借记卡代还信用卡通道被封控是怎么回事?

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最近,网络上传言有银行限制使用他人借记卡向自己信用卡还款之事,一些媒体小朋友特来咨询如何看待这件事。他们依据的是网络上流传的一张信用卡还款被拒的截图。

借记卡代还信用卡通道被封控是怎么回事?-第1张图片-牧野网

从网络上的只言片语中了解到,有卡民称他在使用他人银行卡还工行信用卡欠款时,收到了还款失败的通知,通知显示“还款申请银行处理失败”,在失败原因中提到“该卡不支持还款”,持卡人需要更换银行卡或者前往银行柜台办理。

翻看网络看到一些媒体撰文,提到所谓的部分银行“关闭他人代还信用卡通道”的说法。在被咨询前并不了解这个说法是否属实,也看到一些卡民一本正经地说银行发布了相关通知。

为此进行了核实,不过通过银行官方网站没有找到任何与传闻有关的公告和信息,再与银行朋友沟通,他们没有接到过相关通知。由此凭经验判断,这些卡民所提的现象如果存在,也应该只是银行风控政策的调整。

借记卡代还信用卡通道被封控是怎么回事?-第2张图片-牧野网

从这些消息源中看到一个核心点,就是封控的还款金额是来自“他人”,也就是说,还款金额不是来自于本人的资金账户,而是来自他人资金账户。那么他人为自己向信用卡代为还款就违规了吗?

信用卡的特点就是“先消费后还款”,因此说来,无论如何信用卡都不会拒绝任何形式的“还款”行为,更不会限制个人还款资金的来源,除非是明确来自违法违规的资金。这样理解的话,为何还出现封控信用卡“代还”现象呢?这就要提到信用卡“代还”背后的逻辑了。

实际上被封控的信用卡“代还”并不是他人代还款受到封控,而是在于代还款之后的行为——套现。从这个话题开始提出来,就意识到指向了信用卡“代还”的套现问题上。

如果是正常的自己还款,或是由他人代为还款,只是以“还款”为最终目的。比如按期为家人信用卡代为还款,不会在还款后进行套现行为。这也是正当的信用卡“代还”与违规的信用卡“代还”之间的本质区别。

而社会上众多的信用卡“代还”业务,就是由他人向持卡人出借资金,并由他人账户频繁向其信用卡代为还款,或全额或最低还款金额,以保证持卡人的信用卡当期所欠金额不会出现逾期。但是,还款后一定要通过套现的方式,将还款金额取出还予垫付人。

借记卡代还信用卡通道被封控是怎么回事?-第3张图片-牧野网

正是由于有这类信用卡用户的不良“需求”,导致信用卡“代还”、“养卡”之类的违规行为屡禁不止。长期使用他人“代还”,虽然对于银行来说表面上似乎账务情况正常,但是却掩盖了持卡人真实的财务状况,存在着潜在的风险。

因此,如果网传的说法属实的话,证明这些银行加强了对信用卡还款来源进行风控措施,也就是限制了那些经常进行套现,同时还款资金又是来自于他人账户的“代还”现象的信用卡。但是对于正当的以还款为目的的无论是“自还”或是“代还”方式,应该没有任何影响。

这几年,银行对于信用卡套现问题一直采取了高压打击的态势,2019年,银联就向收单机构印发了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》,针对当前受理市场存在大量的信用卡“代还”、“智能还款”等违规业务进行专项规范工作,要求一旦发现信用卡代还业务则立即关停。

借记卡代还信用卡通道被封控是怎么回事?-第4张图片-牧野网

平时,笔者都是通过云闪付使用某行借记卡向多家信用卡还款,也为家人的信用卡进行还款。对于正当用卡的用户而言,发卡银行对其行为都是有相应风控模型进行判别,只要是正确使用信用卡,任何风控都会与你无干,相反,如果是违法违规使用信用卡,也难逃银行风控的“法眼”。

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