职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?

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今天再大家一个职业年金的“真相”:职业年金并不是和基本养老金一样,一直发到去世的,而是账户余额里的钱发完了就没的。

看到这里,有些朋友是不是有如下疑问:

职业年金每月能领多少?

能持续发几年?

万一发完了,人还在世,怎么办?还怎么养老?

别急,看完这篇文章,你就全都明白了。

温馨提示:如果您对今天文章里的一些术语看得不是很懂,可以回过头看一下敏哥之前的推文,复习一下职业年金基础知识。

一、每月能领多少


一般来说,退休人员每月能拿到多少职业年金,取决于3个方面的因素:

一是职业年金个人账户累计存储额的多少。而存储额的多少,取决于你和单位每个月给你交多少。简单来说,就是缴费基数越高,存储额越高。

二是退休年龄的大小。我们知道,在计算个人账户养老金时,需要用到计发月数。同理,职业年金也是使用了这个计发月数。即:50岁退休,计发月数是195;55岁则是170;60岁则是139。

比如:你60岁退休当月本金 收益的总存储额为139000元,则每月应发职业年金139000/139=1000元。

职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第1张图片-牧野网


这个金额一旦确定,就不会再改变,既不随着存储余额的减少而变动,也不参加每年“调待”。

三是投资收益的多少。自己和单位交的钱都是进入个人账户,属于本金。这些钱会交给投资运营机构去投资运营,用本金去钱生钱。收益越好,你的账户钱就越多,反之就要少一些。

我举个蓄水池的例子,大家就应该明白了。

个人账户累计存储额就像是一个蓄水池,退休前,你每个月往里面加水,加多少水进去,取决于你的月工资基数。

然后,有人租了你这池水养鱼,每月给你一些租金,即“投资收益”。租金的多少根据市场行情不断变化。

你退休的时候,有人在水池底凿了一个小洞,然后发一根水管给你,每月放一 次水。退休年龄越大,发给你的水管就越粗,出水量就越多

当然,由于你每次放的水只有一点点,水池依然可以租给别人养鱼,依然可以享受到租金。

由于每月放一次水,水就会越放越少,因此总有一天,鱼塘就会干枯,这时就意味着职业年金发完了。


二、职业年金能发多久


通过上面的例子中,我们可以看出,假设退休后职业年金不再参与投资运营,则实际发放月数就会等于计发月数。

实发月数=计发月数

但是,只要退休后,账户存储额中未发的金额继续参与投资运营,能够获得投资收益,就这意味着,实际发放月数一定会大于计发月数。

实发月数>计发月数

所以,职业年金能发多久,最终取决于投资运营机构的综合年化收益率。

为了方便大家直观地了解职业年金收益率对实发月数的影响,敏哥通过计算,制成了3张表,如下图(点小图,看大图):

职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第2张图片-牧野网

60岁退休投资收益对实发月数的影响

职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第3张图片-牧野网

55岁退休投资收益对实发月数的影响

职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第4张图片-牧野网

50岁退休投资收益对实发月数的影响

通过上表,我们可以看出,只要综合投资收益超过5%以上,基本上就能超过人口的平均寿命。

如果能超过8%以上,那基本上每月收益就会大于实发金额,让你的个人账户越来越多,永远发不完。等到人去世了,还能把这个遗产留给后人。


三、投资收益到底多少


说一千,道一万,看到这里,你肯定最关心的是,职业年金的投资收益率到底是多少啊?

毕竟这个关系着职业年金能发多久啊。

比较遗憾的是,由于职业年金是近两年才开始慢慢步入正轨,相关机构并未大范围公布职业年金的收益率。

目前,能公开查询到的是:山东、江苏、四川、海南四省已公布2020年职业年金投资情况,其中,山东、四川职业年金投资收益率均超10%。

职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第5张图片-牧野网


看到10%,别高兴得太早!

由于1年的收益并不能代表市场长期的走向,我们必须借鉴其他指示来参考。

与职业年金最接近的,当然是企业年金。

敏哥在网上查询到了,人社部发布的企业年金近10年的投资收益,用它来评估职业年金整体的收益性,有一定的参考意义。(如下图:)


职业年金竟然不是一直发到人去世,发完怎么办?-第6张图片-牧野网


通过上图,我们可以看到,每年的投资收益有高有低,高的时候有10.31%,是2020年,炒股的朋友都应该知道,是遇到了一波小牛市。

2013、2016、2018这三年,收益只有3%多一点,当然就是熊市,才会这样了。

在2021年全国疫情情况下,投资收益还能有5.33%,实属难能可贵。

放在历史的长河中,10年平均下来,综合收益率也达到6.35%。

如果用这个6.38%去套上面的表格,基本上职业年金人人都能发到80多岁。

通过上述分析,我们基本上可以得出如下结论:

只要社会不出现大的动荡,按照正常的市场行情去走,广大退休人员基本上不用担心职业年金会发完的问题。

话又讲回来,国家在设计职业年金制度的时候,肯定比敏哥想得还要细,也肯定做过更精确的计算才实施,就要保障广大退休人员的根本利益了。

好了,今天的问题就分享到这里。对于社保知识,你还希望敏哥写什么内容,欢迎与评论区敏哥交流。

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