重金剁手淘宝,再度收获信用卡《止付名单》

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多年沉浸于信用卡业务研究,一方面在业务上的探索,同时也热衷于对信用卡行业发展历史探寻,喜欢收集一些早期信用卡及相关产业发展历史进程中用到过的实物资料,有卡片、有申请表格,还有压卡机、POS机,以及止付名单、签购单等等。

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前几天再度出手,从网上收获了第二本信用卡《止付名单》。可能本刊的老粉们看过在2019年曾淘到一套《止付名单》的经历,不过那套是1999年版,已经是压卡时代走向结束的时代。

而这套新淘来的《止付名单》是1994年版,是中国信用卡市场刚刚开始步入正轨时期的“代表”,它记录了信用卡产业在起步初期开展业务中的细节,诸如商户对被纳入《止付名单》的信用卡,或者怀疑有盗用嫌疑的信用卡,均可以扣卡并获得奖励的明确记载。

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94年版的《建行信用卡止付名单》,与我持有信用卡的时间同年,承载了近30年的历史,保存得依然如新,估计应该是二手书店家从印刷厂或银行中收集到的。如果流入到商户用于实际业务,由于其特殊性,用后就失去了保存作用,应该会被变卖或销毁。

这本《止付名单》在我眼里就是个“宝贝”,虽然在90年代根本不是什么稀罕物,但是自我进入信用卡行业后,在对信用卡历史发展的研究过程中,才意识到它的重要性,而此时它也早已成为行业发展的历史“文物”,要想找到它也不是轻而易举的。

我为此苦苦寻觅了十多年,才在2019年淘到了一套,如今再次入手。信用卡《止付名单》里面并没有具体内容,只是一组一组枯燥的万事达卡、Visa卡号,以及有效期等数字,在很多热衷提额套现养卡的卡民眼里就是一文不值。

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信用卡《止付名单》就是当时重要的风控手段,不仅每旬(十天)要进行更新出版,还要及时下发到遍布全国的特约商户。一旦不能到达商户,无法及时查询风险卡,就有可能造成这些风险卡被使用,为银行和商户带来潜在风险。因此《止付名单》也是信用卡早期发展过程中的“重器”,与压卡机、签购单一起并称为信用卡交易的“三件套”。

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有朋友曾经在北京潘家园旧货摊上看到过这样一本《止付名单》,本想收了送给我,但是因故却错失了机会。也曾考虑到去潘家园去淘一下,只是那是可遇不可求的,不知何时还能再遇到,幸好网络旧书平台眷顾我,给了两次机会。

在朋友圈、头条中发布了这条信息后,又一次引发了很多年轻人的好奇,由于九十年代是《止付名单》配合压卡机在业务中最后的高光时刻,之后逐渐被联机交易的POS机所替代后,逐渐开始退出市场,因此今天活跃在信用卡行业中的年轻一代几乎都没有赶上过那个时代。

之所以花费了数年在寻找这份信用卡《止付名单》,因为它是在银行卡POS得到普及前,当时信用卡支付流程中的必不可少的环节,是重要的历史见证。在九十年代初,中国信用卡市场刚刚起步,还处于缓慢发展过程中,由于当时计算机系统与支付网络还不发达,之后的POS机尚未得到广泛应用,因此当时信用卡是无法像今天一样实现联网联机交易的。

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一直到二十一世纪初期,信用卡交易主要采用脱机交易的“压卡机”来完成,,直到联机交易的POS机开始大规模使用。即便是在今天,用于脱机交易的压卡机也并没有完全退出历史舞台,在国内一些涉外商户,以及国外的商户,依然作为交易工具使用。

认识了压卡机和信用卡《止付名单》,再来了解一下那个时代信用卡是如何交易的,只是这个过程相比今天,已经显得非常繁琐了。

信用卡用户在商户消费时,由于是脱机交易,商户是无法直观判断持卡用户是否存在逾期、被盗等被银行止付的状态,首先要从《止付名单》中根据卡号查询该卡是否在名单中。如果在名单中被登记,则证明该卡存在着因逾期或被盗原因已经被银行止付,商户即可直接拒绝交易,还可以直接没收卡片。

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如果不在名单中,商户将向发卡银行索要交易授权,银行以“授权码”(类似今天手机验证码)的形式通知商户,该笔交易可以执行。商户还需要查验身份证姓名与卡上名字是否相符后,使用压卡机进行压卡、签单、并注明交易金额及授权码等工作流程后,由持卡用户签字确认完成交易。因此,那时候刷卡交易需要等上很长时间是很平常的事。

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“压卡机”的工作原理,是将卡片置入一个同等大小、深浅的卡槽内,上面覆盖多联具有复印功能的空白交易单,放好后,压卡机有一同样宽度的滑杆可左右滑动。用力在覆盖交易单的卡片上左右滚压一次后,卡片上的卡号、姓名、有效期等信息就在交易单上显示出来。收银员核对后,通过收单银行人工获取该笔交易的授权号码,并在签单上说明该交易的授权号码、时间和金额,最后让持卡人确认,完成该笔交易。这也是为什么信用卡要采取凸版制卡的原因。

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正是由于信用卡这个特点,国外的信用卡产业从开始之初就没有使用密码交易的功能,而只通过签名的方式来确认交易。当然,这也与国外完善的个人信用体制有很大的关系,既便如此,国外的信用卡风险也还是存在着。中国开始发行信用卡之初,“签字”交易确认方式也被一起带了进来,在2003年由原深圳发展银行开始采用信用卡交易凭密码验证的方式。

随着计算机和网络技术的发展,银行卡产业逐渐从脱机交易向POS的联网联机交易发展。对于信用卡而言,这种转变,银行可以通过网络系统了解到持卡人账户状况,通过系统来控制持卡人在POS上的交易可以直接控制信用风险。

如今,信用卡脱机交易所占比例已经越来越小,特别是移动支付对传统支付方式颠覆式的革命,信用卡非接支付、手机非接支付、二维码支付等方式成为主要的支付手段,消费者可以充分享受到便捷的支付生活。连联机交易的POS都面临着退出历史舞台的危机,压卡支付的几率更是也微乎其微,以压卡机为代表的“三级套”也势必退出历史的舞台。

这也正是这本信用卡《止付名单》的历史价值!


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