2021年:招行业绩在所有A股银行股中名列前茅,它凭什么能做到?

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3月18日,招商银行(以下简称招行)正式发布了2021年年报,年报显示:招商银行(03968.HK)全年实现营业收入3312.53亿元,归母净利润更高达1199.22亿元,同比暴涨23.2%,首破千亿大关。

同时,招行2021年净利率为36.48%,净资产收益率为16.96%,均为该行5年来的最高值。

值得一提的是:2021年,无论是营收、利润增长率,还是净利率、净资产收益率,招行在所有A股银行股中,都名列前茅。

换句话说:2021年,招行不仅增长得很快,而且是高质量的增长。

为什么招行可以增长得“又快又有质量”?这和该行的大财富管理业务脱不了关系。

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大财富管理业务,是招行业绩增长又快又好的关键武器。

2021年,招行大财富管理业务实现收入521.30亿元,同比猛增33.91%,远远超过了招行的整体营收增速(14.04%);大财富管理业务成为了拉动招商营收、利润快速增长的新兴力量,也是招行探索新商业模式,让银行增长更有质量的关键武器。

所谓大财富管理,就是招行利用其专业的平台、生态和知识,帮助普罗大众和银行客户进行投资理财。

银行帮助客户投资理财,是一项传统技能,但一直属于辅助业务,大部分银行的主业务还是“揽储-放贷-收取利息”模式;但招行却把“帮助客户理财”,当做了一项战略业务来抓,以实现和其它商业银行的差异化竞争,并顺应经济发展和技术革新的大潮。

我们需要知道:根据发达国家的经验,一个国家人均GDP越高、家庭财富越多,人们就越喜欢把财富分配到金融资产中,去投资理财;单纯的储蓄占全民财富的比例,会逐渐下降。

比如,美国家庭财富的65%配置到了金融资产中,包括债券、保险、股票、基金等等;欧盟和日本家庭的金融资产占比,也超过了一半;我国家庭财富中的金融资产占比,显然还远低于欧日韩,有很大的进步空间。

而随着我国人均GDP的逐渐攀升(2030年预计达到日本人均的6成),以及互联网金融技术的革新(每个人都能通过类似招行APP这样的平台,进行投资理财),越来越多的中国家庭选择把财富向投资理财领域(金融资产)分配。

2017年,中国家庭财富中的金融资产占比,还只有11.8%;2019年,这个比例就提高到了20%左右;3年之内,涨幅堪称神速。

正是准确地预测到了这个趋势,招行这些年才大力发展大财富管理业务,实现了营收年年高速增长,从而带动了招行整个大盘子的强劲增长。

同时,招行将部分重心倾斜到大财富管理业务,也是其银行商业模式的一次大革新。

正如我们前文所说:传统商业银行,主业务是“揽储-放贷-收取利息”模式,揽储是把民众的货币,储蓄到银行,表现为银行对民众的负债;放贷是银行把货币借给企业和个人,表现为银行的资产。在一揽一放之间,银行通过利息差,获得利润。

这种模式,是典型的重资产模式,银行以自我为中心,全面负责资产和负债业务,也全部承担了揽储和放贷的成本。

而招行转变经营理念,将大财富管理也作为其核心业务之一后,重资产模式,慢慢地向轻资产,或者说向融合资产模式转变。道理很简单:大财富管理业务中,每一笔财富都是客户自己的资产/负债,银行只是代运营,这大大分担了银行经营资产/负债的成本,同时增加了资金在客户与被投资者之间进行流动的效率(相比储蓄,客户能更直接的决定或了解“自己的资金流向了哪里、收益多少、风险如何”),是一种双赢的平衡。

通过大财富管理业务,招行消减了经营“资产/负债的成本”,增加了投融资效率,那净利率、净资产收益率的飙升,是再正常不过的事情了。

同样,成本消减、效率提升,对银行来说,就是高质量的增长。

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市场动荡的年代,如何保障家庭财富的稳健增值

这时候,可能有人会问:我也想找类似招行这样的机构,进行投资理财;但进入2022年,金融市场动荡、疫情反复肆虐,再加上地缘政治冲突引发的能源涨价和海运紧张,如何在不确定的年代,让自己的财富保值增值呢?

这里我想说的是:如果你想靠着投资理财,实现人生暴富,赢取白富美,走上人生巅峰,那基本上没什么可聊的啦。但如果你想靠着投资理财,实现家庭财富的稳健增值,跑赢通胀、赶超GDP增速,那恭喜你有了一个正确的投资理财心态。

在这样的心态下,我就来分享一个“不确定年代”,实现财富稳健保值增值的方法,那就是四个钱包的理念。

所谓四个钱包,就是你要把家庭财富划分成四份,分别用于日常开支、风险对冲、稳健增值和追求高收益。

第一个钱包:用于日常开支,可以是3-6个月的生活费;你可以把这笔生活费,存到银行活期,也可以存到货币基金里,只要能够保证快速取现就可以;一般来说,货币基金的收益率大于银行活期,也能够追平通胀,是更好的选择。

第二个钱包:用于风险对冲,这笔钱的规模可以限制到年收入的5-10%;你可以把这笔钱,用于购买寿命、医疗等保险,以防止人生出现各种意外;毕竟,人生最尴尬的是“生病一人,拖累全家”。我们要学会用现代金融工具,对冲我们的人生风险。

第三个钱包:用于稳健增值,如果你在满足日常开支、风险对冲以及短期要用的大钱(购买汽车、结婚买房等)后,还有余钱,就可以拿出一部分钱,用于购买债券、理财等产品,这些产品一般风险性小,收益率稳超通胀,可以实现家庭财富的稳健增长。

第四个钱包:追求高收益,在你满足日常开支、风险对冲后。剩下的余钱,部分可以用来购买稳健增值的理财产品,部分也可以拿来购买高收益的产品(如股票型基金);搏一搏,单车变摩托。

至于购买稳健增值产品和高收益产品的比例,就要看个人的风险偏好了;毕竟,回报越大、风险越高。

当然了,如果你是一个投资理财的小白,对于上述我说的四个钱包可能半懂不懂;或者说自己平常工作很忙,并没有精力搞这些复杂的操作。

这时候,你就需要寻找专业的投资理财平台和顾问,帮你分析家庭财富实力、个人风险偏好,以及如何把家庭财富,在四个钱包之间,进行最优的分配。

而哪些投资理财平台堪称专业呢?招行的“TREE资产配置”,可能会满足你的需要,“TREE资产配置”就是四个钱包分配的极佳案例。

截止到2021年12月7日:招行“TREE资产配置”的五年平均年化收益率,不低于7%,高于五年GDP的平均增速,证明了其专业性。

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总之,在宏观经济增速下降,以及市场充满不确定性的未来:金融资产的收益,会大概率高于工资增长和GDP增速;这时候,找到专业的投资理财平台,保证自己的家庭财富稳健增值,就显得尤为重要了。

《道德经》上有句话:流水不争先,争的是滔滔不绝,正如我们人生投资理财应该秉承的理念呀,做时间的朋友,等待财富的稳健回报。@鑫财经@小白读财经@紫财经@招商银行App

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