬。

肥美健康的鹅,下的蛋就会更多。

什么是财务自由?-第2张图片-牧野网

《股市长线法宝》

这张图出自于美国西格尔教授的《股市长线法宝》,反映的是美国各类资产再过去200年的增长。中心思想是,在一个长周期里,在扣除通胀的影响后,股票收益最高6.6%,债券次之3.6%,短债再次之2.7%,黄金几乎无增长,现金就很惨了,不仅没收益而且持续贬值,从1块钱贬值到5分钱,贬值幅度大-95%。

什么是财务自由?-第3张图片-牧野网

《股市长线法宝》

第二张说的是,1986-2012年这26年间,重大危机事件发生时对当时美国股市的影响。中心思想是,股市是由人组成的,而人又是情绪的产物,受情绪所控制,因此每当有重大事件发生,市场情绪都会受到很大的影响,这些影响也充分的提现在股市的波动中。

我们把两张图结合起来,可以得到的结论就是:

1、不管当时局面如何凶险,情绪如何恐慌,波动如何巨大,但站在一个长周期来考虑,经济最终会因为科学技术的进步,生产力的提高而不断增长,经济长期增长,股市就长期增长。

2、短期股市风险最大波动最强,而现金风险最低也最安全。但站在一个长周期来考虑,股市反而是风险最低且收益最高,最为安全的现金却是贬值最厉害的。

什么是安全平均收益率?


既然股市长期年化收益率为6.6%,那么我们只要每年在股市中取出的收益低于这个数值,理论上就可以保证股票账户永不枯竭并且保持增长。这个为了确保增长而取低于股市长期年化收益率的数值就叫安全平均收益率。目前,在扣除掉通胀之后,国际上普遍认可的安全平均收益率为5%,当然,生性谨慎的我们再预留多一些的安全边际更是不会错,安全平均收益率取再保守4.5%甚至再保守一些取 4% 也是可以的。

安全平均收益率的应用


举个例子:

小明每月房租,水电,物业,上网,餐饮,娱乐,交通所有的开支加起来一共要5000元。假设我们每年在股市里取4%用于支付小明的年开支,请问我们的账户里需要有多少钱?

答:

小明一年总开支金额为:5000元/月 x 12个月=6万元

账户里需要的钱 x 4%=6万元

账户里需要的钱 =6万/4%

账户里需要的钱=150万

也就是说,小明只需拥有150万资金就可以实现财务安全,以后每年从股市里提取4%的收益,用于支付当年的开支,小明从此就可以不用工作,并且以每月5000元的开支标准一直生活下去。(备注:股市长期上涨并不代表短期不亏,上面的例子简化了风险,为的是方便理解)

当然有人看到实现财务安全竟然要150万,我只有20万那这辈子估计没办法财务安全了,但其实并非如此,我们来继续看小明是怎样做的。

小明工作多年虽没能积攒到150万,但小明对投资理财有浓厚的兴趣并且认真学习投资理财知识,经过多年的努力与实践,成功把安全平均收益率提高到10%,那么同样是需要每年6万元的开销,小明的本金却不需要那么多,他只需 6万/10%=60万,就可以实现与150万元效果一样的财务安全,剩下来的90万,就是对小明坚持学习的奖励。

通过上面两个例子,我们知道实现财务安全有两个方法:

1、增加本金

2、提高投资收益率

什么是财务自由?


财务自由与财务安全又不一样,如果说财务安全是保障我们以最低标准一直生活下去,那么财务自由则是允许我们以高质量标准一直生活下去,简单来说,就是有钱有闲喜欢就买。

当然,每个人的消费观念不一样,因此财务自由也没有固定的标准。但我们可以拿深圳来举个例子,在深圳住得好,吃得好,上班坐专车,下班吃馆子,天天有购物,夜夜有娱乐,每月大概需要多少钱?

房租:住南山市值1500万以上的房子,20000元/月

饮食:人均100的餐馆,200元/天 x 30天=6000元,

交通:出门叫车点专车,200元/天 x 30天=6000元

娱乐:唱个歌玩个剧本杀,300元/天 x30天=9000元

购物:每天买件新衣服,300元/天 x30天=9000元

合计:50000元/月

50000元/月 x 12个月=60万

贫穷会限制想象力,因此在我目前有限的认知里,我觉得这样的生活应该也算很不错了。那么,我们用安全平均收益率来计算,这样的生活需要多少钱?

以4%的安全平均收益率计算,60万/4%=1500万

以10%的安全平均收益率计算,60万/10%=600万

所以一个人只要不是买飞机买游轮天天买奢侈品,那么财务自由对于我们北上深有房的家庭来说就是一套房子的事情,把房子卖了,即使什么投资都不会就是放银行随便做个理财也都已经财务自由。

但现实生活并非如此,很多人花光了一辈子几代人的积蓄在供一套房,确实是住在大几百万上千万的房子里,但每天省吃俭用挤地铁坐公交不敢消费不敢生病更不敢失业,但就在如此苛刻且没有生活质量的情况下,他们每月的现金流依旧为0甚至为负。

当然,

成年人不分对错,只讲利弊。

买房租房也不分好坏,自己喜欢就好。

财务自由三阶段的总结:


1、财务保障能让我们在危机中活下来,财务安全能让我们一直活下去,财务自由能让我们以高质量的方法一直活下去。

2、在一个长周期里,股市的长期年化收益率为6.6%,短期来看股票风险最大现金最安全,但长期来看股票风险最低且收益最高,而现金风险最高而且持续贬值。

3、不买飞机游轮不纸醉金迷,要实现财务自由其实并不难,对于北上深的人来说,就是一套房的事情。

4、要想尽早实现财务自由,方法有三个,1是想办法提高本金,2是想办法提高收益率,3是想办法提高本金以及提高收益率。

关于财务自由的感悟


无可否认,我也想实现财务自由,住更好的房子,开更好的车,买更好的摄影装备。记得上一年的时候,随着我收入不断的提高,有段时间我内心出现了膨胀,我报复性的开始买买买,那半个月的花销金额竟然超出了我正常半年有多的花销总额。但自己到底买了什么,其实压根记不太清楚。也就是说,我不是因为真的需要所以去买,而是因为情绪失控为买而买。

疯狂过后就是无尽的空虚感,看着一堆无用的东西,思绪也逐渐平静下来。认真思考眼前那堆东西,最后能退的都退,不能退的就都快递寄走送给他人,在把东西一件一件归类处理的过程中,认知逐渐回来,心境也慢慢回归平静。

所以财务自由到底是什么?

以我目前的认知来看

身心自由,便是财务自由。

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