留学生信用卡有什么“价值” 办留学生信用卡有什么好处

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前不久,在加国读书的犬子发信息告知,其使用中信Visa无限卡的附属卡在支付一笔网络学习费用时没有成功,随后客服也来电告知该卡因额度不足,有一笔交易未能支付。仔细想了一下,原来是有两张附属卡,而所使用的那张卡额度被安全性调低,才不足以支付这笔费用,而其常用的另一张中信Visa无限卡附属卡额度是足够的,更换了卡片完成了支付。

由于多年从事信用卡工作,深谙在国外使用信用卡的安全和便利性,因此犬子临走时给他准备了我的信用卡主卡的附属卡,在外读书的五年时间里,一直要求在日常消费中使用附属卡消费。刚出国之初,考虑到他是首次单独使用信用卡,便将其附属卡的额度设置到保证日常消费,又不会有太大风险的标准。

随着独立生活能力的增长,特别是使用信用卡经验的增加,前段时间已经给予其常用的一张附属卡做了“永久提额”,将日常可用额度大幅提升。虽然使用的是附属卡,我可以看到其每笔消费情况,但是除了个别单笔较大额度的消费提前告知外,对日常消费从不干涉。

也许是职业习惯,对信用卡的盗刷风险是极其敏感的。因此对孩子使用信用卡,遵循“总额控制,灵活调节”的原则,给予日常安全可控情况下的额度,再根据使用后占用额度比例的多少随时进行调节。一方面保证他的日常消费和特殊消费,另一方面防范了可能遭遇的盗失风险期间,信用卡遭遇到一次被偷盗,好在发现及时,向银行挂失后没有造成经济损失,但也恰好做了一次信用卡的风险提示。

 

在头条上给一些有留学生孩子的家长普及如何给孩子正确使用附属卡做的内容时,有些卡民或读者发表评论,认为让孩子使用附属卡视作为家长对孩子消费的监控,对这个看法嗤之以鼻地告之:家长作为孩子留学的“天使投资人”,难道都无权过问“被投资人”的财务情况吗?想消费自由,首先要财务自由,既然没有做到财务自由,作为家长就算是监督又何错之有。

 

尽管国外使用信用卡极为普及,相比较现金而言要安全方便得多,但是由于多数孩子对于使用信用卡都属于初学者,对安全性不一定非常了解,作为主卡的父母可以通过对额度的调控,既不失去便利性,对安全性也有保障,降低发生风险的可能。因此将额度调整日常生活必要的水平,是一种最便捷的方式。

 

待留学的孩子们对信用卡的使用达到一定的熟练程度,以及对信用卡可能产生的风险有所必要的认识后,就可以将附属卡额度调整到较高的金额。从市场需求的角度看,留学生信用卡无疑都是一款极具市场刚性需求的产品,它不仅有助于留学生在国外生活中作为安全的支付工具,同时银行与卡组织附加的服务权益还能为身在异国他乡的学子们提供生活上诸多的帮助。

 

据统计,在出国留学人员目前有160多万人正在国外进行相关阶段的学习或研究正在国外进行相关阶段的学习和研究,而且正在呈现出低龄化趋势。这一市场对信用卡产品具有良好的应用场景,也应该成为发卡银行极为关注的客群。留学生信用卡是一个典型的主附卡产品,定位的是留学生,但是针对的目标客户却是留学生的父母,因此打动和吸引这个客户群,是决定了留学生信用卡成功与否的关键。

 

有些留学子女的父母会简单地认为,使用信用卡无非是刷卡消费,能得到银行的用卡权益和消费积分或折扣等优惠服务,但是他们没有意识到,当孩子远离家庭远赴异国他乡求学的时候,信用卡却是能够成为联系父母与子女之间最强的一根“亲情纽带”。

留学生信用卡既可以解决留学生在国外的日常消费,在国内的父母通过信用卡购汇还款,降低了国际汇兑的成本,同时也可以通过手机银行、账单等清楚地了解到子女的账务支出状况,还能根据账单所反映的消费对孩子的生活起到监督的作用。

 

很多银行正是看中了留学市场这个庞大的消费需求与规模,推出了针对这一客群的留学生信用卡,整体看其客群定位具有极强的刚性消费特点。一方面国外的实体卡的用卡环境极为普及,使用信用卡对于留学生客群既便捷又安全,可以最大程度满足留学生在国外的消费需求;另一方面,留学生没有独立经济收入,而信用卡的主附卡功能可以最高效地方便留学生家长在经济上予以支持;第三,由于留学生位于境外,难以更换竞品使用,具备了单张卡更为长期和稳定的消费特征。因此留学生主题信用卡具有几个特点:

  • 开卡、活卡率普遍较高

  • 月均单卡消费金额高

  • 更换竞品成本高

  • 为留学生家长提供换汇、汇款一条龙服务

目前在留学生信用卡中,多以消费返现为主要权益,或许与留学生父母心理中的“节省”理念有一定冲突,同时返现金额又不具有吸引力,有些返现还设置了较高门槛,似乎只适合旅游性消费,与留学生日常生活消费的“小额高频”特点有较大距离。

如何引发父母对留学生信用卡一些必要功能的关注,感知到信用卡带来情感诉求,就成为这款信用卡产品策划与市场营销中的核心理念。做一张能打动客户的信用卡,最重要的是能够为用户提供更“贴身”的服务,要让留学生及父母了解信用卡到底能为他们带来什么便利:

  • 使用信用卡可以有效地了解孩子的财务支出状况,根据账单所反映的消费对孩子的生活起到监督的作用,比如经常吃快餐,可以告知适当调整饮食习惯;

 

  • 国内持主卡的父母可以自由调节留学生信用卡额度,还可以对附属卡进行锁卡或解锁,以保证子女在国外安全用卡;

 

  • 信用卡提供境外刷卡消费、国内人民币购汇还款服务,减少了经常到银行换汇并汇款到境外的繁琐流程和汇款成本,同时购汇还款部分不占用每人年度换汇额度,相当于放大了有限的个人换汇额度。

留学生活对于很多孩子来说都是头一次真正的离开家庭的环境,虽然留学生活与国内求学相比都是要离开家庭,但毕竟是跨越了国家的界线而形成了遥远的距离感,让家人对子女的关心程度更为迫切。

 

只有做了留学生后才能感受到异国他乡独立生活的艰辛,除了要忍受远离家人的孤独外,还要承受来自学业、生活、语言、文化、观念等诸多压力。同时,作为留学生子女的父母也同样要承担着有形和无形的压力,这种压力不仅仅是来自于经济上的,还有亲情与精神上的。

 

针对留学生群体的信用卡,发卡银行不要仅仅把目光停留在办卡激活、消费返现等常态使用方面,还应该对其所蕴含的“长尾理论”方面做一些深度挖掘,比如提供更长期限的有效期、向境外附属卡持卡人直接寄卡等;在主卡持卡人的家长为子女学费生活费的换汇汇款方面,提供一条龙的便捷服务,延伸产品与留学生客群更多的服务链条,在为用户提供更便捷服务的同时,以获得更大价值。

今年是中国信用卡起步发展的二十年,从模仿学习到走出自己特色之路,就在于众多发卡银行摆脱之前发展过程中的束缚,根据国内市场特点敢于创新才取得了如今的成就。现在又到了这样的关口,随着去年监管对信用卡业务大力松绑,信用卡市场又一次面临着变革,这既是挑战,更是机遇。

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