美国富国银行宣布终止个人信用贷款业务

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昨天,美国CNBC报道,美国目前资产值位居第三的富国银行宣布终止开展个人信用贷款业务。富国银行的个人信用贷款业务,为用户提供3000美元至10万美元不等的信用贷款额度,可以循环使用,一般用于偿付信用卡债务、支付房屋装修费用,以及关联支票账户透支费用。

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富国银行通过对个人信用贷款业务进行评估,决定停止提供新的个人和组合信贷账户额度,并关闭所有现有账户。该行发布的声明中解释,为了简化产品,决定不再提供个人信用贷款业务,因为该行认为信用卡和个人贷款业务已经可以满足客户的借款需要。由此反映出,富国银行之后在个人信贷业务中,将只专注于信用卡和个人贷款业务。

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富国银行在给客户信函中提示,个人信用额度账户将在60天后关闭,由此可能对客户信用产生影响,富国银行考虑帮助客户找到符合需求的解决方案。但是在关闭后的客户信贷余额将定期按照固定利率的最低额度进行偿付,这部分固定利率也在9.5%到21%范围(应该是根据客户个人情况不同,银行予以的个性化市场利率)。

 

富国银行此次终止个人信用贷款业务,应该与美联储2018年初禁止富国银行进一步扩大其资产负债表,直到解决该银行零售端虚假账户丑闻所揭露的合规缺陷的要求有关。在这些限制之下,富国银行不得不出售资产、“劝退”客户存款,并下架某些产品。

 

富国银行(Wells Fargo)1852年成立于美国纽约,它的经历也带有一些传奇色彩,网上查到两部貌似关于富国银行(Wells Fargo)1937年的电影和1957的电视剧,电影《富国银行Wells Fargo》还获得1938年奥斯卡最佳录音奖(提名)

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现在的富国银行由1998年西北银行(Norwest)收购原富国银行后,更名并迁往旧富国银行总部旧金山而来。从1852年起,美国富国银行已经成为美国西部信贷服务的标志性企业。由于其97%的收入来源于美国本土,其名气不像其它全球性银行那么大。然而在国内商业银行的圈子里,凡是提起“经营良好”的典范,似乎言必称富国银行,类似一些跟小贷、信用卡有关的人士,言必称“Capital One”一样。

 

富国银行搞零售出名也的确成为业内仰慕的对象,百年如一日的做好人性化服务,服务牌打好了,用户粘性强,单个用户购买的金融产品最多,价值的挖掘做到了极致。其结果在2008年金融危机时,只有富国银行受到的影响最小,住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%,并且乘金融危机之机并购了美联银行,成为美国第一大零售银行。另外,富国银行的业务集中于零售和小微贷款业务,而后者是近年国内银行的发展方向。

 

然而,尽管如此,富国银行还是出了问题,此次终止个人信用贷款业务,也并非没有迹象,2020年末就有传闻,富国银行为退出非核心业务,将其信用卡业务寻求买家予以出售。2016年9月,富国银行发生了员工为了达到销售业绩并获取巨额奖金,在不告知客户的情况之下私下创建虚假账号的恶劣丑闻,包括约150万个银行账户和56.5万个信用卡申请。超过1.4万个账户产生了40万美金以上的费用,其中包括信用卡年费,利息以及透支保护费。丑闻给富国银行带来了极其恶劣的影响。同年10月时任富国银行的CEO下台,而银行监管机构对富国银行处以1.85亿美元的罚款。

 

相比而言,个人信用卡业务与个人信用贷款相比都属于个人信用贷款业务,但是个人信用贷款,多以现金的方式,其金额更高,使用范围更广,当然风险也更大。国内对于个人信用贷款的使用途径都有严格的限制。原本疫情期间的企业商业融资需求激增,富国银行在资产负债表限制之下无力满足全部需求,势必迫使一些客户转向竞争对手。

 

尽管关闭个人信用贷款业务是富国银行的经营策略所决定,也看到一些用户的反馈是“沮丧”的,似乎银行不再为他们提供个人信用贷款就是对他们现在生活的某些方面产生了影响,也可以推测出这类客户是靠“贷款”生活的,他们如同国内某些信用卡用户一样,一旦遇到银行为其降额、停卡,就会传出他们的抱怨声,而从没有考虑过如何提升自己的收入的努力。

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